票选好银行：由新浪网主办的“2015(第三届)银行业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“第三届银行综合评选”正火热进行中。欢迎投票！

　　新浪财经讯 由The Asian Banker主办的“2015年中国国际银行会议”于5月14日在北京金融街丽思卡尔顿酒店举行。乐钱网创始人兼CEO、前和讯网总编辑王炜出席并发表了讲话。他指出，我们在同时发生利率市场化和信息化，在中国同步发生了这个事情。美国的利率市场化早就走完了，我们到现在刚刚开始利率市场化的努力。同时我们进入信息化。从这个角度去看的话，中国必然出现互联网金融这个词。

　　以下为文字实录：

　　李麟(本场分论坛主持人)：我们都知道，未来的银行是O2O的模式。这种O2O现在已经演化到O立方了。我们从线下来看，O立方非常悬乎，但是从线上来看，O立方只是比特世界的一部分。我们请线上企业的代表王总给我们阐释。

　　王炜：我们做这个行当，每个公司都有PPT，但是最近我整理我的PPT的时候，从我们公司成立到现在，关于公司对互联网的想法，更新了70多个版本，大概是一周多，或者不到一周我们就更新一次自己对这个行业的看法。

　　鲍总讲的是“互联网+”时代的银行，我的观点是“互联网金融+”互联网金融已经升级了，它也需要plus。“互联网+”还没有玩明白，你们就玩“互联网金融+”了。从我们从业经验来看，互联网金融时至今日在中国的格局已经相对比较明晰了。无非就是说分成那么几个部分，以P2P为代表的贷款，所谓的存贷汇，以贷款为核心的这部分，实际上改变的是传统银行。以支付为代表的，也就是汇这部分，实际上试图改变传统银行汇兑这款。以股权众筹为代表的，试图改变我们的证券市场，当然还有保险的新形态出现。

　　但是提到互联网金融的时候，我们今天是亚洲银行家杂志做的，我提醒大家注意一个基础事实，在全世界只有中国有互联网金融概念，非常感谢谢平教授创造了互联网金融这个概念，让我们从业者今天站在这里说我们是从事互联网金融的。

　　为什么只有中国才有互联网金融呢？究其原因非常简单，在美国类似的东西也有很多，但是没有互联网金融。因为我们这个时代在中国，发生了非常有趣的现象。我们这个时代和美国有重大的区隔是什么？我们在同时发生利率市场化和信息化，在中国同步发生了这个事情。美国的利率市场化早就走完了，我们到现在刚刚开始利率市场化的努力。同时我们进入信息化。从这个角度去看的话，中国必然出现互联网金融这个词。

　　中国出现了互联网金融以后，因为利率市场化和信息化的叠加，我们就会发现，中国的互联网金融和户外是有一些截然不同的特征的。国外的互联网金融可能是说以技术驱动，金融产品的创新为核心，而我们的互联网金融，坦白来讲，到今天为止我们看到大部分互联网金融的产品，没有提供太多的创新，没有太多的技术进步，实际上是在替代传统的银行，传统的证券服务不到位，对用户服务不是那么满意。

　　鲍总提到平台银行94%柜台业务已经转到电子端。我最早也是做银行的，我做银行的时候，当时已经可以叫互联网金融了，那个时代是X.25，通过X.25传输数据。互联网金融真正的核心，不是说单纯的通过互联网去完成你的业务的流程就叫互联网金融了。我认为它从产品形态，用户关系改进，与过去有截然不同的体验。我们所有的互联网金融需要升级，需要plus，我觉得动力一定是C端。

　　用户的需求会迫使我们的这些传统的金融机构在做互联网策略的时候，去认真的想，我们需要做什么样的改变。如果你想不清楚这个事情，其实很简单，你去看市场上出现了什么新形态的产品，一定是有需求才会有产品。这样的产品出现究其原因，可能就是我们过去服务不到位。

