李哲平：城商行的转型取得明显成效

图为《当代金融家》杂志主编李哲平

　　新浪财经讯 7月29日消息，由《当代金融家》杂志社主办的“2016年中国中小银行发展高峰论坛暨第五届最佳中小银行评选颁奖典礼”今日在京举行。论坛主题为“转型·竞争力”。《当代金融家》杂志主编李哲平在论坛上表示，城商行的经营管理水平在提升，外部竞争力在增强，在规模增长的同时，有效实现利润增长，同时增厚了风险补偿能力，城商行的转型取得明显成效。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　李哲平：尊敬的各位嘉宾，各位女士，各位先生，大家早上好。首先对各位百忙之中尤其我们很多银行家从外地赶来莅临本次大会，表示热烈欢迎和衷心感谢。

　　今年这个论坛已经是第五届高峰论坛，我们讨论最多的主题是转型，说明这些年中小银行在自身的发展竞争中转型一直是一个主旋律，从今年数据看，2015年到2016年中小银行转型取得了骄人的业绩，从数据看，中小银行的经营情况还要好于银行业整体水平。截止到5月末，城商行资产总额24.5万亿，较上年同期增长接近23.91%。增速高于银行业平均增速。利润总额，截止5月末，1117亿元，同比增长14.85%，高于银行业平均水平。

　　拨备覆盖率达到211.63%，高于银行业平均水平56.59个百分点，风险抵补能力较强。但是从城商行资本充足率水平看，截至2016年一季度末，城商行的资本充足率为12.35%，低于商业银行13.37%的平均水平。以上数据表明，城商行的经营管理水平在提升，外部竞争力在增强，在规模增长的同时，有效实现利润增长，同时增厚了风险补偿能力，城商行的转型取得明显成效。

　　第二个，我想我们可以看到中小银行转型中有些亮点：

　　第一，从客户战略看，城商行坚持扎根地方经济，坚持为中小企业服务，已取得明显成效。小微企业贷款余额3.99万亿元，占各项贷款比重42.84%，高出银行业平均水平19.47个百分点。在服务过程中，注重客户细分，成立不同的专业支行，提供有针对性的金融服务，比如很多城商行都在高科技企业密集的地方设立了科技支行。也注重产品和服务的创新。最近的投贷联动试点银行，10家中城商行占据了6家。

　　第二，从自身战略看，综合化经营步伐明显加快。由于城商行综合化经营实力较弱，以前的综合经营主要通过同业合作来进行，但近几年越来越多银行通过新设不同牌照的金融机构，来搭建综合金融服务平台，比如设立金融租赁、消费金融等已得到银监会明确支持。

　　第三，从业务定位看，零售业务取得快速发展。以消费信贷和理财业务为抓手，零售业务得到快速发展，正在成为真正的市民银行。据统计，城商行发行的理财产品数量，已达到银行理财产品总数量的38%，平均收益率高达5.07%。

　　第四，从业务场景看，借力互联网金融浪潮，通过设立直销银行，快速拓宽客户领域。直销银行不仅可以实现某种程度上的跨区经营，而且还可以利用新的科技手段，打造新产品，提升用户体验。随着互联网的普及，人类正在向互联网进行生活和生产两方面的大迁徙，作为为人们生活和生产提供金融服务的银行业，如果不想被淘汰，就必然要加速向互联网金融业务转型。

　　我们也要看到一些问题，首先，要加快向资本节约型业务模式转变。城商行目前的资本充足率低于行业水平 ，一方面要加大资本补充力度，吸引新的资本不断进入，同时，借助资本市场融资补充资本，发行新型资本工具和二级资本债，另一方面，也要向轻资本业务模式转型，从一味持有资产，向管理资产转型，业务重点向低资本消耗领域拓展，不断提升非息业务收入比重，从信贷文化向金融中介文化转变。 其次，在转型过程中，注重全面风险管理体系的构建。

　　目前阶段城商行面临的风险比较突出。比如由于实体经济不振，银行信用风险比较集中，不良贷款双升势头未得到扭转，在市场风险方面，也由于跨行业合作越来越多，带来新的跨市场、跨行业风险传递隐患，在流动性风险方面，由于城商行体量较小，负债稳定性不足，很容易诱发流动性风险。因此，在城商行转型中，同时构建起全面风险管理体系，显得尤为必要。

　　尤其是经济下行期间，好银行和差银行最大的差别就是，有没有完整的风险管理体系，能不能有效抵御外部波动带来的震荡。 第三，应对利率市场化，由粗放式经营向精细化管理迈进。利率市场化实行以来，各家银行息差不断收窄，大家已经感觉到利率市场化带来的挑战，也就是，躺着挣钱的时代可能一去不复返了。利率市场化，将给银行的内部变革带来深刻影响。银行将从存款立行、资产负债规模驱动，向资产立行、资产负债协调发展转变。从向规模要效益，转为向管理要效益，要精细化管理要效益。

　　第四，面对日新月异的科技创新，向科技金融或金融科技转型。 最近一年多，很热的一个词，叫做Fintech，也叫金融科技。金融科技和我们传统的金融电子化，已不是同一概念。我个人理解，简单说，金融电子化，是传统金融机构借助科技电子手段，对传统业务进行提升改造。

　　Fintech，则是技术为先，构建新的业务场景后，把金融业务再植入进来。比如余额宝，就是先有淘宝这样一个业务场景，再有货款支付保证业务，再催生出余额金融化，即余额宝。金融电子化是金融家主导，先金融，后科技，而Fintech则是科技人员主导，先借助科技手段搭建场景，再有金融。 最近还有一个词，叫做区块链，或者叫分布式记账协议，目前全球1000多家区块链初创公司，70%集中在金融领域，还有个大动作就是，欧美三十多家大银行组成了R3联盟，连希拉里也表示，在政府管理领域，区块链将有很大应用前景。

　　在这里，我做个推广，我们杂志早在去年就开始关注区块链，今年第二期封面文章就是区块链，今年1月成立了中国区块链研究联盟，集中了国内最顶尖的区块链研究专家，我们针对金融区块链，办了两次高级培训班，德勤的秦谊老师，曾清晰描述了区块链在金融领域的53个应用场景。区块链正在被越来越多的人关注。

　　我们8月21日要在国家会议中心举办首届中国区块链产业大会，其中一个很重要的分论坛，就是讨论区块链在金融领域的应用前景，也欢迎在座的银行家、各位专家，莅临大会予以指导。 在这样一个科技引领的互联网时代，银行一定要积极拥抱科技创新，尤其是城商行规模上不占优，更要密切跟踪新技术，不仅实现自身业务提升，还可以抓住机遇实现弯道超车。