文/ 孙芙蓉

　　未来十年是否能成为另一个黄金时代，取决于商业银行能否走出差异化的路径，能否重新定位并建立新的商业模式。

　　眼下正值上市公司公布年报之际，平安银行交出十分亮眼的成绩单：截至2014年末，在全国拥有43家分行、近3万员工、747家营业机构，实现净利润198.02亿元，同比增长30.01%；拨备前营业利润412.57亿元，同比增长53.69%。拨备前利润比2012年增长了近一倍，在上市的同业中名列前茅。

　　自诞生至今，股份制商业银行经历了飞速发展的30年。下一个十年，业内有人预言，中国的股份制商业银行将属于集“专业化、集约化、互联网金融、综合金融”四大特色于一身的平安银行。

　　专业化为前提

　　平安银行行长邵平认为，银行业是一个成熟行业，成熟来源于专业化，做不到专业化，未来就会被淘汰出局。

　　他特别强调，“有人说过去十年是银行业发展的黄金十年，银行的规模得以迅速扩张。但是我认为未来的十年才是银行真正的黄金时代。未来的市场化程度更高，法制更健全，在这个背景下银行的发展空间更大。可以预见，银行传统经营时代已经过去，要想获取生存和发展就必须走差异化路线，银行必须要有自我定位和新型商业模式。”邵平自2012年10月踏入平安银行大门那刻起，就有很强的忧患意识与紧迫感。他看似平实的话语，透着深邃的哲理。

　　2014年是平安黄金十年的第一年，平安银行资产总额21,864.59亿元，较年初增长15.58%,各项存款余额15,331.83亿元，较年初增加3,161.81亿元、增幅25.98%，增量为2013年全年增量的1.6倍；各项贷款（含贴现）余额达10,247.34亿元，同比增长20.94%。这对于一家2012年6月刚完成合并的银行来说无疑是个奇迹。

　　邵平曾对笔者勾画平安银行“三步走”的发展战略：第一步，在3～5年内以对公业务为主，同时构建零售业务快速发展的强大基础，跻身股份制银行第二梯队；第二步，在5～8年内以对公和零售业务并重，实现各项业务快速协调发展，跻身股份制银行第一梯队；第三步，8年后，零售业务成为平安银行的主导业务和主要利润来源。此外，借助平安集团综合金融优势，平安银行走上“全产业链”之路，它将是实行专业化和集约化经营的全功能商业银行。

　　专业化的集中体现便是事业部制。邵平说， 2013年以来，平安银行调整内部组织架构，率先推出了行业事业部、产品事业部和平台事业部，这使得平安银行事业部的层次更加清晰。推出供应链金融的2.0版，客户事业部按照公司客户、金融市场客户、零售客户、私人银行客户等划分。目前平安银行事业部由“11+5+1”组成，各事业部围绕资源禀赋、仓储物流以及与人们的衣、食、住、行息息相关的行业和产业链，整合银行内部的产品、服务和营销资源，对全产业链上的客户提供融资撮合、线上电商，线下一对一等专业化的服务。

　　比如农业金融，平安银行现代农业金融事业部以资源整合润滑产业交易链，从龙头企业切入，整合全产业链，通过平台打造，开展网络化、综合金融服务，截至2014年末，事业部已在北京、广东、江西、内蒙古、青岛、成都、昆明、潍坊、寿光等地，联合各地核心企业成功打造新型专业服务模式。

　　在构建地产全产业链金融服务平台方面，截至2014年末，地产金融事业部管理资产余额突破1446亿元。依托平安集团综合金融优势，万科、恒大等57家房企成为“平安金橙地产俱乐部”会员，完成“总对总”客户战略合作协议，签约额度为1635亿元。

　　集约化为准绳

　　银行业是一个充满竞争的行业，只有集约化才可能赢得这场竞争。在平安银行，集约化早已不只是集团化、规模化的概念，客户深度开发是集约化、综合化经营是集约化、始终引领互联网金融之先，引领科技之先也是集约化。效益指标最能显示集约化的成效。2014年平安银行资产收益率ROA达0.97%，同比提升0.10个百分点；净资产收益ROE达16.35%，同比略降0.22个百分点。存贷差、净利差、净息差分别同比提升0.54、0.26、0.26个百分点至

