票选好银行：由新浪网主办的“2015(第三届)银行业发展论坛”定于7月9日在北京举行。作为年度盛会的重头戏，“第三届银行综合评选”正火热进行中。欢迎投票！

　　新浪财经讯 由The Asian Banker主办的“2015年中国国际银行会议”于5月14日在北京金融街丽思卡尔顿酒店举行。平安银行零售网络金融部总经理鲍海洁[微博]出席并发表讲话。她表示，我们关心新一代，就是95后，00后的状态，他们的状态非常不稳定，有非常大的可塑空间，如果没有他们，肯定没有银行的未来。我问过网点的人，你每天接待的客户有多少是90后，或者00后。大家举手回答说，这个比例是不高的。其实他们真的在移动化，他们真的在远端跟银行接触。

　　以下为文字实录：

　　李麟：我隆重推出两位嘉宾，一个是线下银行体系的代表鲍海洁女士，她是平安电子银行部的老总，鲍女士是银行界的老人，在银行系干了20多年，在深圳发展银行，平安银行，两个银行整合过程中，都发挥了突出的作用。平安银行在电子银行领域和互联网领域战绩卓著。互联网时代不是大鱼吃小鱼，是快鱼吃慢鱼，但是也没说小鱼吃大鱼。平安的口袋银行，直销银行，智能银行，远程服务口袋社区，都是在鲍总领导下完成的。

　　另外一位嘉宾是线上金融的代表。王炜老总是我老朋友，以前他给我做主持人，今天反过来，我给王总做主持人。我一定要把主持人做好，在以前的场合，基本上都是互联网线上企业非常多的，王炜老总在线上的互联网世界，我们所说的比特世界非常有影响力，有一些重大的项目，都是王炜老总牵头搞起来。他曾经是和讯网前总编辑，又是乐视创始人兼CEO。他在新闻界，还有互联网界提出来很多很美好的口号，比如说为你的财务自由而生。今天两位嘉宾将会给大家一个思想盛宴。首先请鲍海洁女士给我们大家做演讲。

　　鲍海洁：首先感谢李麟总非常详尽的介绍，也特别感谢亚洲银行家的邀请，也是第一次来到这样的论坛跟大家做分享。本论坛主要的参会人员主要是银行界的人士，我今天的议题虽然讲拥抱“互联网+”时代，我从银行业交流的角度谈这个话题。

　　讲起拥抱“互联网+”时代，我想在座的各位没有不想拥抱的，主要是怎么拥抱的问题。我今天用的两款App，第一款是叫外卖，它不是一般的外卖，它是正儿八经餐厅的外卖。外卖来的时候，其实我心里是挺开心的，我现在用一个App可以很快很简单的叫一个我特别满意的一个外卖。还有一个是打车的外卖，经常出差有用车的需求，自己也会经常用。我也会在微信圈里，朋友圈里发一些推广或者发一些券之类的活动。原来的餐饮出租车行业已经进入了“互联网+”时代。

　　我们银行业进入互联网的时代应该更早，很早以前就开始试图拥抱互联网了，那就是网银刚刚开始的时代。银行想要拥抱互联网的时候，经常可以分为三个层次，或者三个阶段。第一个层次是很多已经在做的阶段，这个阶段是大家比较关注把互联网当成一种工具，用这种工具创造一个电子渠道，通过电子渠道，给我们的客户提供一些更广泛的，更便利的服务渠道，提高客户服务的体验，增加他的便利性。与此同时银行通过这个方式降低自己的成本。

　　比如说我们平安银行电子渠道替代率已经达到94%，100笔业务有94笔业务是线上完成的，只有6笔是线下完成的。今天早晨我看到一个关于互联网金融的分享，全国7亿多的互联网金融的用户，也提到各个银行的App的使用情况，我们行排在股份制银行前三前四的水平，跟我们的客户数来比，这个成绩还不错。这个阶段是银行利用渠道提服务降成本的阶段。

　　随后很多银行已经看到第二个阶段的机会。这时候就产生了更多的互联网的技术。比如说人脸识别，现在很多银行都在讨论通过人脸识别实现远程开户，甚至远程开户，可以当成强识别的认证。

