本刊记者　张　林

　　这是2014年一个炎热的夏天，孔祖根像往常一样，奔波在丽水市区通往庆元县的山间公路上。今天，他是去庆元县松源街道底村调研，商量解决农业种养殖户吴月琴的农地流转经营权抵押贷款问题。自从2006年丽水市启动农村金融改革以来，像这样的上山下乡调查研究、指导工作，已经成为孔祖根的家常便饭。

　　扛起农村金融改革大旗

　　2012年，丽水市被中国人民银行[微博]总行确定为全国首个地级农村金融改革试点地区。有了政策支持，丽水农村金改风生水起，农村金融发展成效喜人。全国政协副主席、人民银行[微博]行长周小川充分肯定丽水金改，称之为“全国十大自下而上的金融改革”范例之一。

　　“让叶子长出票子，让青山化成金山，让资源变为资本。”这是2006年丽水市启动农村金融改革的基本思路。那个时候，当地农村居民人均纯收入仅有3869元，仅为浙江省平均水平的52.75%；涉农贷款余额134.08亿元，占本市全部贷款余额的32.67%。经过八年的改革，丽水的面貌焕然一新：2014年，丽水农村居民人均纯收入达13635元，增速连续6年居浙江省首位，已达全省平均水平的70.38%；涉农贷款余额达到752.12亿元，占全市各类贷款余额的52.93%，增速连续6年居浙江省第一；2014年末，全市涉农贷款不良率仅为0.99%，比全部贷款的不良率低1.3个百分点；农村家庭有效信贷需求可及率和可得率分别高出全国同期水平44.2个和29.3个百分点，高出美国同期水平14.1个和15.3个百分点。

　　如今，丽水的村民们足不出户就能存款取钱，三天内就能从银行拿到贷款；青田侨乡的老人们在收到海外亲眷的汇款后，足不出村就能办理兑换业务；农户的林权证、农房证、农地流转经营权证都派上了用场，可以直接办理抵（质）押贷款……而在八年前，对祖祖辈辈生活在山区的村民来说，这一切都是遥不可及的梦想。

　　说起眼前的这些变化，许多人都会提到一个名字——中国人民银行[微博]丽水市中心支行行长、丽水市农村金融改革领导小组办公室主任孔祖根。是他，怀着对“三农”的深情厚谊，勇做改革时代的弄潮儿，使丽水这个浙西南欠发达地区迅速成为中国农村金改的示范生。许多见证了丽水农村金改进程的各级领导和金融专家由衷地赞叹：“没有孔祖根大刀阔斧的改革，就难有丽水农村金改的骄人成绩。”

　　作为丽水农村金改的践行者和扛大旗者，孔祖根体现了一位基层央行[微博]带头人敢闯敢干的精神风貌，成为了农村金融改革宏伟大业中一颗冉冉升起的明星：2011年获得“全国金融五一劳动奖章”，2013年被评为“浙江省劳动模范”并获得“全国五一劳动奖章”，2014年被中国人民银行总行评为“感动央行人物”并荣获浙江省新农村建设带头人“金牛奖”。在2015年五一前夕，孔祖根又获得“全国先进工作者”称号，在北京人民大会堂受到党中央、国务院的隆重表彰。

　　大山深处结下“三农”情缘

　　“仁者乐山，智者乐水。”1963年出生在宁波奉化的孔祖根，从小在农村长大，对农民怀有天然的感情。上世纪80年代初，大学毕业后的他，没有留恋大城市的繁华和安逸，而是做出了与同龄人不一样的选择，来到丽水大山深处的雅溪中学教书。

　　在那里，孔祖根深切体会到山民们生活的艰辛以及他们对富裕生活的向往。从那时起，孔祖根暗暗下决心，要用自己的知识，培育孩子们的成长，改变农民的命运。也是从那时起，他与农村、与农民结下了不解之缘，帮助农民摆脱贫困、走上富裕道路由此成为他为之奋斗一生的追求。

