图为风控与监管分论坛新浪财经讯 10月15日消息 由新华社瞭望智库、新华社《财经国家周刊》主办的“2016中国新金融高峰论坛”于10月15日在北京举行。第三圆桌论坛的主题为风控与监管。以下是文字实录：
主持人（董希淼）：谢谢蒋总的演讲。蒋总演讲从技术的层面给我们揭开了风控的重要性按、必要性以及他要实现的一些路径。下面真正进入对话的环节，尽管刚刚旭川主任讲了监管部门用心良苦，比如说出台相关制度办法、整治方案都考虑非常充分跟周到，既要规范整顿，也要促进发展，比如半年之后我们互联网金融专项整治方案才公布，这都是非常有用意的。但是我们不可否认，一场规模不小的监管风暴开始了，整个行业可能会面临一些变化。接下来整个互联网金融或者说新金融目前跟现在的、跟未来的发展到底会怎么样，或者哪些吸粉的子行业可能会发展更好一些，我们下面请旭川主任首先给我们来谈谈。
伍旭川：题目有点大、有点难，我觉得目前为什么要搞清理整顿呢？还是要认清当前的也算很严峻的现实。这里面可能目前没有一个权威的数据，但是目前的数据可能来自网贷之家和网贷前沿可能做的好一些，从这里面我们看问题平台，到了9月份2000多家，基本上占了整个平台的48%—50%，这两个数据有一点出入，但基本上大体描述的态势是差不多的，所以说我们要认清这样一个严峻的现实。
第二个，通过清理整顿，我们把它甄别出哪些是好的、哪些是坏的、哪些是也做了好事也做了坏事的，也都要说清楚，上午李会长在这方面，我也看了一下会议的报道，也说了一些，有些不良的，确实一直做坏事的不能延续下去了，还有做的错的必须马上要改进。
第三个，对于未来我的一个判断，互联网金融的要义和根本其实有很多，不仅仅包含我们目前这样几个内容。下午听了很多专家也在谈，我们至少有哪些方面可以知道，目前我们讲的业态之外，消费金融，互联网金融P2P这个业态出现了问题，这里面也还有好的，其中做消费金融的、做小额消费的，像很多的车贷网，风险就不大，而且也挺好，而且就是小额分散嘛，定位就定的很精准，还有做供应链金融、做普惠金融，做大数据、做互联网征信的，确实有些是做信息安全的，包括我们讲金融科技的，当然金融科技里面也有很多的内容，有人说是金融跟科技的融合，这里面涉及到现在炒的更加火的Fintech、区块链，这也是一个比较前沿的金融科技，这里面也存在着风险，也是不太成熟的技术。6月份发生的事件保护，Fintech和区块链的技术还是不太成熟的，这里面不乏有技术的原因，也有道德的风险，甚至于也可以判定，技术的风险和道德的风险也有可能是同时存在的，所以这种新型的科技我们现在讲还要去看、去琢磨。这里面又引申一个定义，“场景”，未来的互联网金融里面场景很重要。为什么场景呢？你只有通过这种场景的模拟、场景去运用，再去推广，在模拟试点的过程中会发生很多的问题，你跟消费者之间可以直接的对话，直接的让他去感受，直接的发现问题，及时的去改正、去纠错、去给他完善，我觉得这都是未来互联网金融发展的几个重要的表现。这也是我们讲的，从这个层面讲的中国互联网金融的提法跟欧美的金融科技的提法，Fintech的提法其实大的内容还是差不多的。
主持人（董希淼）：谢谢旭川注入。上午李东荣会长讲的时候我觉得他有一句话我也印象深刻，跟旭川讲的精神是一脉相承的。李东荣会长讲的时候说，接下来新金融的发展要抛弃惟规模论、惟技术论、惟用户体验论，我想这个对我们也很有启发。
大家都知道，我们浙江省是中国的金融大省、经济的大省，我们传统金融跟新金融都非常的发达，从传统金融来看，几乎所有主流的银行都在浙江设了金融机构，新金融层面看，整个浙江一直是民间金融非常发达的一个地区，历史上也是这样，我想这个跟我们浙江省金融办包主任所做出的努力也有很大关系。当然包主任刚才演讲的时候也讲到一个问题，我们中国的金融监管体制是“一行三会”为主的垂直的大一统的监管体制，在这种体制下我们地方金融办他能发挥什么样的作用，尤其在对新金融的监管上，会不会碰到一些困难，碰到一些难以解决的问题。我也注意到你的讲话，你讲的是金融工作部门，有些时候我们更愿意讲金融监管部门，我们请包主任来给我们答疑解惑。
