银行业正迎来“新常态”。这从近期密集公布的2014年银行年报中可窥一斑。

　　从目前已经发布年报的10家银行2014年业绩来看，不良贷款无一例外地上升，并且成为近几年的最高点。而除平安银行实现净利润增长30%之外，其他银行的净利润增速全部创新低，行业整体利润率只有个位数增长。

　　根据银监会主席尚福林的判断，“新常态”下，我国银行业呈现出了贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹和监管“宽进严管”等变化。

　　面对经济进一步下行压力，银行业不仅要有效控制风险进一步暴露，还要在缓释风险的前提下，寻求新的增长动力。来自监管层和银行业的许多动作都指向一个目标：迎战“新常态”。

　　整治不良

　　“不良贷款的情况比报表披露的状况还差，这部分掩盖的风险，未来两三年可能会集中爆发。”国有银行某分行风控部经理告诉《财经国家周刊》记者。

　　监管高层也充分认识到了不良贷款反弹的趋势，一直强调提高银行的风控水平，防范化解风险隐患。银监会相关人士透露，从去年4季度起，银行不良贷款的上升趋势已经比较明显。银监会将处置不良贷款、抑制不良贷款继续上升视为今年的重点工作。

　　从2014年银行年报中看，在四大国有银行中，农行的不良贷款增速最高。截至2014年末，该行不良贷款余额1249.70亿元，较上年末增加371.89亿元，增幅达到42%；不良贷款率1.54%，上升0.32个百分点。

　　而这仅仅是报表披露的数据，银监会相关负责人亦坦承，真实的不良率可能还要高，只是银行对不良贷款做展期、核销、转让等处理，使数据看上去没有那么“恐怖”。

　　为了真实掌握银行资产质量情况，银监会已经在近期要求各家银行加大不良贷款核销力度，并开展有针对性的五级分类检查。银监会有计划出台相关政策，进一步支持资产证券化和不良资产转让。同时，财政部也在研究新的不良贷款处置措施。

　　其中，首要任务是创新处置手段，加大不良贷款清收、核销和转让力度。银监会要求银行严格根据实际风险承担对各类非标债权业务计提资本和拨备。如有严重违规出现，银监会将加大处罚力度，可能会涉及新兴业务的审批。

　　对于一些大型企业贷款，由于追索时间过长，或者由于破产处置法律程序复杂，监管层建议银行采取转让的方式处置不良贷款。

　　受此政策环境影响，地方资产管理公司（AMC）将会陆续建立起来。此前，财政部曾联合银监会发文《金融企业不良资产批量转让管理办法》，明确“各省级人民政府原则上只可设立或授权一家资产管理或经营公司，只能参与本省（区、市）范围内不良资产的批量转让工作，其购入的不良资产应采取债务重组的方式进行处置，不得对外转让”。

　　由于受出资门槛、业务资质审核、业务范围等限制，各个地方政府对此并不热衷，仅有江苏、安徽等地成立了地方版AMC。据了解，由于不良贷款的处置规模逐渐增大，银监会正考虑放宽审批门槛，吸引民间资本介入不良资产处置当中。可以预计，地方版AMC的数量和规模将有一波上升趋势。

　　集体发力“互联网+”

　　控制风险的同时，如何应对利率市场化背景下息差收窄带来的利润下滑趋势，成为银行迫切需要面对的问题。

　　互联网金融一直是银行不可回避的挑战与机遇。借助互联网优势，对于银行降低运营成本、提高中间收入、缓解息差下降压力都有较大助力。如果说此前还处于疑虑、观望、试探阶段，那么今年可能成为银行集体进军互联网金融的关键年。

　　首先，从国有大行来看，中、农、工三大行在推进互联网金融方面皆有实质举措。

　　3月25日，中国银行行长陈四清详细阐述了中行的互联网金融思维。2014年，总行成立了网络金融部，统筹集团网络金融创新和业务发展，通过搭建大数据应用、虚拟支付、基础云服务、开放平台四大基础设施平台，围绕跨境、小微、社区、民生四个重点，共推出29项网络金融创新产品，形成覆盖网络“支付、理财、融资、跨境、产业链、O2O综合服务”六大业务线的完整服务体系。