　　5.01%、2.40%、2.57%。

　　“ 我们对外以客户为中心， 围着客户转”。邵平的一个“转”字，诠释了对客户集约化服务的思路。他说：“过去银行内部条线分得很细，互不相干。现在我们效仿富国银行的‘1+N’的服务模式，形成了聚力聚合的正向关系。1是客户关系，N就是若干个服务方案。富国银行‘1+N’的模式，带来很大的便利和非常优异的客户体验。富国银行有7000万个人客户，其中一半以上的客户把富国银行作为唯一行，一般一位客户使用富国的8~9款产品，客户需求得到深度挖掘，因此富国银行的盈利能力和客户黏性都非常好。我们按照客户需求细分后，根据生命周期的不同，得出不同金融方案的组合，不久以后，组合还会更加丰富。”平安银行旗舰店里的“生命墙”排列着，单身贵族、二人世界、三口之家、流金年华、夕阳正红，人生过程中各种综合金融服务方案，理财规划桌“像玩游戏一样”呈现最新的金融资讯、市场行情和理财规划建议。

　　走进平安银行大厦楼下旗舰店之前，怎么也想象不到其功能、外观以及感觉都颠覆了以

　　往对银行网点的概念。2015年2月开业的广州店旗舰店，用户需要佩戴防偷窥眼镜，才能看到屏幕上所显示的内容，其他人则无法窥视，客户体验“炫酷”的同时，安全性也得到了保证。据悉，北京旗舰店也会很快问世，很难想象把体验做到极致的旗舰店还会带来什么惊喜。这似乎从一个侧面回答了为什么在2014年度BrandZ最具价值全球100强品牌中，平安保险以124亿美元品牌价值摘得保险行业全球第一的桂冠。

　　邵平说：“平安银行不在传统业务上与大型商业银行竞争，而是帮助大企业做一些末端的金融服务。比如我们把大型企业海量的经销商链接到了一起，成为平安的批量客户。根据不同类型的分销商给予不同授信。你的货发出，物流运到他的店里签收，货到款到，我给你的授信就变成他的货款，他的货款就成了我的存款。周而复始，你的销售收入又变成我的存款。现金管理业务通过网络非常便利，如此，存款的增长就加速了。总之，目前商业模式变了，为批量客户提供金融服务的能力大幅提升。供应链金融2.0版的升级，使得平安银行的客户关系不再维系在人情上，黏度反而越来越高”。

　　互联网为利器

　　当人们对互联网的讨论还此起彼伏，平安银行就在互联网金融方面形成了自己的特色，但平安银行在这方面一向做得多，说得少。邵平认为，平安集团董事长马明哲非常重视互联网金融，他们每次见面都会讨论互联网技术如何运用到提升核心业务服务能力、让客户的体验更好上来，以便提供的产品和服务超出客户的预期。马明哲描述平安的互联网有“两朵云”、“一扇门”。资产云以“一账通”为核心，健康云以电子健康档案和健康管家移动平台为核心。2014年平安在大数据的挖掘、分析及应用方面力度大，进展快，这使得“两朵云”越聚越大。而“一扇门”是互联网世界的“任意门”，是用户通向“品质生活、金融超市”的天桥，让平安“医、食、住、行、玩”33种生活应用场景无缝衔接，用户可以根据各自需要，通过选择任意“一扇门”，享受一站式的服务。

　　平安银行在互联网金融方面的建设颇有“一夜春风来，千树万树梨花开”的感觉。用马明哲的话来说，“2014年来，平安银行不但主营业务成绩斐然，而且在互联网金融战略和平台的发展上迈出了坚实的步伐。”平安银行电子渠道业务分流率达91.37%，较2013年提升了8.33个百分比。平安银行已经确定了“做互联网时代的新金融”的战略，并将“互联网金融”作为四大业务特色之一并专门设立了网络金融事业部，作为全行创新商业模式、优化服务手段、提升客户体验、推动银行业务全面互联网化“新常态”的装备事业部。构建了“橙e网”、“口袋银行”、“行e通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户。

　　比如，其中有两个最常见的通道，一是零售门户的口袋银行，平安银行首推口袋社区智能平台，通过O2O生态圈的模式聚合移动金融和社区金融，充分体现“平安橙子”以年轻客群作为主要目标客户，推崇“简单、好玩、赚钱”的理念；二是同业门户的“行e通”。“行e通”引入平安集团“万里通积分”等客户权益管理体系，帮助合作机构深度经营客户、粘合客户。截至2014年末，“行e通”合作机构达329家，覆盖银行、证券、基金、信托等多类金融机构，链接客户网点超过4.5万个，互联网平台销量达1260亿。

