央行济南分行行长周逢民：山东金融脱贫攻坚战中的思与行_新浪财经

　　原标题：《中国金融》|周逢民：山东金融脱贫攻坚战中的思与行

　　作者|周逢民‘中国人民银行济南分行行长’

　　文章|《中国金融》2020年第14期

　　2021年2月25日，习近平在全国脱贫攻坚总结表彰大会庄严宣告：我国脱贫攻坚战取得了全面胜利。值此之际，《中国金融》微信公众号再次分享“决战脱贫攻坚决胜全面小康”专栏文章，回顾金融系统在助力脱贫攻坚、全面建成小康社会道路上所做的贡献。

　　作为发展方式仍较传统的人口大省、农业大省，山东在我国东部省份中贫困人口最多，这些贫困人口分布在市县乡村，也集中于“沂蒙山”“黄河滩”深度贫困地区，山东的脱贫攻坚任务可谓点多面广难度大。人民银行济南分行是山东金融扶贫牵头部门，2016年实施脱贫攻坚行动特别是党的十九大以来，会同有关部门和全省金融机构，切实把金融支持脱贫攻坚作为践行“四个意识”“四个自信”“两个维护”的政治任务，着眼全面建成小康社会大局，坚持目标导向、倒排工期，2018年全面推进、应贷尽贷，2019年精细管理、重点攻坚，2020年拓展格局、提档升级，发起了一场金融支持脱贫攻坚和乡村振兴攻坚战。

　　适应贫困人口“插花式”分布的实际，全面开展扶贫融资需求摸底与对接

　　山东贫困人口呈“插花式”分布，从2017年末的情况看，全省共有包括需要巩固脱贫成果人口253万人、尚未脱贫人口17万人在内的合计270万人享受扶贫政策，广泛分布于125个县、1500个乡镇、5.4万个村。鉴于扶贫对象分布广泛、零散、个体差异大，我们坚持金融扶贫必须既注重全面又突出个性，深入细致开展扶贫融资需求摸排与对接。其中，2017年集中开展“扶贫融资需求对接百日攻坚”活动，对接走访180万户贫困户，对除因外出打工等难以联系走访者外基本实现全覆盖，并“一户一档”建立金融扶贫工作档案，涵盖家庭情况、劳动技能、资产构成、生产生活、就业就学及金融需求等内容。

　　融资需求对接是摸清底数、建立档案的过程，也是宣讲政策、现场办公的过程。在2017年的集中式对接以及此前此后的分散对接中，对符合相关政策要求、符合贷款条件的各类扶贫融资需求给予信贷服务全覆盖。一是扶贫小额信贷服务全覆盖。向信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、具备一定技能素质和还款能力的贫困户，发放5万元以下、3年以内、免抵押免担保、基准利率、财政全额贴息的扶贫小额信贷，2016年至2020年5月末累计发放24.2亿元、支持贫困人口5.6万人。二是贫困家庭学生助学贷款服务全覆盖。实现助学贷款对全省所有地域、全部学校、不同学段全覆盖，2016年至2020年5月末累计发放53.7亿元、支持家庭经济困难学生68.3万人次。三是易地扶贫搬迁融资服务全覆盖。对涉及易地扶贫搬迁的6个县，全部承接贴息贷款和专项建设基金6.8亿元。

　　聚焦“沂蒙山”“黄河滩”“老病残”，重点实施金融支持产业就业扶贫攻坚

　　在贫困户有效融资需求基本满足后，“沂蒙山”“黄河滩”“老病残”等深度贫困地区和特殊贫困人群成为重点攻坚对象。在2017年末的贫困人口中，60岁以上人口约占50%，患慢性病、大病、残疾人口约占60%，无劳动力和丧失劳动力人口约占70%。分地区看，山东明确了“4个2”重点区域，菏泽和临沂2个市贫困人口约占60%，20个脱贫任务比较重的县（市、区）约占65%，200个重点扶持乡镇约占60%、2000个省扶贫工作重点村约占30%。特殊贫困人群基本缺乏生产性融资需求，深度贫困地区往往缺乏产业支撑，这部分群体是山东扶贫的重头戏，却也是长期以来金融扶贫鞭长莫及的薄弱环节。在2017年集中对接中，有融资需求的贫困户占8.4%，实际有效信贷需求的仅占4.4%。对此，我们坚持“造血式”“开发式”金融扶贫，让金融扶贫与产业扶贫、就业扶贫紧密结合，统筹推进，力争“扶持一个扶贫主体、支持一个扶贫项目、带动一个扶贫产业、辐射一片贫困农户”。

