渣打银行中小企业服务策略
文/本刊记者 刘琳
作为国民经济发展的重要力量，中小企业在创造就业机会、活跃市场经济以及推动技术创新等方面都起着非常重要的作用。
如何评价中小企业的发展状况，从而更好地为它们提供服务是一件颇具现实意义的事情。2014年起，渣打银行改版了“渣打银行中国中小企业信心指数（SMEI）”，以详尽调查分析，剖析国内中小企业在不同经济转型发展阶段的经营状况、信用状况和未来预期。
8月30日发布的“渣打中国中小企业信心指数”显示，当月该指数由7月的55.5降至54.9，表明中小企业经营活动增速有所放缓。8月，三个分项指数全面下滑：中小企业经营现状指数下降1.2个百分点，未来三个月预期指数和中小企业信用指数分别下降0.3个百分点。
面对这样的数据所反映的问题，渣打会如何为这些企业提供服务呢？《陆家嘴》杂志记者采访了渣打中国华东区总经理、上海分行行长、中国中小企业金融部主管庄澔，他分析了当前中小企业融资面临的问题以及渣打银行为了更好服务中小企业做出的创新和努力。
中小企业仍有潜力
《陆家嘴》：中小企业融资难问题目前一直比较尖锐，M1和M2剪刀差比较大，新增贷款下降也比较快，您怎么看待这个数据？
庄澔：虽然这个数据有一定下滑，但仍然维持在50以上，例如8月（渣打中小企业信心指数）是54.8，仍然在增长区间内。和7月相比虽然有所下滑，但这可能和中国经济新常态有关，不会维持之前那样快的增长速度。
从全球来看，中国经济增速仍然是比较快的，大概是6.5%。中国已经是全球第二大经济体，而其他主要经济体像美日欧目前都比较低迷，所以中国的经济增长速度仍然是可观的，因此我们觉得中国中小企业的潜力依然非常大，是渣打银行值得支持的一个方向。
《陆家嘴》：目前中小企业融资成本依然偏高，您怎么看？渣打是如何帮助中小企业降低融资成本的？
庄澔：中小企业觉得融资成本高，而资金方觉得现在是资产荒，问题的核心是对中小企业的了解是不是足够透彻。中小企业不会提供完整的财务报表，分析中小企业的方法和分析大型企业不同。虽然大家都在说中小企业融资成本高，但在目前的融资成本下中小企业依然有融资需求，说明这些中小企业依然有利润，市场需求依然存在。银行会观察能不能承担风险和坏账损失，而企业如果融资成本太高，那它们也不会去融资。
从另外一个角度说，企业认为融资贵也是因为短期还款的利息对现金流的压力比较大。那么如何在同样的利息结构下降低企业融资成本？一个方案就是拉长整个贷款周期，比如同样的利率，3年期和10年期的还款期限对企业的现金流压力就有很大的区别。
对于中小企业来讲，融资只是一部分，还有现金管理，如何增加企业资金的回报以及对冲资金风险。例如人民币国际化进程增加了人民币的汇率波动，比如一个出口型企业，今天人民币走势偏弱，在获得美元回款后，在什么时点结汇比较合算就需要专业分析来判断人民币未来走势。我们为中小企业提供外汇走势方面的分析报告，也会通过一些产品帮助进出口商管理外汇，控制外汇的风险。同时为企业提供更好的存款利息或理财产品，帮企业用钱生钱，获得更好的收益。
降低融资成本一方面是降低直接融资成本，另一方面是通过提高企业现金管理收益，帮助企业冲掉一部分贷款利息。我们希望为中小企业提供完整的金融解决方案，而不仅仅是贷款。
《陆家嘴》：渣打在风险管理上有哪些创新呢？
庄澔：我们现在正在探索在抵押物方面的创新。例如我们会去看整个供应链，如果一个中小企业的主要客户是一家大型企业，我们会用这个大企业的应收账款作为抵押，大企业规模大，信用相对较高。这种供应链金融的做法在国际贸易中越来越常见。这一块我们需要去收集更多数据，包括中小企业的流水账或者VAT，整个数据收集还是比较繁琐的。我们也在探索未来通过系统性联结，通过大数据让中小企业更快地拿到放款，提升使用效率，降低资金成本。