　　1985年，孔祖根被调到《丽水日报》，成为当地首批“深山行、走基层”的记者，积累了大量一手资料。他在《丽水日报》上发表了一系列关于丽水农村经济发展的系列报道，并很快引起了社会各界的巨大反响，得到了当地政府的重视。1990年，孔祖根被调到丽水地区行署办公室担任领导秘书，这使他有机会更加直接地了解农村工作以及农村发展政策。这段时间，孔祖根经常跟随领导深入农村调研，几乎跑遍了丽水的所有乡镇。丽水素有“浙南林海”之称，共有森林面积2100多万亩，约占浙江省的四分之一。孔祖根发现，由于山林不能流转和变现，加之缺乏金融支持，广大林农只能困在大山之中，“守着金饭碗讨饭吃”。

　　1994年6月，一个偶然的机会使孔祖根与金融结下了不解之缘。那一年，他进入了中国人民银行丽水地区分行，从事办公室工作。在新的岗位上，孔祖根勤奋学习金融专业知识，逐步由一个金融门外汉，成长为中国人民银行丽水市中心支行的掌门人。作为一名心系农民的金融人，孔祖根一直把孟加拉金融家尤努斯视为自己的偶像。尤努斯创建“穷人所有、服务穷人”的格莱珉银行的故事，深深感动并激励着他。

　　让农民财产实现“资本化”

　　2012年，作为全国农村金改的一块试验田，丽水针对“三农”需求大融资难、城乡差距大普惠难这道难题，以城乡金融服务均等化为目标积极探索“普惠型”农村金融发展之路。作为实施这场改革的一线指挥，孔祖根不辱使命，兼顾央行的宏观视野和当地“三农”的实际，与地方相关部门和金融机构精心谋划，在丽水布下了一盘波澜壮阔的金改棋局。

　　丽水农村金融改革的目标之一就是让农民的财产实现“资本化”，改变融资难、融资贵的现状。如何让农民的财产都能“资本化”，这是孔祖根在深化农村金融改革的过程中思考的问题。通过近年来的努力，像林权、农民住房财产权、土地流转承包经营权、农村水利工程产权、农副产品仓单、股权等，只要农民手上能拿出的产权，基本可以实现抵押。此招一出，立即打开了农民融资贷款的新渠道，也打开了农村金融发展需求的源头活水。

　　吴月琴是浙江省庆元县仙草苑珍稀植物开发有限公司的董事长，10年前，她以租赁形式从农户手中流转了50多亩土地，开始种植铁皮石斛野生品种。按照每亩投入30万元计算，前期投资至少需要1000万元。近年来，心中早有规划的吴月琴开始扩大规模，分批次又流转了近150亩地，建成了4个铁皮石斛基地，资金需求也越来越大。

　　“资金肯定是最大的难题，以前贷款，我都是找县里的农资公司担保，算下来，月息差不多都要9厘。”吴月琴说。

　　就在她苦上眉头之际，孔祖根先后三次来到吴月琴的基地调研指导，并在丽水市创新推出了农地流转经营权抵押贷款业务。吴月琴将手中的200亩农地在庆元县土地流转服务中心办理了土地流转权证，并以土地流转经营权及地上温室大棚等附着物为抵押，向庆元县农村信用合作联社办理贷款授信300万元。

　　为了让农村产权更快、更方便地流转，孔祖根推动丽水全市建立了农村产权交易平台。“把村里可交易的闲置资产放到一个公开的平台上，所有人都能看得到，来了两个以上的人，就通过竞价，价高者得，农民得实惠。”孔祖根介绍。目前，丽水市已基本建成覆盖“市－县－乡”三级的农村产权交易平台体系，交易范围主要包括农村土地承包经营权，林地使用权、林木所有权和山林股权，水域、滩涂养殖权，农村集体资产所有权等十二类。截至目前，共完成293宗交易，金额达1.24亿元，全市以林权、土地流转经营权、农民住房抵押为核心的“三权”抵押贷款余额达63.16亿元。