　　最近我跟一些朋友交流的时候，提到这个事情。对银行业务而言，我们最核心的功能是什么？在存贷汇一定是汇，最原始的货币出现，不是因为存款，贷款，是因为货币交易而出现的银行货币基础的东西。这样基础的东西在中国很奇怪，我们把这个领域放的很开，大家去看第三方支付牌照250多张。我们默许了开了250多家新的以互联网为介质的银行。因为银行的本质就是汇，不是存，不是贷，这是我自己的理解，不一定对。

　　我们自己对贷的监管是异常严厉。比如说最近看到P2P领域出了很多这样或者那样的草稿这样的东西。为什么？因为这个领域，作为从业者，我们确实看到乱象从生。为什么会乱？按照过去的逻辑一管就死，一放就乱。好像互联网金融也是这样的。

　　我自己觉得你把它当成非核心功能去看待，让市场的归市场，恺撒的归恺撒，通过市场的形式解决问题，而不是通过单纯的严加管制限制新的业态出现可能更合理。

　　现在我们对P2P的管理，我总是提P2P，其实我的公司不是做P2P的，我们是做面向中小微，P2B的贷款。对P2P的监管和划分，到银监会去管理，坦白的讲我也觉得很奇怪。为什么呢？本质上是发行的刺激债，是个人发行的，你把它放到银监会管理说得过去。

　　如果说是中小微企业的刺激债归谁管理？按照逻辑来讲，债券应该归证监会[微博]管理，为什么会划到银监会管理呢？究其原因，从监管的核心，我们认为这是贷款业务，所以归银监会管理。听起来这个逻辑是正常的，实际上我们想发展路径，债券为什么归银监会管理？按照我们过去的产品形态来看，所以从这个意义上来讲，我觉得到今天互联网金融升级不仅仅是说对C端的升级，对C端升级的需求，也包括对我们的监管要做出重新的思考，重新定义，如何在互联网时代进行产品、用户的监管。

　　第二个话题，为什么在中国出现和国外不一样的互联网的打法，还有一个很深刻的原因，我们的征信系统不完善，导致了刺激债市场规模看起来蓬勃发展，一方面有过去市场压抑的原因，另一方面，确实是我们现在看到的各种各样的P2P平台，发行的个人得，或者是企业这样的债券，如果对比我们的金融产品，它是垃圾债。垃圾债这样的产品，原则上应该是高利率，高风险的。现在实际上，在总量供给不足，信贷供给不足的情况下发放垃圾债，因为我们有规模控制，有各种各样银行默许的行规，任何国家都是这样的，银行不愿意跟穷人打交道，我更愿意和富人打交道。

　　在中国很奇怪，我们没有出现大规模的信用破产，为什么会有各种各样的旁生的刺激市场出现？因为我们银行的征信体系不完善，银行的征信体系能提供的就是过去是不是违约，信用卡的账单是不是发生过逾期，放贷是不是逾期，没有从整体的类似美国一样的有faco(音译)的评分，我有faco的评分就可以到银行贷到款，因为我们没有这些数据。

　　为什么中国没有大数据？现在大家说大数据能解决问题？是大数据能解决对个人的信用问题，但是不能解决企业端的问题。就我们自己的经验而言，我们接触到的中小企业客户，90%以上的企业，交给我们财务报表的时候，我们默认这个报表是假的，有可能是有意的，也有可能是无意的，就是水平不够。甚至我们收到实收资本为零，明年零售几千万的企业，后来一查确实发现一些问题，这就是我们中小企业的现实。你靠大数据能解决这些问题吗？我认为显然是有问题的，可能需要我们在未来，通过一系列的各种各样的数据的结合，以及大量的现场的比对，去解决企业的信用问题，而不是单纯靠我们拿一个芝麻信用或者淘宝的交易数据或者京东的交易数据就能解决问题。