　　一是加强金融扶贫与产业就业扶贫工作衔接。2016~2017年，山东推出电商、乡村旅游、光伏“三大扶贫行动”，金融扶贫领域相应推出“电商贷”“旅游贷”“光伏贷”，结合产业扶贫行动的特点，有针对性地做好金融服务。在“电商贷”业务中，针对电商资产负债特点，利用电商现金流水、动产等开展信贷创新，发展“核心企业+供销商+信贷”供应链金融产品，强化“电商+加工企业+贫困户”的产业扶贫链条。在“光伏贷”业务中，根据光伏扶贫一次投入、长期受益、稳定增收的特点，创新信贷产品与服务方式。在“旅游贷”业务中，对有关部门确定的200余个乡村旅游项目开展融资对接。

　　二是加强扶贫主体融资供需对接。2018年以来，山东脱贫攻坚更加注重发挥扶贫龙头企业、扶贫就业车间等扶贫主体的带动作用，金融扶贫工作相应加强了融资服务，人民银行济南分行联合相关部门每年认定公布省级扶贫龙头企业名单供金融机构对接。特别是在2018年开展了“金融支持产业扶贫进万家”活动，组织金融机构深入10000家扶贫主体走访，对4725家新增授信197亿元，惠及12.2万贫困人口。

　　三是加强扶贫主体与贫困户利益联结。为增强扶贫主体带动贫困人口脱贫积极性，通过创新扶贫信贷产品，促进扶贫主体与贫困户建立利益联结机制，采取雇佣帮扶、订单帮扶、土地托管等方式，把贫困户纳入产业化经营链条。推广效果较好的是“央行资金产业扶贫贷”和“富民生产贷”。在“央行资金产业扶贫贷”业务中，山东人民银行系统向金融机构提供低成本央行资金支持，由金融机构按每带动1个贫困户最高20万元的标准，向扶贫主体发放低利率贷款。截至2020年5月末，累计发放该项贷款23.6亿元，惠及贫困人口2.4万人次。人民银行济南分行加大向重点区域再贷款政策倾斜，如近4年将74%的扶贫再贷款、19%的支农再贷款投向菏泽和临沂两个扶贫重点地区。在“富民生产贷”业务中，金融机构按每带动1名贫困人口5万元的标准，向扶贫主体发放财政贴息的优惠利率贷款。

　　金融支持产业就业扶贫成为山东攻坚深度贫困地区和特殊贫困人群的主要方式。2020年第一季度末，全省产业就业扶贫贷款余额425亿元，是2015年末的8倍，占全省扶贫贷款总额的80%，估算约带动贫困人口8.8万人。

　　聚焦金融扶贫收益风险不匹配的难题，不断健全多层次风险分担机制

　　金融扶贫重在解决对贫困群体的金融排斥问题，金融能否可持续的核心在于促进金融扶贫收益风险相匹配，关键在于控制和分散风险。人民银行济南分行会同相关部门强化“政银保担”合作，构建多层次多部门分担的风险分散补偿机制。

　　一是发挥财政资金的风险补偿作用。山东在省级及部分有条件市县建立了财政风险补偿金，对扶贫小额信贷、“富民生产贷”出现的风险，按照一定比例给予风险补偿。这一比例在不同“政银保担”合作模式下有所不同，一般分为40%、60%、70%等档次，总体看风险补偿比例较高。

　　二是发挥保险的风险分散功能。针对贫困人口因病、因灾致贫、返贫的问题，推出“扶贫特惠保险”政策，通过医疗补充保险、意外伤害险和家庭财产险等扶贫特惠险种，为全省每一个贫困人口提供最高42万元的一揽子保险保障，保费由扶贫专项资金全额承担。针对贫困人口主要在农村、农业领域的现实，推动农业保险扩面、增品、提标，开办蔬菜、水果等地方特色农产品政策性保险，2019年开办农业政策性险种达到44个。