包纯田：感谢你们关注浙江。浙江这几年是做了一些努力，效果也有一点，但是我觉得包括我们自己工作的同事也感觉到，与预期跟我们所付出的感觉好像不太相称，这个原因，现在从立法上来讲，地方金融管理部门的概念目前还是指日常性的监管跟风险处置为主的，并没有说行为监管跟标准监管，机构监管也不在。这次我们《意见》里边第一次把新金融相关的机构纳入到地方管理部门的监管范围，这还是第一次，但是这还不是法律的范围，相对还有一点距离的。这个问题不管怎么样，今后对地方来讲，最主要的服务于发展，这是地方部门里边的主要职责。但是对于风险控制，尤其是面向构成系统性风险的地方，那是随时在关注的。一旦发现同样是迅速反应的，没有任何好客气的，今天在座的也有很多从业人员。
刚才主题里面提到，像浙江省，欢迎你们都来开展业务。最主要的我们从体会中感觉哪几点是业务发展方向里面的重点呢？第一个，我们的创新。前面讲到，光光是贷款无法覆盖，光光PE、VC覆盖范围有限，服务种类太少，这个情况下能不能用股、债结合的方式，或者用非常到位的眼光判断选择好的苗子培育起来，这是我们地方非常关注的。第二个，我们浙江民间资金比较丰富一点，个人资金掌握量比较大，因此涉及到城乡居民的家庭或者一小部分中小型企业的临时性的周转性的可以拿出来做投资的这一类资金它的管理，通过网络工具的优化，通过风险防范措施的到位，这方面是不错的，这方面余地极大。目前为止我们实际运作了5000亿左右资金，但是整个浙江省老百姓愿意拿出来有安全基本保障情况下，能够有净高收益的话，我们大概可以达到1—2万亿的规模。我们总的储蓄存款是93000亿左右，我们的城乡居民储蓄大概在大数5万亿，如果考虑浙江在其他省市所分布的实际占有的财富数更大，哪怕转移出20%，我们就有1万亿的规模，这点是非常巨大的市场，也希望大家关注。
主持人（董希淼）：谢谢包主任。请大家多关注浙江，以后有机会多听包主任的真知灼见。
今年3月25日，大家都知道，经过半年多的筹备，中国互联网金融协会在上海市正式成立了，央行的副行长李东荣出任首任会长，上午李东荣会长也做了非常精彩的演讲。下午我们非常帅气的业务部的主管郑先生也来到了对话的现场，我们也请教郑先生，我们作为互联网金融第一个全国性的行业协会，先一步如何发挥行业治理的作用，怎么通过行业治理来规范和推动互联网金融或者新金融的健康发展？大家还比较关注的一点，比如说我们8月24日《网络借贷办法》出来，很意外的提出限额管理，20万跟100万，这个限额管理大家也在讨论，能不能实现、怎么实现，大家就想到是不是互金协会要搭建一个全国统一的信息共享平台，这方面的工作是不是已经列入了协会的工作议程？
郑晓东：监管和自律不管是从国际的实践经验和我国的实际情况来说，都是相互促进和相互补充的这种关系，特别是近年来跨界融合，并且我国的监管是属于分业监管和从业机构这种混业经营二者相互相向冲突的情况下，中国互联网金融协会作为一个综合了整个互联网金融的这样一个全国性的协会应运而生，并且国家对它赋予的使命是承担了重要职能的全国性自律组织。协会自己在我们定位是服务监管、服务行业、服务社会。前不久刚发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》里面也说了，中国互联网金融协会承担的是举报不正当竞争，举报我们已经上线了，在我们的官网和微信里都可以看到举报的入口，作为自然人和企业单位都可以进行举报，举报的业态包含网络借贷、支付、互联网保险等多个互联网金融业态。举报新意之后我们包含了收集、处理、汇总、转发，其中转发就是包括十多个部委，比如广告、各种非法集资，各个领域都会转发到相应的部委，并且进行跟踪处理。还有不正当竞争，更多承担自律的优势，就是要防止劣币驱逐良币的现象出现，因为现在过多的有一些互联网金融企业注重的是互联网的思维，而忽视了本身是金融的这种属性，很多都是高成本运营，期待着下一轮的融资来解决现在的困境。但是金融其实是不允许高成本进行运转。就像刚才提到的，上午李行长说到的，过于注重客户的体验和客户数量，只是互联网思维，而忽视了金融的本质。中国互联网金融协会恰恰可以在不正当竞争方面去防止这种劣币驱逐良币的现象出现，并且也会成立相应的专业委员会，我们也成立了自律惩戒委员会，对相应的一些不正当行为、一些违反不正当竞争的行为进行惩处。还有服务监管的，我们近期做了统计工作，也是受人民银行调统司受权中国互联网金融协会进行统计工作，为我们的监管提供了数据支撑，其中数据就包含了各个从业机构的月度、季度、年度的相应报告。