　　最近我们了解到的一些情况，比如说芝麻信用有很多评级，拿这个评级去做一些交易，我们听到的一些情况，确实有其寨的行为开始出现了。比如说拿芝麻信用的评级去了注册公司，可以免刷预付金，最后车都没了。为什么呢？听起来不可思议，买了那么多东西，信用应该很好。但是我们做这些评级的时候往往忘了，中国是一个神奇的国家，会有神奇的职业出现。比如说淘宝有专门的刷好评的群体，5000块钱，一年做一万次交易信用很好，但是我就5000块钱。最后给我20万的车，我开走就可以了。

　　在这种信用现状下，单纯用大数据是短期无解的，尤其是对中小企业债券而言。所以我们要升级互联网金融，传统银行跟互联网金融企业一起努力，把信用市场重建。这可能才是未来的方向。

　　鲍海洁[微博]：我知道王总的介绍，讲的是对中小企业的贷款，之前做过和讯网的总编辑，我想了解，在客户体验上有没有一个数据或者是一些经验能够证明，在不同的客群，比如说我们网站也好，App也好，往往它的设计有一些一致性，但是不同客群有不同的需求，怎么样通过比较有效的手段再一个App里面，但是能满足不同客群的个性化的需求。

　　王炜：这是互联网世界的终极问题。最后大家发现完美解决这个问题的方案是没有的，全世界解决比较好的是谷歌[微博]，我给你一个输入框，自己去设。背后有精细复杂的技术和生态系统。坦白来讲，你需要客户体验好，那就是产品异常复杂，界面又要异常简单。

　　就我们现在在移动互联网的这些产品而言的话，我觉得要做到产品极其复杂是很困难的，要做到截面极其简单也是非常困难的。这个不仅仅是说互联网金融这样的App。实际上我们去看游戏等等领域，你要做到简单的界面是非常困难的。

　　我觉得这个中间想用一个App解决所有的问题，其实是非常困难的。你这个App得多大。谷歌为了响应我们的搜索，后面是多少台服务器，甚至谷歌为了自己要建核电站。资源的消耗实际上远远超出我们的想象。坦白来讲，今天我们用一个App解决所有的金融问题，我认为是比较困难的。但是这点平安确实有一些值得借鉴的地方。平安的一账通，一个账号解决所有的问题。

　　我们在座的所有人都是银行，银行人永远提一个人，你的账户体系是不是好？这完全是站在银行自己的角度去看，我的账户体系，我一定要好，而不是站在用户角度去看。这个中间其实不冲突，但是在过去，我们一提账户体系，就是我银行端要控制账户体系我要保证安全，而不去考虑用户体验。

　　我觉得这个东西换一个维度，你的账户体系，是以客户为中心去思考的，那可能是截然不同的角度，这个角度是什么。刚才大家都在提，以C为中心的时候，你需要做的是什么。C的需求是多方多面的，刚才提到衣食住行文教科卫什么都有，你单独靠C客户端去解决是不现实的，可能我们要逐步分流，通过一个App解决这个问题也不现实。可能平安作为一个专门的给医疗做服务的App，明天跟所有的商家做一个吃饭的能够提供折扣的，或者是等等其他的。

　　我觉得未来就是说，这个世界一定是众多垂直化的，银行业不再是过去的无所不能，你什么都能做。不管是存贷汇，在这个世界我们已经看到了已经发生了巨变。过去银行什么都货款，P2P的汇款，微信面对面的转账。过去我们的信贷无所不能，我以前是做信贷的，我很清楚，也许现在有很多进步，我那时候心里是发虚的，早上看钢铁，下午看零售，我哪有那么大的能耐，对每个企业都了解。最后我肯定只算ROI。我就看你的资产在哪儿，抵押给我，这是非常传统的风控手段。

　　未来更多的是专业性的，以贷款为主业的银行会出现。比如说就是专门给钢铁行业提供贷款，给零售行业提供贷款，甚至零售行业只是提供牛奶这样的东西，我觉得这可能是现实的。不知道有没有回答鲍总的问题，我觉得重度垂直化是未来的方向。