　　孔祖根表示，下一步丽水市还将构建由交易平台、评估体系、保险体系、担保（收储）公司四大主体组成的农村产权中介服务体系，形成评估、交易、担保、保险、融资、收储、交易循环流程，成为丽水市农村金融改革中的重要配套机制，促使农村各类资源得到进一步盘活。

　　创新推进信用体系建设

　　在丽水山区农村，曾经长期流行着这么一句话：穷在山上，难在路上，缺在钱上。孔祖根发现，缺乏信贷支持，是横亘在丽水农民致富道路上的一道巨大障碍。“由于农村信用体系不健全、银农信息不对称，农民贷款难问题十分突出，农村经济裹足不前。”

　　如何破解融资难的问题？

　　经过深入调研，孔祖根提出了一个新的大胆构想——开展农户信用等级评价，让信用成为贷款的“抵押物”。他认为：“开展农村信用等级评价，搭建农村信用信息平台，不仅可以减少信贷风险，而且可以使贷款直接流向那些最需要资金帮助的农民。”

　　说干就干，孔祖根又一次拿出实干的魄力，投入新一轮“战斗”！

　　2009年，在上级行和当地政府的大力支持下，孔祖根率领人民银行丽水市中心支行全体员工，制定出农村信用评价标准和量化指标。随后，他又牵头组织当地机关干部、金融机构工作人员、村干部及村民代表17265人，组成了3453个农户信息采集小组、198个农户信用评价小组和3个业务指导小组，在全市农村开展农户信息采集和信用等级评价工作，举全市之力推进农村信用体系建设。

　　经过一年的努力，丽水市3453个行政村（包括1.5万余个自然村）的农户信用评价面达到100%，成为全国第一个农户信用等级评价覆盖每个村落的地级市；42.03万个农户中有38.03万户完成信用信息建档并取得了可以作为贷款“抵押物”的信用证。信用证贷款，不仅开辟了农民获取信贷资金的新通道，也激发了当地金融机构支持“三农”的热情，拉开了治疗农村“金融贫血症”的序幕。

　　刘成仁是景宁畲族自治县三枝树村闻名的石蛙养殖户。作为一个外来户，三枝树村吸引他的不仅是石蛙养殖的自然环境、便捷的交通，更为重要的是这里帮他解决了创业资金难题。如今刘成仁逢人便说：我要感谢人民银行和信用社颁发的信用证，多亏它，我才有机会淘到养蛙致富的第一桶金。

　　目前,“整村批发、集中授信”成为了丽水农村信用体系建设的新举措。景宁县东坑镇马坑村的村委主任梅小东介绍：“以前，我们村民对‘信用’不以为然，觉得这个东西不值钱。2013年，信用社的人来核定农户信息，评定信用等级，信用高的人贷款额度高、利息也低。这时候，大家便纷纷争当‘信用户’。”同时，景宁农信社也在马坑村开展了“整村批发、集中授信”业务，对符合授信条件的152户农户集中授信2186万元。村民们取得信贷资金后，因地制宜，开始从事茶叶种植、乡村旅游开发等经营活动，纷纷走上了致富之路。截至2014年末，全市已有1558个行政村开展此项业务，共为13.3万农户授信125.53亿元。

　　通过扎扎实实的农村信用体系建设，丽水市成功破解了长期以来困扰农村地区的贷款难、融资难问题，为我国广大农村地区趟出了一条可以复制的普惠金融之路。正是得益于银行信贷支持，丽水丰富的自然资源迅速转化成农民手中的财富。

　　打通金融服务“最后一公里”

　　孔祖根，不仅是一位乘风破浪的开拓者，更是一位永不止步的超越者。面对农村金融改革取得的显著成效，他并未停下前进的脚步，而是酝酿着另一个更大的“动作”：让农民兄弟与城市居民一样，享受现代金融服务。