还有一方面服务从业机构的工作就是，信用信息共享，信用信息共享是各个从业机构发自肺腑的，希望有一个统筹全国性的组织，把借款人的违约信息给大家处理，这样对每一个从业，特别是网贷或者是消费金融，相当于风控，都是很有帮助的。我们现在信用信息共享平台跟17家单位进行了签约，现在已经上线。
成立了一个区块链研究工作组，举行了风控的一些培训教育，在投资者方面我们也进行了投资者教育和投资者保护的相关工作。
回到董院长刚才提到的8月24日新出台的20万、100万和100万、500万的问题，是自然人单个平台20万、跨平台100万，法人和从业机构相应的是100、500万。这个问题首先说，监管的出发点是要求网贷机构要回归小额分散，回归服务小微企业、个体工商户，相当于满足多层次的融资体系他自己正确的定位，所以提出来这种限额。至于这个数字，并不是无源之水，也是根据最高法关于非法集资的解释相对应的。其中也确实是对我们网贷有一个大家比较关注的问题，也形成了不少的挑战。当然就像当时李俊锋主任所提到的，会有12个月的调整期，并且我关注从8月24日政策发布以来，很多从业机构已经开始逐渐的进行一些调整。
还有一个挑战就是，如果一个平台他可以控制本身是20万的限额，但是跨平台100万，其实他是很难获取到借款人在其他平台借了多少钱的，这就需要中国互联网金融协会做一些工作，我们的确是现在正在进行当中的，是打进一个信息披露的集中披露平台，在集中进行披露的时候我们采用的方式是穿透式披露，就是借款人是谁，自然人的话身份证号，企业的话统一社会信息代码。这种情况下我们就可以通过我们这个平台来获取，知道这个借款人在跨平台的借款总余额是多少钱，从而能够让这个政策顺利的落地，这是我们的一个工作。
主持人（董希淼）：谢谢我们郑主管给我们做的详细介绍，我想请教蒋总一个问题，刚才蒋总做主旨演讲的时候讲到大数据风控的很多作用，但是现在也有一种说法，有人是认为金融行业，特别是银行，很多时候是靠天吃饭的，现在整个经济下行，不良贷款大量的冒出来，经济上升期银行发展比较好，言下之意就是觉得，所谓的技术的风控手段作用并不是很大，你怎么看这个问题，就是说大数据风控有什么难点，有什么痛点？
蒋韬：首先自我介绍一下，我非常自豪，我也是来自于浙江杭州的企业。作为浙江杭州的一家科技型企业，其实我们一直做的事情就是大数据风控，刚刚董秘书长也说了，大数据风控到底价值有多大，我们认为它的价值主要是在三点：
第一，因为我们数据的维度更多、数据覆盖面更广，所以它其实能够覆盖的人群会更多，包括能够收集到的这个人的表现特征会更多。所以很多时候其实是可以提升整个信贷流程，特别是大零售信贷流程自动的审批效率。同盾我们可以看到很多的客户，比如说一些消费金融公司，他们没有引入大数据风控之前，他们自动审批率大概70%—80%，还有20%是人审的，他们的坏账率大概控制在某个范围，引入大数据风控之后他们几乎100%的可以做到自动的审批。
第二，大数据共享，刚刚郑主任也说了，大数据在风险的信息共享方面会有非常大的帮助。确实是现在还有很多的没有受到央行监管的机构，比如P2P，比如说一些民间的金融机构，这些机构有很多的人群在上面做，有相关的借款信息，包括逾期的信息，其实需要一个组织统一来管理这样的信息的。我们也看到这样的场景，很多银行的领导会跟我们说，我们想查一下这个人，比如说这个人到银行去申请信用卡，或者这个人到银行申请房抵、车抵，我就想查这个人在P2P有没有借过钱，或者他一周之内借过几次钱，因为这样的信息会反映这个人的信用状况会有多好或者多坏，比如他是重度的P2P的拆东墙补西墙的人，即使银行给他发信用卡可能利率都会非常高，但是如果说他在其他的民间金融借过，相对来说信用风险比较低的话，可能我们就会给他做一个比较好的判断，给他发比较低利率的信用卡，这块也是非常有作用的。