　　三是发挥信用保险与担保抵押的增信作用。形成了“政银担”与“政银保”两种担保增信模式，在“政银担”模式下，由地方财政、银行、担保三方合作，按2∶2∶6或2∶3∶5的比例分担风险，银行可向企业发放最高300万元政策性担保贷款。在“政银保”模式下，由地方政府、银行和保险公司按3∶2∶5的比例分担风险，向企业提供融资支持。相比“政银保”模式，“政银担”模式的政策性、优惠性更强，业务发展规模较大。至2020年6月末，全省累计发放“政银担”贷款188亿元，在保项目4.6万个。

　　着眼提高扶贫主体造血融资的能力，创新推进金融辅导培植及诊疗工作

　　山东金融扶贫坚持发挥政府投入的主导作用、扶贫政策的引导作用，也强调培育、提升贫困户自主发展能力和扶贫主体的自主融资能力，抓住制约融资难的关键环节，开展一系列金融辅导培植工作。近年来重点开展以下三项行动。

　　一是开展首贷培植行动。针对首次贷款难题，加强对贫困户和扶贫主体的信用评价、信用培植，增进银行与贫困户、扶贫主体的互信合作，提高首贷获贷能力。作为山东两大扶贫重点地市，菏泽市开展了贫困户个人信用评分试点，建立建档立卡贫困人口信用评分、评价指标体系；临沂市建立了诚信指数、家庭收入、其他三项分别占比70%、20%、10%的“721”信用评定机制，对符合条件的贫困户发放贷款。人民银行济南分行还在全省开展“民营和小微企业首贷培植行动”，自2019年4月实施以来，培植企业8.3家，其中7.45家首次获贷927亿元。

　　二是开展直接融资辅导行动。针对大部分企业对直接融资方式不熟悉、不会用问题，建立“专项辅导、重点培育、效果监测”直接融资促进机制，扎实做好贫困地区企业辅导培育。银行间市场创设扶贫票据后，有针对性地做好宣讲辅导工作，2019年成功发行全省首单扶贫票据10亿元，专项用于贫困地区基础设施建设。脱贫攻坚期间，全省贫困地区企业累计发行银行间市场债务融资工具226单共计2106亿元。

　　三是开展金融诊疗助企行动。2020年以来，面对新冠肺炎疫情对企业生产经营的冲击，作为金融支持稳企业保就业的重要方式，人民银行济南分行会同12个部门开展“金融诊疗”助企行动，通过金融机构主动对接服务、部门协作解决难题、科学利用金融支持政策等方式，帮助受疫情影响的市场主体尽快重回正轨。截至2020年6月末，全省金融机构帮扶市场主体超1200家，给予资金支持超100亿元。

　　对接打造乡村振兴齐鲁样板的战略，打开金融扶贫衔接乡村振兴工作新局面

　　山东行政村近7万个，数量位居全国第一。乡村富才能农民富，乡村兴才能山东兴。人民银行济南分行在2019年基本完成金融扶贫任务基础上，2020年以来进一步拓展金融扶贫工作格局，坚持金融扶贫与金融服务乡村振兴密切衔接，同时强调两者区分定位、相互促进，突出金融扶贫工作的政策性，注重金融服务乡村振兴的创新性，在金融服务乡村振兴中巩固扶贫基础，在总结金融扶贫经验中厘清金融服务乡村振兴的方向。作为山东深度贫困地市的临沂市，创建国家级金融服务乡村振兴改革试验区进入获批阶段。

　　一是围绕盘活农村生产要素深化金融创新。在农村土地经营权抵押贷款试点的基础上，在全省推广“农地经营权+多种经营权”或“农地经营权+地上附着物”等抵押融资，至2020年3月末全省贷款余额60亿元。2018年以来，在全省17个县（市、区）开展农村集体资产股权质押贷款试点，支持农民“股权”变现，至2020年5月末试点贷款余额1.1亿元。开展金融服务乡村振兴“一县一品”创建，发展蔬菜大棚、大型农机具等农村产权特色融资，推广农业供应链融资，至2020年5月末涉农产权抵质押融资197亿元，农业供应链融资27亿元。