　　农业银行的业绩发布会也报告了该行推进互联网金融战略的进展。2014年，农行专门设立互联网金融推进工作办公室，作为专职的战略实施推进机构，并初步完成互联网金融综合服务平台——“磐云平台”的建设，形成了集支付结算、数据网贷、投融资中介、缴费理财和网购为一体的全业态网络金融产品及服务基础架构。同时农行也在探索农村互联网金融服务，集融通、融资、融智、融商于一体的三农“四融”服务平台也在甘肃试点。

　　面对利润增长放缓的趋势，工行董事长姜建清在3月26日的业绩说明会上表示，互联网金融、国际化、金融创新等给商业银行带来了战略机遇。工行甚至打破原有银行业发布会的传统模式，行长易会满亲自站台，以模仿苹果新品发布的模式推出了工行的“e-icbc”互联网金融品牌，详解了工行互联网金融的“三大平台+三大产品线”。

　　三大平台，不仅包括B2B、B2C等多类型的品质购物平台，同时还有商家的采购平台，在平台之上延伸支付、贷款等相关服务。此外还推出社交平台、投资平台以及工行的直销银行，基本覆盖消费者在任何消费场景下的需求。

　　工行直销银行也于当日正式亮相，名为“融e行”。易会满表示，“融e行”直销银行平台拥有电子账户开立、存款、投资、交易等核心功能。其中，存款包括定期存款、通知存款和一款“节节高”产品；投资包括工银瑞信[微博]薪金货币市场基金、工银安盛财富宝；交易类服务则提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。

　　股份制银行自然也不甘落后。中信银行副行长曹国强透露，2015年将正式推出直销银行以及建设智慧社区O2O平台。跨界合作方面，进一步加强与电子商务平台、电信运营商、第三方支付机构之间产品、渠道、数据的合作。

　　加上已经介入互联网金融领域的招行、兴业、民生等股份制银行，今年银行业向互联网金融的渗透将阵式大开。

　　业务分拆趋势

　　将更加市场化的业务分拆出来，成立独立子公司，这不只是银行提升估值的一个手段，也是在大资管时代抵抗传统业务经营状况不佳的重要抉择。

　　3月27日，光大银行分拆理财业务的消息终于落实，其《关于设立理财业务独立法人机构的议案》获董事会通过，“同意本公司全资设立理财业务子公司，该事项须报请监管机构审批”。

　　据了解，银监会在今年的工作重点中提出，支持银行进行业务治理体系改革，重点强调根据不同业务特点，分别实行子公司制、业务条线事业部制、专营部门制和分支机构制改革。

　　如信贷、存款等业务科继续实行分支机构经营制，重点研究柜面服务模式的转型问题；信用卡、理财、私人银行等业务可推行条线事业部制，由总行事业部统一设计产品，其他部门和分支行只负责产品销售；同业、投资等业务可实行专营部门制，由法人总部建立专营部门单独经营，其他部门和分支机构不再经营；信托、租赁、基金等非银行金融业务，实行子公司制，独立经营，严格建立“防火墙”。

　　银监会相关人士介绍，目前已有一些银行进行事业部制改革以及试点特色业务专营部门制，一些公司打出了特色业务品牌，所以银监会将支持更多的银行进行业务治理体系改革。

　　这项业务治理体系改革的基本出发点是，在巩固金融机构前中后台分设的基础上，为银行集团化发展服务。

　　以此来看，光大银行[微博]设立理财子公司，或仅仅是各家银行拆分的冰山一角。中金公司此前发布报告称，光大银行和平安银行是可能率先试点银行理财业务分拆的银行，且两家银行被分拆业务在现有市值中占比最高。中金预计，兴业可能会率先进行互联网金融相关业务的拆分。而在信用卡方面，光大、平安、招行较有优势。

　　在招商银行业绩发布会上，行长田慧宇也表达了对业务分拆的关注和可能性。他打了个比喻称：“猪肉分为大排、小排、红烧肉还有糖醋排骨来卖，整体加起来肯定比一头猪的价格贵。”

　　但是，分拆业务的推进仍受现有《商业银行法》掣肘。按照现有《商业银行法》的规定，银行不能投资非银机构，除非得到国务院的批准。为了适应新的经营需求，《商业银行法》正在征求意见，准备修订。