　　在大数据技术解决困扰中小企业发展的融资问题上，平安银行的实践有了突破性进展。“橙e网”植入专门为小微企业开发的“贷贷平安”产品，基于市场前景、地区行业、经营业态、结算流水、房租水电、人行征信、工商法院和第三方数据等一系列反映客户经营行为的大数据，构建了科学、理性的授信模型和交叉验证体系，给予客户免抵押、免担保信用授信。此外通过与一达通、金蝶[微博]、用友、日日顺物流等外部平台合作，基于客户的通关、退税、税务、财务、物流、交易等信息，开发出税金贷、发票贷、货代运费贷等产品，为中小企业提供及时有效的融资支持。”

　　平安银行金橙俱乐部官网涵盖产品、服务、活动、资讯、会员展示等版块内容，致力打造成为会员24小时线上交流商圈。这是一个金融机构及行业优质企业的交流平台和业务合作平台。截至2014年末，金橙俱乐部会员已达466个。

　　从2009年平安银行推出中国第一台远程开卡机开始，平安银行运用新技术，持续创新的步伐就从未停歇过。邵平表示，平安银行将推出一系列由科技创新带动的业务创新和服务创新，包括让客户移动支付更安全、更便捷的全新支付体验“光子支付”；将物联网技术在供应链金融服务中广泛应用，提升银行信用风险管控能力，打造真正的物联网金融。

　　综合化为灵魂

　　金融综合化是平安银行的灵魂，也是所有银行无法绕开的题目。邵平多次说，“我们最大的优势和特色，就是从属于一个有完整金融牌照的综合性金融集团，集团拥有强大的IT后台和技术系统，这些强大的功能后续会逐渐显现出来。”

　　“我认为，21世纪就是一个资源整合的世纪，谁整合了资源，谁就能引领市场。平安集团综合金融的资源就是我们的金矿，平安保险有8000多万个人客户，400多万公司客户，如何为他们做好金融服务，对平安银行来说是一个新的机遇和挑战。平安银行的综合金融优势

　　在很多领域已经体现了其优越性，比如，我们积极参与了北京城市功能的转换，京津冀一体化发展战略，为政府提供综合金融解决方案，受到了政府的认可；再比如，我们选择做现代物流，不是去经营物流，不是和物流企业抢饭碗，而是用互联网、物联网的技术，将物流行业资源整合起来，提供全套的综合金融服务方案，帮助物流产业实现升级，带动经济的发展。” 邵平如是说。

　　2014年，平安银行中间业务收入占比再创新高，非利息净收入203 .61亿元、同比增长77.04%，在营业收入中的占比由2013年的22.04%提升至27.74%。正如平安集团董事长马明哲所说，平安最大的挑战来自内部的协同。平安过去的成功，得益于一直以来强烈的危机

　　意识和包容的文化，而这种包容，首先是各种金融业态以及经营方式的相互包容。

　　说到底，综合化最大的受益者仍是客户。对于客户来说，不用一家一家地去跑金融机构，这不仅带来便利，也使客户得到很多实惠。如果一个客户在平安银行有结算、贷款、理财、信用卡等业务，同时也有车险、货物险等一系列的保单，这些业务都可以为客户累计积分抵现，有的客户8000元汽车保费可以减免。

　　2014年3月，由平安银行牵头，平安证券[微博]担任承销商，平安创新资本直接参与，平安信托与平安大华基金[微博]代客认购，完成了京东方科技集团股份有限公司A股定向增发，合计金额85亿元，总融资规模达457亿元，这是A股迄今最大的定向增发项目。平安银、信、基、证携手合作，在结构设计、项目供给、资金匹配等关键环节优势互补，发挥平安集团强大的资源和专业优势，赢得客户与市场的认可和肯定。

　　2014年股市IPO重启，平安银行推出创新产品“平安上市通”，整合平安集团综合金融资源，运用专业投资银行工具及传统银行金融产品，根据企业上市过程中不同阶段的需求，设计“拟上市公司3000万信用授信”、“拟上市公司高管个人信用授信”、“三板贷”等系列产品，提供包括债权融资、股权融资、财富管理、财务顾问等“个性化”、“全过程”、“一站式”的综合金融服务解决方案。

　　面对未来，平安银行已蓄势待发。正如行长邵平所说，“对银行业来说，未来的十年是黄金的十年，充满了挑战和机遇，可以说是海阔天空，我们已经做好了准备”。像雄鹰，平安银行的翅膀已经展开，在黄金十年里必将凌风翱翔，搏击长空。

　　本文发表在《财富管理》杂志2015年3.4月合刊上，转载请注明来源、作者。