　　二是围绕金融服务重心下沉深化金融创新。注重发挥农村金融机构主力军作用，推进其下沉网点和业务，强调县域农商行专注支农支小，原则要求贷款不跨县、资金不出省。为推进农村金融机构重心下沉，人民银行济南分行加强涉农金融政策导向效果评估，按季开展地方法人银行扶贫信贷评估，按年对贫困地区县域法人银行新增存款一定比例用于当地评估，按年对农业银行县级“三农金融事业部”进行考核，对评估考核达到要求的机构实施优惠存款准备金率。

　　三是围绕推进基础金融服务均等深化金融创新。加强农村信用体系建设，开展“信用县”创建试点，探索对专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化企业等进行信用评价。提升征信查询服务便利性，实现个人信用报告自助查询网点市、县两级全覆盖，推进乡镇查询点建设。加强农村支付服务环境建设，全省建成10.5万个助农取款服务点并加快推进综合化建设，在助农取款服务外，还叠加了税款缴纳、社保缴纳、政策宣传、农产品收购等功能，目前综合服务点占比达到51%。加强农村金融知识宣传，维护农民金融消费权益，挂牌成立4.6万个农村金融消费维权联络点。

　　坚持目标导向、问题导向、结果导向相统一，加强金融扶贫工作闭环管理

　　人民银行济南分行认真履行金融扶贫牵头职责，加强金融扶贫工作统计监测、督导评估、作风治理，与相关地方党政部门、金融机构形成信息共享、协调联动的闭环管理工作体系。加强金融扶贫工作调度，开发上线“山东省金融精准扶贫管理信息系统”，实现扶贫贷款的精准统计、动态跟踪和效果评估。开展金融精准扶贫现场交叉督查，会同山东省扶贫办、银证保监管部门开展联动评估，将评估结果作为政策激励、工作问责的重要参考依据。虚心听取地方政府意见建议，向山东各地市政府发出“金融精准扶贫问题建议调查”函。加大金融扶贫领域突出问题专项治理力度，聚焦作风不严不实不细不规范等问题，督促开展专项整改，并构建金融扶贫领域作风建设长效机制。

　　经过持续攻坚，2016年至2020年3月末，山东省全省金融机构累计发放精准扶贫贷款1288亿元，累计支持贫困人口139万人次，对有劳动能力、有致富愿望、有生产经营项目、有信贷需求并符合信贷条件的“四有”贫困人口，以及符合信贷条件的扶贫生产经营主体，实现应贷尽贷。人民银行济南分行相关单位和个人多次获得山东省脱贫攻坚先进集体、先进个人。

　　回首山东金融支持脱贫攻坚工作，基本经验有以下几个方面。一是坚持融入扶贫工作大局，使金融扶贫与财政扶贫、产业扶贫、就业扶贫、教育扶贫、异地搬迁扶贫、救济扶贫等相互衔接，对接各项扶贫工作的金融需求，发挥金融是实体经济血脉的作用，找准金融扶贫的功能定位，既大胆主动作为，也不越位缺位。二是坚持尊重贫困户与扶贫主体的主体地位，对贫困户重在激活脱贫意愿与动力，对扶贫主体不强制摊派、行政干预，实施开发式、造血式金融扶贫，强化产业扶贫利益联结机制，让金融扶贫与扶志、扶智密切结合。三是坚持强化部门联动、政策衔接，通过搭建平台、完善制度、强化激励等措施，更好发挥政府作用，帮助金融机构解决金融扶贫中面临的困难问题，解决金融机构的后顾之忧。四是坚持鼓励基层实践创新、产品创新、服务创新，使金融扶贫更加契合山东脱贫攻坚、乡村振兴的实际，在工作中焕发强大生命力。

　　乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海。解决绝对贫困是脱贫攻坚的硬任务，解决相对贫困是全面小康、共同富裕的长期任务。人民银行济南分行绝不把脱贫摘帽作为金融扶贫工作的终点，而是作为新生活、新奋斗的起点，不断巩固完善金融扶贫长效机制，持续深化拓展金融扶贫工作格局，努力为全面建成小康社会和实现中华民族伟大复兴作出新的更大贡献。