主持人（董希淼）：谢谢蒋总。现在大家都非常关注征信行业，很多人把征信业比作金融的水、电、煤基础设施，也是金融业下一步更快速发展的高速公路，刚才我们也听了前海征信邱总的介绍，杜总来自于中诚信，中诚信于1992年，是我国第一家信用评级公司，也是非常的资深，我想请杜总裁给我们谈谈征信对整个金融行业带来的巨大的促进作用，中诚信在里边做了哪些工作，下一步还有哪些计划，给我们介绍下。
杜志超：谢谢董院长的问题。这个问题可能更发散一些、更大，我这里可能说的不一定很全面，从我们自身做业务来讲，我大概谈一些看法。
说到整个征信行业的发展，其实就是从传统的征信发展到大数据征信。传统征信其实大家都知道，在我国主要是以咱们央行的征信系统为主，我们数据主要覆盖到一些信贷的数据，但是它的覆盖人群大概截止到2010年9月份是4.1亿，这是个人征信。整个发展到大数据征信，它覆盖的范围、覆盖的人群会更广，覆盖的维度包括采集的数据会更多，大数据的优势，刚刚蒋总也提到了很多，比较全面、比较透彻，我不再多说了。说到征信行业对整个新金融，包括整个金融系统的一些变化，我大概也想了想，主要是有这么几个体会，跟大家一块分享一下。
第一个，整个思维方式和评估方式完全不同。刚才伍主任也讲到咱们监管层针对新金融也会有思维方式的不一样，其实针对整个征信行业也是这样的，我们会看到，比如说我们针对一个人或者一个企业做评估的时候，我们不光光是用一些传统的信贷数据，还会用到一些非结构化的信息，包括针对整个消费主体会做一些全画像，这就使得我们的新金融在做评估的时候我们的维度会更广，我们的数据会更精准，会更人性化，会更有想象力。
第二个，整个更新行业对我们新金融的发展速度和市场空间是一个扩大化。怎么理解呢？我们传统金融利用几十年、几百年所经历的这些创新和变革它的一些频次包括数量，可能在新金融领域就只有短短的几年，原因就在于我们新金融它的一些模式，包括渠道，还有一些产品设计，它的速度非常快，新金融机构它敢更大胆或者更快速的去放贷，包括开发一些理财产品和撮合交易，其实背后就是因为整个征信行业的发展。
大家都知道征信是一个金融基础设施，其实我还有一句话想跟大家一块分享就是，征信行业是整个金融系统的一道主要的防火墙，所以说我相信征信行业的发展必然会带来整个，不仅仅是新金融，还包括整个金融系统来说是一个正向的发展。
主持人（董希淼）：谢谢杜总裁。我们也希望能够通过征信业的发展让整个社会经济从抵押型经济向信用型经济转型。
我们今天的主题是“风控与监管”，我想强化风控、加强监管，主要的目的还是为了能让新金融更好的服务实体经济、更好的服务金融消费者，加强监管与风控本身并不是目的，我们还是希望新金融能够经过这一轮的整治跟监管进入到一个健康发展的轨道上来。
最后我们想请每一位嘉宾用一句话提一下对新金融的期待跟展望，请杜总裁先开始。
杜志超：谢谢主持人把第一个发言机会给我。作为民营机构，我用一句话概括就是，希望我们风控升级，我们民营机构能够拥抱监管。谢谢！
蒋韬：诚信会让生活更加美好。
郑晓东：我希望能够普惠金融、不忘初心。
伍旭川：高效安全、服务实体经济。
包纯田：回归金融的本质，因为金融监管的力度会加大，社会监督力度也会加大，最后分工会很严重，洗牌会很惨烈。如果想在这个行业越做越大、越做越好的话，无论如何都要回归初心、回归规范。
主持人（董希淼）：谢谢包主任。回归本质、坚守、坚持，就像台上的嘉宾和台下的朋友们一样，也谢谢大家一直坚持到现在。
2016中国新金融高峰论坛，风控与监管这个主题分论坛到此结束，谢谢大家！谢谢各位嘉宾！祝各位周末愉快！谢谢！
主持人（吴亮）：再次感谢大家参加我们的论坛，感谢大家坚持到现在，期待大家明年继续参加我们的论坛，明年可溯金融准备好了红包，希望大家准时来领，再一次感谢大家！谢谢！
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责任编辑：王琛
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