宋汉光：利用数字技术推动普惠金融发展取得成效

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图为中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光

　　新浪财经讯 11月20日消息，由宁波市人民政府、全球共享金融100人论坛主办的“全球共享金融100人论坛．宁波峰会”今日召开。本届论坛主题为“共享视角下的金融创新之路”。中国人民银行宁波市中心支行行长宋汉光在论坛上表示，“我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展，制定出台的多项涉及普惠金融发展的措施中都突出强调了数字技术的应用，并在数字支付、数字征信、数字信贷等方面开展了富有成效的创新。”

　　以下为嘉宾发言实录：

　　宋汉光：各位领导、各位嘉宾，大家上午好！刚才姚博士从宏观的角度解读了新常态，同时总结了浙江金改的经验。另外也提出了什么叫银行家，我觉得很有创新意识，给我们很多的启发。下面我从微观的角度跟大家汇报一下，宁波在实现数字普惠金融创新方面的工作。

　　大家知道，“共享金融”概念是在“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念背景下提出的，这也是对普惠金融要义的延伸和拓展，突出了金融发展的公平性。2015年10月13日，中国人民银行总行批复宁波率先在全国开展普惠金融综合示范区试点。在宁波这样一个经济发达的地区开展普惠金融试点，是希望通过自下而上理念的革新和科技手段的应用，走出一条可持续的普惠金融发展道路。作为宁波普惠金融试点中的一大特色，我们始终抓住数字普惠这一关键，在支付、信贷、征信等金融服务领域大力推进数字化普惠工程，践行着《G20数字普惠金融高级原则》。

　　第一，我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展

　　近年来，随着现代信息技术的高速发展，移动互联网、大数据处理、云计算等数字技术与现代金融高度融合。宁波顺应时代趋势，在全国率先启动移动金融应用创新，并于2015年1月获国家发改委和人民银行总行批复开展移动电子商务金融科技服务创新试点。移动金融的创新为我们在依托数字技术发展普惠金融方面积累了丰富的经验，也集聚了一大批相关领域的金融人才，形成了发展数字普惠金融的实践优势和人才优势。在具体工作中，我们大力倡导利用数字技术推动普惠金融发展，制定出台的多项涉及普惠金融发展的措施中都突出强调了数字技术的应用，比如在普惠金融综合示范区的实施方案中我们就明确提出了“科技利民”的行动战略，并在数字支付、数字征信、数字信贷等方面开展了富有成效的创新。

　　在数字化支付方面，宁波采用金融IC卡标准的市民卡，一卡即可在辖区城乡公交、地铁、公共自行车、停车场、医院、校园、菜场等领域通用，并吸引了工会、医疗、民政等部门共同参与推广，扩大用户覆盖面，这也成为国内银行卡整合行业应用的典范。今年1-9月，仅大交通领域交易就达4000万笔，近三年年均增长近350%。在此基础上，积极推动金融服务与电子商务深度融合，打造以移动金融为有效载体、线上线下互动（O2O）创新的金融和生活服务新模式，并重点发展诸如线上购买服务，将服务凭证写入手机的安全芯片中，然后线下可直接体验的移动金融新应用，提升消费安全性与便捷度，目前已有超过15项O2O应用在移动金融公共服务平台上线，涵盖金融服务、公共服务、商业消费、电商平台等领域。我们还大力推动数字技术在农村地区的推广应用，以助农金融服务点为载体，加强农村地区金融创新工具的宣传教育和业务咨询，着力解决数字普惠金融发展中的“数字鸿沟”问题。全市农村地区移动支付规模扩展迅速，今年1-9月交易金额增长52.6%。以市级普惠金融示范点宁海县长街镇为例，2015年该镇手机银行交易量达34万笔，远远超过银行网点的22万笔和助农金融服务点的17万笔。而且，手机银行、银行网点、助农金融服务点的笔均交易金额分别为1770元/笔、3000元/笔和720元/笔，形成了多层次的农村普惠金融支付供给体系。

　　在数字化信贷方面，我们在海岛、山区等偏远地区大力推广基于硬件数字证书的手机信贷产品，任何时间都能通过手机安全地完成贷款申办、还款和转账，实际用款成本较传统渠道节省30%，深受长年出海作业、只能利用手机办理业务的渔民以及贷款需求频繁、资金成本敏感的小微企业主欢迎。今年1-9月用于支农支小的手机信贷交易金额达19.8亿元，增长86%。又如，辖区的台州银行、泰隆银行、华夏银行等金融机构利用移动工具在农村拓展信贷业务，其中华夏银行宁波分行开发的“渔民小贷”产品，为象山195户渔民远程发放贷款，占象山石浦港渔船数量的1/6。

　　在数字化征信方面，针对农村信用体系建设中农户信用信息更新维护难的问题，我们开发了基于移动金融标准的宁波市农户信用档案信息移动APP。广大农民借助安全移动终端，就可以自行申报、查询和更新信用档案，并且还可以通过消保平台进行异议处理。另外，农户也可以查看银行产品信息、提出融资请求等，实现农户和金融机构的双向互动，强化了农户在农村信用体系建设中的主体意识和参与度。今年6月30日，该APP已成功上线试运行，并逐步在辖内3个普惠金融综合示范点先行试点推广，这一“农户+征信+融资”的移动互联网平台也受到当地农民的广泛欢迎。