　　大数据的应用，对客户的细分，客户的交易行为，甚至网站上的点击行为，消费的习惯，通过比对分析，推荐更合适的产品。第二个阶段，就是银行用互联网的技术，或者先进的工具提高我们自己销售的能力。这时候已经不是减少把我们功能罗列在网银上，而是猜测用完这个功能以后，下一个想用的功能是什么，或者在这个时间点，我可以推荐给你的产品是什么。第二个阶段是我们互联网被银行或者被我们的传统行业当成是工具或者当成是技术手段运用的。

　　第三个阶段，大家可能还没有想好要不要进入第三个阶段，甚至永远不会进入第三个阶段。第三个阶段就是有人颠覆我们的阶段，这时候我们在说，有没有可能自己颠覆自己，或者自己改变自己的阶段。银行有没有可能真正改变自己，这也是很大的问题。

　　第三个阶段的时候，其实对银行来讲，这时候要做的事情，可能跟前两个阶段已经很不一样了，这时候用的更多的是互联网技术加上互联网思维重塑自己的商业模式。第二个阶段可能也会涉及到这个部分。比如说有的银行用互联网技术改变自己的业务流程，但是真正业务模式和盈利模式或者跟客户交互完整的流程应该是在第三个阶段考虑的。

　　不是所有的银行都会选择第三个路径，或者所有人在第三个路径上成功。在这个过程当中，我们可以看几个例子。

　　第三个阶段，我们已经能看到一些苗头了，我们也能看到比较有趣的例子。第一个例子是支付，大家对支付应该比较熟悉了，我们可以看到各种各样的互联网金融也好，移动金融的分析报告都会有一些数据，支付是互联网金融，或者其他技术公司进入金融行业最快捷的，或者门槛相对来说，目前比较低的部分。

　　在这个部分，我们可以看到支付越来越多的是基于场景，我们完全可以通过我们的网银支付和我们的手机支付，就能看得出来这样的数据的趋势，每年都会有将近3倍，甚至几倍的增长。更不要说在其他的支付平台上，我们也可以看到类似的趋势。

　　但是这些支付，不再是客户一定要去银行转一笔账，可能是面对面的方式，或者我现在缺现金，我可以给你，通过手机给你500块钱，你可以给我500元现金，都不需要ATM了，网购的时候，支付经常会出现。支付越来越场景化，而且越来越能够跟我们的生活紧密相连，这是第一个我们看到的一个案例。

　　第二个案例，我们可以举一个理财的例子，前一个话题关于资产管理，资产管理是非常高大上的名词，包括里面做的一些事情，相对来说专业程度也是相当高的。过去很多传统的零售客户是没有资格或者没有条件享受到高端的理财服务，但是我们互联网跟我们说，我们有一个办法，可以让我们的客户也可以享受到这个服务，所以他们推出了这样的产品。

　　其实我们在很多国外创新的一些互联网金融，里面会有很多的技术，其实主要是通过技术手段，把我们的理财或者投资的门槛降低，或者做的非常标准化，非常小金额，可以让更多大众的客户可以享受。财务管理也有这样的趋势。

　　第三个例子是贷款，我们看到纯线上贷款，其实规模非常大的有六七种，他们的规模增幅越来越快。我们可以看到贷款的趋势，第一不需要线下，这个对于银行有难度，因为有监管的限制。更多的是贷款也是基于大数据会来看，我们看到很多是基于白名单，我预先知道你是谁，我看过你的社交数据和交易数据，预先核定一个额度，随后给我更多的资质可以放大额度。

　　在座银行业的也有做很长时间的，我们讲的最多的就是银行的存贷汇，在这三方面已经有人挑战我们，或者我们自己在挑战我们自己。更重要的是我们怎么迎接这样的趋势，真正拥抱所谓“互联网+”的时代。这里面有非常多的东西，比如说我们怎么应用互联网的技术，怎么用好大数据，怎么招聘很好的人员。我觉得这些都非常重要，但是我今天讲，更多的想从另外一个角度考虑这个问题，我想从银行自身怎么样基于自己的条件，如果想做第三种模式的话，可能做出哪些改变，这是我比较关心的话题。

