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中国银监会政策法规部副主任 黄毅
一部法律经过十年的实践检验，在这个时候回顾其立法背景、评价其实施效果，展望其未来，是很有意义的。《商业银行法》作为我国金融立法史上的一个里程碑，作为我国金融法律体系框架的重要支柱，是我国金融体制改革的经验总结和银行业发展的有力保障，尤其值得我们去回顾和思考。
十余年改革的结晶，银行业法制建设的里程碑
我国银行业立法的历史，可追溯到改革开放之初。在金融体制改革刚刚开始时，在大量调查研究和比较分析的基础上，国家作出了在银行业法制建设方面分步进行的决定。首先是在1986年制定了《银行管理暂行条例》，明确了中国人民银行的中央银行地位，赋予了其对专业银行及其分支机构的审批管理权限；确立了专业银行的独立经济实体地位，并赋予了专业银行信贷监督、结算监督、工资基金监督、现金管理和国营企业流动资金管理等权限。《银行管理暂行条例》在银行业监管方面起到的作用，可以说是我国银行业发展和法制建设的起点。
《银行管理暂行条例》制定后，从1986年到1995年的十年间，我国经济改革和开放经历了风风雨雨，经济建设步伐不断加快，银行业也不断发展壮大，银行立法也经历了一个曲折的发展过程。1989年至1992年，人民银行数易其稿，起草了《商业银行法》送审稿并上报国务院，但该稿仍然是立足于旧的金融体制。
1992年，党的十四大正式确立了社会主义市场经济体制的目标，为金融体制改革和金融业发展明确了新的方向。1993年，国务院颁布《关于金融体制改革的决定》，对金融改革的目标、内容、要求和步骤作了具体部署。根据市场经济体制改革的目标，在银行改革方面，要求加快银行体制改革的力度，要求专业银行按照企业化的模式运作，真正做到自主经营、自负盈亏、自求平衡、自我约束和自我发展。同时，要求对金融机构实施严格的监管，保障金融体系的稳健运行并要求加快制定《商业银行法》，促进专业银行向商业银行转变。
20世纪90年代初在银行领域发生的上述变化，使得局限于《银行管理暂行条例》模式的立法思路已远远不能适应银行改革和发展对法律规范的需求，要求从社会主义市场经济对银行业长远发展的根本要求出发，为银行业制定新的法律规范。当时我国银行体系虽已得到建立和发展，对支持我国经济体制改革和国民经济发展发挥了积极作用，但由于多方面原因，也存在着两方面的突出问题：一是对金融机构的监督管理难以适应形势的发展，二是银行信贷资产质量不高，呆坏账比例过大。这些问题的原因在于银行内部缺乏自我约束机制，外部又缺乏对其监管的有效手段。在上述背景下，1993年人民银行再次组成起草小组，并组成银行法起草顾问小组，参照国际上的通行做法，在新的理念下重新开始起草《商业银行法》，并上报到国务院。国务院于1994年8月将法律草案提交人大常委会。1995年5月10日，八届人大常委会第十三次会议最终通过了《商业银行法》。
从重新开始起草到立法机关通过，虽然仅有一年多的时间，但法律中规定的各项制度是经过十多年酝酿，多年磨砺而成。《商业银行法》是我国银行业十年改革发展的结晶，以“十年磨一剑”来形容当不为过。从该法的字里行间，我们今天还依稀可以看到当年我国银行业发展的曲折历程。
《商业银行法》的颁布和实施标志着我国商业银行的发展和监管开始步入法制化、规范化的轨道，为我国商业银行向真正的现代化商业银行迈进明确了方向，是我国银行业法制建设史上的重要里程碑。《商业银行法》中各项原则和制度的确立，结合了我国金融体制改革的现状和发展方向，借鉴了国际上的成功经验和通行做法。十年之后，这些原则和制度的作用已得到充分验证，仍然是我国商业银行监管和经营的基本原则和制度。
一是商业银行的企业法人制度和商业化经营原则。《商业银行法》规定，商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人，明确了商业银行的独立民事法律主体地位。《商业银行法》还规定，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。在市场经济环境下，上述原则和制度是毋庸置疑的，但从我国商业银行的特殊发展历史和当时的经济环境来看，要使我国国有商业银行实现从专业银行向商业银行的转变，摆脱各种行政干预，消除对商业银行社会责任的误解，确立商业银行的商业化经营原则和企业法人制度十分重要。即使在十年后的今天，仍然还有一些人对商业银行的法律地位和自主经营权存有疑义，坚持这一原则和制度仍具有现实意义。
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