　　第二，我们十分注重数字普惠金融创新与风险的平衡

　　发展普惠金融需要十分关注风险防范，这是人总行在试点之初就对我们提出的要求。我们在试点中也始终坚持推进创新与防范风险并重，通过完善机制，守住普惠金融风险防控底线。如对助农金融服务点运营管理，从制度、流程等方面加强风险防控，并注重加强对助农金融服务点工作人员的金融业务培训；对数字普惠金融的技术风险，以高标准的技术手段和差异化的管控措施进行防范；对于金融服务对象，坚持精准教育、精准保护与精准服务同步，提高金融消费者的操作知识和风险意识。以移动金融公共服务平台为例，我们严格遵循人总行发布的《中国金融移动支付系列标准》，以国家级移动金融公共服务平台（MTPS）为中心，构建了行业领先的移动金融安全生态体系：一是平台相关APP在实名认证、支付等关键环节均须读取实体银行卡智能芯片介质，信息被窃取及篡改的风险大大降低；二是平台及相关APP应用、芯片介质均通过国家认可的移动金融第三方检测认证，安全可控性实现双向验证，确保安全的应用运行在安全的手机上；三是平台基于银行卡账户收付资金，用户资金不存在被挪用的可能，有效利用了银行完善的账户管理体系和风险控制机制，提高了移动支付的安全保障。

　　第三、我们有效构建数字普惠金融基础设施生态系统

　　在试点中，我们一直十分重视普惠金融基础设施的建设，建成了以“一系统、三平台”为核心的开放式普惠金融基础设施，吸纳各类金融服务主体广泛参与。同时，我们始终尊重市场规律，构建了一套牵头机构组织建设、所有成员机构“有偿共享”的行业可持续发展新机制，有效解决了行业应用拓展中各参与方的利益分配问题，优化了数字普惠金融发展的市场生态。

　　首先，我们在全国率先将支付密码技术引入票据业务，实现资金传输和处理电子化，建成宁波市同城票据电子交换系统，一方面解决了票据验真难的问题，同时极大地加快了票据清算速度。该系统及衍生的付费通（公用事业缴费）、个人跨行通存通兑（跨行资金转移）业务所构建的“三个一体化”模式（城乡服务一体化、对公对私一体化和本外币服务一体化），有力支撑了助农金融服务点和遍布城乡的2000余家银行网点的普惠金融服务供给。

　　其次，我们搭建了三大平台：一是金融IC卡多应用平台。作为一卡多应用的基础设施，该平台为金融机构、第三方行业单位等部门提供基于金融IC卡应用的多元化金融服务。平台在国际上首创多应用动态加载技术，实现银行卡作为金融服务工具与社会民生服务的高度整合；二是移动金融公共服务平台，该平台和金融IC卡多应用平台一脉相承，顺应了金融服务“互联网化、移动化”的趋势。平台上联国家移动金融平台，下接宁波市金融IC卡多应用平台，背靠同城清算系统，整合为更便利、更全面的金融服务渠道，为移动金融创新提供了坚实的技术平台；三是普惠金融信用信息平台。平台构建多元化信息收集渠道，推动信用信息在银行、政府、社会中的多元化应用，形成中小微企业金融服务“信息共享+信用评价+政策扶持+金融创新”的模式。实现农户信用信息的整合，推进农户信用档案查询、更新和异议处理的移动化，完善“农户+评级+信贷”的金融惠农模式。

　　第四，我们积极推动数字技术在普惠金融应用中的标准化建设

　　标准化有利于复制和推广，我们在数字普惠金融的创新实践中十分注重标准化建设，希望在成功实践的基础上，通过总结提炼，最终形成便于复制推广的标准化模式。目前，宁波已有多项金融应用和创新上升为行业标准：一是金融IC卡多应用技术标准化。早在2008年宁波开展金融IC卡多应用试点时，就配合人民银行总行修订出台金融PBOC2.0（2010版）标准，在此基础上，参与制定了人民银行总行于今年6月出台的《金融IC卡行业一卡多应用规范》，宁波金融IC卡多应用的实践经验也在全国推广。二是手机信贷应用技术标准化。在国际上首次融合金融IC卡芯片和移动通信技术，首创手机信贷产品。在成功实践的基础上，人民银行宁波市中支提议并作为核心成员参与制定的手机信贷规范也纳入到了中国金标委制定的《中国金融移动支付系列标准》中，这也推动了手机信贷产品在四川、新疆以及浙江其他地市的推广应用。另外，我们也正在推进《助农金融服务点标准化建设指南》立项，期望能为全国在助农金融服务点建设方面提供可借鉴的经验做法。

　　第五、我们定期监测评估数字普惠金融进展状况

　　在试点中，我们十分重视对普惠金融发展状况的监测，通过监测和评估，发现试点中的问题并及时采取针对性的措施。G20杭州峰会公布升级版的《普惠金融指标体系》后，我们立即成立了专题研究小组，探讨分析指标体系的变化，并提出了具体的应用设想，比如以常规性统计代替调查，提高数据来源稳定性，兼顾数据可得性和指标全面性原则，取消部分指标或以近似指标替代等等。同时，重点监测分析了数字普惠金融的指标，以期能更好地评估和监测辖区数字普惠金融的发展状况。

　　一年来的实践也充分证明，通过搭平台、建机制、防风险，积极稳妥，大胆创新，发展数字普惠金融这条路不仅行的通，而且具有广阔的发展前景。下一步，我们将继续按照G20杭州峰会确立的《数字普惠金融高级原则》的要求，在人民银行总行的指导下，在地方政府的大力支持下，牢牢抓住数字普惠这一关键，鼓励和推动辖区金融机构积极开展数字普惠金融创新，稳步推进宁波普惠金融综合示范区建设，力争为其他地区发展数字普惠金融提供可复制、可推广的经验。

　　谢谢大家！