　　我们需要考虑，我们要持续专注在某一个路径，或者一个方向上。为什么这么重要呢？互联网金融也好，金融互联网也好，形态非常丰富，但是最终能胜出的，一定不是所有的人，你要有一个领域是你非常专注，而且是非常擅长的。我们看到银行朝着几个不同的路径发展，第一种银行可能就会变成，我永远不打算进入这个领域的话，可能会变成后台的供应商，有点像白牌的供应商，可能没有品牌，把服务风险控制能力输出到其他平台上实现。

　　第二种，有的银行非常大，或者非常强，可以做第二个阿里，或者做第二个BAT其中的一种模式，比如说做自己的电商，会强调做生态的拥有者。

　　第三种做一个很专注的我很擅长的领域，但是在这个领域要做到足够好，无论是哪有一般条路径，我们都要坚持自己的选择，才有可能成功。

　　第二点，比较有意思的，也是比较难的。我经常会听到，我们银行业招聘了一些互联网来的人，互联网来的人觉得很不适应，他还想像互联网那样很快，很快做出决策，很快做出反应，但是他发现不能够。曾经有人说过，我是做银行，所以我从来没有在职业上做过一个决策，因为银行所有的决策都是集体的决策，所以互联网快速反应，快速的对市场做出变化，在银行这个部分，就会碰到一些阻碍。

　　如果我们要真正想做到足够的有竞争力，我们需要考虑，我们是不是应该有一个比较特别的组织形式支持业务的发展。这个组织形式可能是小而美，小而快速的形式。

　　第三，投资决策的标准也是非常重要的课题。对于我们所谓的创新也好，其实非常难的，你在一开始的时候，就能证明它的价值，在你不能证明它的价值的时候，你怎么获得你的投资，获得银行管理层的认可，这点我们也需要考虑。无论我们怎么讲，互联网烧钱也好，不能用这样的方式获得在银行方面的支持，无论从我们自己个人的角度，或者从我们个人要去争取管理层的支持也好，或者从管理层的角度哪件事情值得投资或者不值得投资这个都需要统一的思考。

　　第四，我们关心新一代，就是95后，00后的状态，他们的状态非常不稳定，有非常大的可塑空间，如果没有他们，肯定没有银行的未来。我问过网点的人，你每天接待的客户有多少是90后，或者00后。大家举手回答说，这个比例是不高的。其实他们真的在移动化，他们真的在远端跟银行接触。面对这样的客群，我们应该怎么应对，我觉得这点，我们讲客户为中心，我觉得这个客户首先不是所有的客户，从移动的角度讲，一定是更年轻的，我们应该更加聚焦的客户。

　　最后我简单介绍一下关于平安在这方面的探索，首先在集团层面，我们银行互联网战略是集团互联网战略的一部分。集团层面是几十家传统公司。我们集团互联网战略强调5个字，医食住行玩，我们平安有一个App就是平安好医生。

　　通过这样的支付也好，或者贷款也好，越来越场景化，通过扩大更多的场景，让我们的整个集团能有机会，能够扩大我们自己的流量，能有更多的基础的客户。随后我们在银行这端有一个怎么拿金融对接的安排，我们希望是平安城市的平台，我们希望用这个承接我们前面讲到带来的很多的流量。

　　最后一个部分，我们仍然持续在做的是我们传统的，已经有了线下服务的那些客户，他们还需要线上服务渠道的补充。刚才说的口袋银行、网银等等，都是为他们提供更好更全面多渠道的，甚至是全渠道的服务，让我们客户有一个更加完美的客户旅程和体验。

　　上午有主持人问了一个问题，问在座的有多少人认为支付宝[微博]会颠覆银行？几乎没有人举手。原因是这里面坐了很多的银行的人，更重要的原因，我相信如果主持人反过来问，也不一定有很多人举手。如果我们认为阿里永远不会颠覆银行，我估计也不会有很多人举手，因为大家没有一个明确的答案。一切大局并没有尘埃落定，这只是互联网金融，或者“互联网+”时代的刚刚开始，所以我们每个人都有可能成为玩家，也有可能成为赢家。