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　　新浪财经讯 由The Asian Banker主办的“2015年中国国际银行会议”于5月14日在北京金融街丽思卡尔顿酒店举行。北京大学汇丰商学院教授Christopher Balding出席了题为“存款保险制度的建立和影响”的圆桌讨论。他提出，在存款保险制度真正的关注，就是关注中国金融市场的风险和成本。现在我们看到有很明显的一些成本，也就是风险带来了很多的成本，不光是借贷方面，都有很多的成本，这也是长期中国银行和中国人民银行[微博]的关注，想让成本变得更加显性。

　　以下为文字实录：

　　Christopher Balding：我昨天刚飞到北京来，我今天跟大家分享一下我们在银行和其他金融机构进行风险管理的问题。

　　我听很多人一直在说，金融机构，不管是商业银行，还是其他的一些中国的金融机构，都没有关注到他们现在正在造成的一些风险，他们遇到的一些风险，他们过多关注管理。

　　我认识一个在金融机构工作的人，他一直工作在投资和风险管理方面，他提到投资主要是关注我们的回报的风险，过度于关注风险，因为之前很多人，刚才这两位也提到，我们有一个隐性的风险保险，所以即便保险变得显性的话，其实人们还是希望它能成为一个隐性的保险，这样才能有更多的参与方能关注到风险。

　　曾庆赟(本场分论坛主持人)：简单来说就是在客户层面，可能思维方式模式还停留在之前的，有隐性的存款保险，国家担保存在，但是现在如今存款保险制度推出之后，这一点在客户之间，还有中小企业之间应该引起大家的重视。接下来Christopher Balding这边还有一些议题想跟大家分享。

　　Christopher Balding：首先非常感谢亚洲银行家邀请我来参加这个会议，我也非常荣幸能够来到这儿和各位分享，并且互相学习，我很感谢在座的两位先生的演讲，也非常清楚地解释了我们存款保险制度，我想关注更大层面的问题，就是关于存款保险制度方面，谈一些宏观层面的东西。

　　在存款保险制度真正的关注，就是关注中国金融市场的风险和成本。现在我们看到有很明显的一些成本，也就是风险带来了很多的成本，不光是借贷方面，都有很多的成本，这也是长期中国银行和中国人民银行[微博]的关注，想让成本变得更加显性，这样参与放就意识到他们的风险有多大。

　　我非常赞助银监会和中国人民银行[微博]做的工作，并且采取了很多的措施。中国人民银行和银监会做了很多的工作，让保险变得更加的显性。我们也看到设计的初衷，覆盖到99.6%的银行账户。关注点就是让99.6%的银行账户所有人给他们的保险，告诉他们，他们的钱在银行是安全的。

　　我们在实践中看到，保费非常小，几乎可以忽略不计，对我们的盈利来讲，几乎可以忽略不计，但是对银行盈利能力有很大的影响。

　　首先第一会收紧很多的利差，刚才我们也听到了这方面的阐述。因为有一些类似于市场化的一些做法，或者是在贷款利率方面，也会有一些市场化、自由化，所以有可能减少一些股东盈利，我觉得这也是制度设计的初衷，他们并不想造成太多的问题。

　　但是我想这也是中国人民银行和银监会想让它作为一个过渡，作为利率市场化的一个过渡，让消费者能够权衡他们选择银行的风险到底有多大，所以这都是积极的方面。

　　如果说到一些消极方面的影响的话，首先第一点，在银行业，我们认为如果投资者和存款人受到保险的话，他们可能就会承担更多的风险。这也是央行[微博]和银监会想在市场灌输的理念，不管是个人，还是机构，都希望关注他们的风险，他们真正遇到的风险比他们想象的要多。

　　我在这样的会议上，也和很多人交谈过，他们都提到在中国的金融市场，不管是个人，还是一些投资者，还是一些机构，他们都相信，政府有一些隐性的保险，对他们的风险承担保险。不管是国有银行贷款，或者是有一些存款保险。

　　所以人们都是认为，有一个隐性的政府的保险，保险那些金融活动。如果政策设计的非常好的话，其实我并不认为他们的想法是真的可信的。不管央行和银监会，到底多么强调这一点，多么强调改变政策，首先市场参与者需要相信这一点，但是我相信还不能完全确认，我们能够完全相信他们的政策，能够行之有效，同时很多市场的参与者，不管是个人的投资者，还是一些机构，都对此事有所怀疑，他们都不知道，这个是不是在银行机构最终的一个确保或者是保险。

　　而且有很大比例的银行客户是不会受到担保，大概占到银行存款的15%。所以有很多公司，都期待能够得到一些隐性的保险，不管是地方还是国家的一些大规模的公司，他们都认为向这个公司投资的时候，或者贷款的时候，其实这些公司会享受到隐性的保险，但是如果我们看一下很多的例子，就是央行和银监会都有机会加强市场约束。

　　有的时候会允许犯错，有的时候会允许做一些决策。在过去让一些设计非常好的政策自行运转，并且承担它们造成的一些风险。所以我们可以理解，为什么有一些个人或者机构，其实并不会觉得，设计出来的存款保险制度是完全可信的，是完全可以依赖的。因为他们之前相信在市场中就有一种隐性的保险。

　　曾庆赟：非常感谢Christopher Balding，刚才您讲的SAE，就是国有银行或者四大银行，或者大型股份制银行，他们在风险控制方面做的非常好，是非常出色的。但是问题在于中国一些偏远地区，有一些地区性的银行，他们在风险控制，无论是从经验还是技术手段方面，都存在着一定的欠缺。您刚才讲的CBIC，还有监管机构对于风险控制这块，您对地区性的银行在风险控制方面有一些什么样的建议？

　　Christopher Balding：首先我觉得它不光是适用于小企业，我也和一些大的银行的人交谈过，他们觉得都需要对风险有更详细的规定。如果说到这些大银行，即便大银行向国有银行贷款，他们也很少关注风险，因为他们认为如果出了问题的话，这些国企都是会有一些隐性的保险，会有第三方来承担这个风险。所以我也听过很多人谈到，在这个风险管理方面的从业者说，在信息制度中，很多人都关注，通过支行分行贷出的钱，他们关注文书或者借款的具体行为，还有北京总行的信息传递，我觉得在信息渠道方面，我们可以做更多的事情。