开鑫贷周治翰：互联网金融的本质依然是金融

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　　新浪财经讯 “2016中国银行业发展论坛”于7月7日在北京举行。本次论坛的主题为：未来银行之路·转型与突围。在主题为“小微金融挑战与再造”的主题讨论中，开鑫贷的总经理周治翰表示，互联网金融的本质依然还是金融，大家也不要把这个东西看得特别的神秘，它的风控基础的理念依然是我们传统的风控理念，但是在这个过程中，我们通过互联网的一些方式，通过数据分析的方式在某些程度上可以降低一部分的风险控制的成本，这也就形成了我们互联网金融。

　　以下为发言实录：

　　其实开鑫贷虽然说是互联网金融，但是我们随着今年以来互联网金融发展到一个阶段以后，大家也都慢慢认识到互联网金融的本质依然还是金融，这也是我们从成立之初一直在强调的事情，因为开鑫贷作为国家开发银行在互联网金融领域的一个尝试，实际上是延续了开行多年来在中小微企业融资方面的积累，从2005年开始，开行和世界银行开始合作，在国内免费推广当时是德国的技术，当时也是世界银行中标的项目。

　　我们在推行中小企业业务的过程当中，也是经历了很多的波折，经历了很多的挑战，在这个过程中，我们创新性的做了一些中小企业统贷以及小额贷款公司转贷款等等业务的尝试，甚至在这些尝试的基础上面，我们在2012年底推出了江苏省开鑫贷的业务。这个业务的背景从2008年开始，我们开行江苏分行在全国率先推出了小额贷款公司转贷款业务，这项转贷款业务的含义是什么呢？就是说我们开行把批发性的资金给到小额贷款公司，让小额贷款公司去筛选客户，在这个基础上，我们开行用转贷款的方式把这个资金给到这些小微企业。一方面去解决了开行本身人员少、网点少的问题，另一方面也发挥了小贷公司贴近当地客户的优势。

　　其实刚才各位老总在说到小微金融领域一些具体问题的时候，也都或多或少的涉及到小微贷款的信息不对称程度比较高，相应的风险也比较大，所以带来的一个问题，怎么样有效的去降低这里的风险。当2011年开行总行提出来要在互联网金融领域做一些创新和尝试的时候，我们就去想到怎么样去通过互联网的方式很好的解决小微企业融资的问题，通过呈现出来的数据我们可以了解到一些信息，但是还是有相当多的信息需要通过线下去获取的，特别针对地处农村地区的，地处乡镇的小微企业。这种情况下怎么办？所以我们采用的方法就是线上、线下相结合的方法，这种风险控制不是单纯的完全依赖线下，也不是完全的依赖线上，而是两者的有机结合。这种有机结合也是基于一定的工作基础。

　　2009年开始，江苏省金融办率先推出了小额贷款公司综合服务系统，每家小贷公司不用自己建系统了，所有的信贷业务，所有的会计数据，包括所有的监管信息都是在统一的后台系统上进行运行，这样以来，可以通过这个系统的监测来看到每一个小贷公司他实时的运行情况，借款给了谁，借款的利率是多少，采用什么样的信用结构，担保方是谁，期限是怎样的所有的信息都可以实时的看得到。每一家小贷公司的经营情况也可以看得到，在这个基础上面，我们可以去看到这个小微企业经过这么几年的经验，我们积累了七年左右的数据了，可以看到小微企业的借贷情况，在这个分析基础上面不仅可以看到小微企业的公司，还可以看到小贷公司的情况，特别在小贷公司普遍经营面临很大问题的情况下，怎么样筛选合格的代理机构。所以这个系统解决了这部分的问题。

　　基于这个基础，我们针对小贷公司的股东，因为我们江苏小贷公司很多股东是一些大型的民营企业，像红豆集团，这些民营企业在经营过程中有很多上下游融资的需求，我们又针对这类客户开发了供应链金融的产品，因为我们是基于商票做了商票贷的商品，目前这类的产品余额也有三四十个亿了，也是给这些核心企业上下游中小微企业提供了很好的金融服务。所以说这个互联网金融，大家也不要把这个东西看得特别的神秘，它的风控基础的理念依然是我们传统的风控理念，但是在这个过程中，我们通过互联网的一些方式，通过数据分析的方式在某些程度上可以降低一部分的风险控制的成本，这也就形成了我们互联网金融。如果踏踏实实去做的话，一定是基于这个理念，不是说空谈大数据、空谈先进的技术，一定是要建立在很多年的风险控制的经验积累基础上面，我们利用先进的技术手段去进行一些创新，只要能够降低一部分的成本，就离成功近了一步。