　　2009年，丽水市约有60万农户可享受各种涉农补贴，他们大多居住在山区，以每户每月到城里支取一次补贴、每次往返费用10元计算，光路费每年就要花费7200多万元，还不用说耽误的大量宝贵时间。初步富裕起来的农民渴望得到更加便利的金融服务。在众多金融服务中，农民小额提现便利化显得尤为突出。

　　农民的需求就是自己的责任。针对农民取现难，孔祖根在心里再次勾画了一幅改善农村金融服务的新蓝图。2010年，他正式提出，要尽快普及农村专用POS机小额取款服务，打通金融服务的“最后一公里”。

　　仅用了一年多时间，丽水2114个行政村便完成了小额提现POS机的布点，并逐步实现了农村各种补贴发放和缴费“一卡通”。到2014年末，累计办理小额取现、代理转账业务150.48万笔，金额达到4.88亿元，惠及150余万农民，实现农村居民小额提现“不出村、零成本、无风险”。

　　之后，孔祖根再次指导将“银行卡助农取款服务站”进一步升级，在全市范围内组建成2010家农村金融服务站，它们拥有小额取款、反假货币、金融消费者权益保护、农户基本信用信息采集、金融知识宣传教育、“三农”融资服务六项功能。在庆元县竹口镇黄坛村的农村金融综合服务站，我们看到了这样一个场景。农民林岩寿利用午休时间来到服务站，他将银行卡插入自助服务终端，娴熟地操作起来：归还了当地信用社贷给他做黑木耳的2万元贷款，给外地读书的女儿汇了1000元生活费，还缴纳了上个月的电费。这样的场景，在丽水农村比比皆是。经过培训后的农村金融服务站工作人员，不但可以给村民办理小额取款业务，还可以给有需求的农户讲解贷款操作流程，协助办理保险和证券投资业务。

　　近些年，孔祖根还积极推动地方各级党委、政府，加强农村金融基础设施建设，打通农村基本金融服务“最后一公里”，降低金融机构服务“三农”的成本。截至2014年末，已推动组建8家政府出资的担保机构、25家商业性涉农融资性担保公司、86家村级担保组织，共为“三农”贷款担保超过7亿元。此外，丽水市还在青田县方山乡龙现村设立了全国首个村级外币兑换点，开展基层外币代兑服务，使村民足不出户就能顺利兑换外币。

　　2013年，澳大利亚南澳大学几位教授访问丽水，当他们看到丽水的农村金融设施和服务时，大为感慨：“在澳大利亚这样的发达国家，偏远地区取款难、老人取款难等问题也没能妥善解决，没想到丽水却做得如此成功，你们为其他国家提供了先进的案例。”

　　要把农民变成“股民”

　　孔祖根所主导的这一系列改革，取得了实实在在的成效，更赢得了国家领导的高度认可。

　　2014年，国务院总理李克强在全国人民代表大会期间，对丽水金融改革关于林权抵押贷款的做法给予肯定。他说，“丽水的做法很好，林地承包权和经营权分离，保障了农民权益，方便了经营大户，值得继续探索下去。”在2014年国务院召开的全国农村金融服务经验交流电视电话会议上，丽水作为唯一的地级市代表交流丽水农村金融改革工作经验。

　　面对过去所取得的成就，孔祖根始终保持清醒。他认为，农村金改只有起点没有终点，没有最好只有更好。让农民财产资本化，这是多年前孔祖根的一个大胆设想。如今，在他筹谋的丽水农村金融改革未来发展道路上，已经勾画出这样一幅蓝图：要在“三权”基础上，通过把全村集体、个人资产股份化，让农民变成股民，然后经确权完成彻底的股份化改造。农民的身份既是股民，又可成为社区居民，从而改变千百年来农民靠天吃饭的命运。■