很多中小企业没有所谓的月报或者年报，那么就需要通过它的流水账来看其现金流，判断企业的运营状况。不过中小企业的周期性非常强。在某个时机好的时候就会多进点货，生意差的时候就少进货，波幅非常大。如果不了解中小企业的周期性，就会认为中小企业的运营不稳定，很多金融机构就会有顾虑。渣打作为一家外资行，从2003年进入中国中小企业领域以来，已经有了很深的积淀。
中小企业要勇于尝试
《陆家嘴》：中国经济正在转型，这对中小企业的发展带来了怎样的机遇和挑战？
庄澔：转型本身就存在风险，现在要看到中国是在往哪个方向转型。目前有很多数据显示，第三产业即服务业正在蓬勃发展，轻资产行业也发展势头良好，那么是不是要更多关注这些行业？现在很流行的互联网和互联网+，那么物流快递行业这些领域是不是会有一些突破？美国开始用无人机送货，在中国是不是也是一个方向？我相信很多中小企业会去尝试。
中国是一个制造大国，无论什么国家出现了创新，都会在中国进行制造，这对于中国就是一个利好。如果中国的制造业开始偏弱，那么说明全球的创新都是偏弱的，说明欧美的经济都不是很好，这也是有联动性的。
《陆家嘴》：对于一些轻资产企业，渣打会如何进行风险评估？
庄澔：在这个领域银行要敢于尝试。因为中国在转型，我们很多新的业务也要做一些调整和磨合，关键是集团有没有承诺愿意在转型期去做磨合，因为新行业都是没有数据的。很多人会觉得，像餐饮行业做不好很快就会失败，但我们会做一些尝试，去看是不是符合市场看法，事实证明很多餐饮企业也很成功，所以关键是敢于去尝试。
我们之前有很多服务轻资产中小企业的经验，现在不断兴起的“互联网+”企业也是轻资产企业，我们也在升级原有的经验为“互联网+”中小企业提供融资支持。在青岛有一个O2O的互联网企业，通过APP为蓝领提供求职机会，因为这个企业的轻资产，没有银行愿意为它贷款，也没有其他的风险投资进入。后来渣打给了它一笔投入，使这个企业逐渐做起来，现在也有风投开始关注。
我们希望利用现在已有的数据去做一些尝试，下一步就是银行如何利用BAT的大数据去更快地分析数据和流水，来更快地满足中小企业的融资需求。
《陆家嘴》：在“一带一路”战略背景下，渣打银行如何利用自身优势为中小企业服务？
庄澔：“一带一路”和“中国制造2025”环环相扣，希望通过提升制造来出口。在“一带一路”上中国的方向非常明确，而渣打在这一领域也有很大优势。在65个“一带一路”国家中，渣打在将近一半的国家都有业务。很多国内银行在孟加拉国没有相关业务，对于一家孟加拉国银行开具的信用证就很难处理。而渣打在孟加拉国有很长的业务历史，如果有一个中小企业拿到了孟加拉国当地银行的信用证，我们就能够为企业提供贸易融资，提前把资金给付给中小企业，然后从孟加拉国当地银行获得资金。在“中国制造2025”、“一带一路”这样的大规划中，解决中国的贸易伙伴存在的风险的能力非常重要。
渣打历史悠久，能够为中国企业“走出去”提供很大的支持。渣打和很多外资行最大的区别是，虽然我们是英国银行，但是我们绝大部分业务在亚洲、中东和非洲，我们把亚洲看作我们的家。对亚洲的投资、人员培训、系统要求都和其他外资银行很不一样，亚洲也是我们稳定的长期投资方向。要做好亚洲，就要做好中国，这也是我们对中国中小企业业务的承诺，我们从2003年到现在持续中小企业业务，不会因为环境不好而退出。
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责任编辑：杜琰 SF007
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