华夏银行黄金老：零售银行业务面临四大挑战
7月18日下午，由新浪财经主办的2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选活动在北京金霖酒店举行。上图为华夏银行副行长黄金老。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)
新浪财经讯 由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，华夏银行副行长黄金老在论坛上发表主旨演讲。
黄金老演讲实录：
各位来宾，主持人，下午好！谢谢新浪财经和各位给我这样一个交流机会。我交流的题目是“化解商业银行零售业务转型面临的挑战”
2005年前后，中国银行业掀起了一阵零售业务转型的热潮。其时我在中国银行个人部担任副职，那时候，有银行提出要“打造成为中国第一零售银行和第一财富管理银行”，有银行要“全力打造中国一流零售银行”，有银行要“成为最好的零售银行”，还有银行提出要进行“颠覆式”的零售战略转型，等等。各大咨询顾问公司也极力捧扬中国的零售银行市场。八年过去了，中国的零售银行业务取得了巨大进步，最突出的标志是2012年底个人贷款占贷款余额比例达到24%。个人理财业务也得到蓬勃发展，2012年为客户创造了2464亿元的收益。华夏银行2012年仅面向个人的理财业务也会客户实现了30多亿元的收益。不简单，了不起！
不过，大公司业务依然是各家银行的主导。另一个例证，十年前，外资大银行进军我国，莫不看好我国零售银行市场的发展空间和潜力，但这几年相当多的外资银行退出了这个市场。中国零售银行业务市场很大，做好它绝非易事。正所谓那句老话“有人辞官回故里，有人星夜赶考场”。当然，“赶考场”的总比“回故里”的多。
零售银行业务，包含个人和小微企业两块。八年前讲零售银行业务转型，比较看重做个人贷款业务。今天的零售银行业务转型，更加强调做好小微金融服务。做好小微金融服务是银行业对于中国经济可持续发展的使命。国家出了很多鼓舞人心又切实可行的措施。
当前，企业电力、热力的生产和供应业，房地产业，同是“用好增量，盘活存量”遇到的基本困难是企业负债率太高，市场利率及无风险收益率太高。2012年5月份，国有工业企业负债率达到65%，上市公司的负债率达到66%。一年期无风险收益率达到4.5%以上。当今，能够加杠杆即增加负债的行业和企业不多，能够用得起比较贵的钱的行业和企业也不多。先进制造业、战略性新兴产业、劳动密集型产业和服务业、改造升级的传统产业、“三农”等行业都有难度。小微企业则好一些。我国个人存款占全部存款比超过50%，个人贷款占全部贷款比只有24%，个人部门属于净资产地位，个人部门还有加杠杆的空间。国务院常务会议要求的支持居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，支持保障性安居工程建设，治理结构和管理良好的走出去企业等等，都有很大的吸收增量贷款的空间。
零售银行业务面临很多挑战，大抵四个方面：一是成本高，二是存款少，三是风险大，四是工作苦。
关于风险。小微企业多为制造业、贸易型企业，也有不少服务业。产能过剩问题，大家担心了很多年，但没有成为现实。这是因为，国际需求消化了我国的产能。现在由于成本的迅速升高和国际贸易投资保护主义，出口困难了，产能过剩也就真的来了。消解产能过剩是一个痛苦的过程。对于银行来说，特别要防止企业借机逃废银行债务。国务院常务会议要求银行支持调整过剩产能，对整合过剩产能的企业定向开展并购贷款。这是企业和银行双赢的事。不仅银行贷款应如此，企业发债、企业增发股票也都应以用于并购为优先。对市场经济法制的维护，遵守契约精神，十分重要。长三角某些钢贸企业，用贷款时公私不分，还贷款时公私分明甚至化公为私，企业负债累累，破了银行和民间债权人的产，老板个人和家庭依然过的富裕逍遥。这也是一种腐败，必须要坚决依法打击，全国以至全球追索其家庭及关系人资产。“盘活存量”的前提必须是“存量”还在，也就是存量信贷资产的安全存在。银行自身更好做好风险管理功课，首要的是建立稳固的零售业务风险管理治理架构。做业务需要更加谨慎，凡事要做最周全的准备。
关于成本。零售业务耗人、耗渠道、耗系统，等等，总之比较费钱。大凡零售业务做得好的银行，成本收入比就会高很多，比公司业务为主的银行要高5-10个百分点。对付经济衰退，共同的措施是削减成本，企业、银行概莫能外。西方银行迅速降低成本的方法是裁员、出售非核心资产。然而在国内，银行裁员难以操作，降薪也不容易，出售非核心资产也不可能。只能厉行节约，提高费用效率。实行严密的成本控制。银行业在固定资产投资、科技投入、品牌及广告投放、员工成本等方面还大有节约空间。当然这些措施需要国家在税收、IT安全、安保设施等政策的配合，也需要施行行内配套政策。例如：支付结构、费用节约奖励等。
关于存款。小微企业存款少。个人资金理财化。我国实行75%的存贷比管理。只有存款这种资金来源才能发放贷款。现在一些银行提出，跳开存款抓存款、表外业务带动存款，很有道理。大力吸收企业和个人的间歇资金。组织架构上，总分行公司投行部门要做大。有报道称政策上会允许银行发行大额可转让存单，这是吸收存款的好途径。
关于辛苦。做零售业务，就得进社区、进市场，走街串巷，员工免不了经受夏日酷暑、冬日严寒。商业银行属于服务业，本来就是辛苦。零售业务需要整齐划一，更需要高质量高密度培训。克劳塞维茨说，使平时操练尽可能贴近实战，让部队具备战争所需的惊人体力。克里斯琴说，当你的意识催促你逃离时，你的肌肉仍然服从你接到的命令。一位2003年攻占巴格达美军士兵说“就跟平时训练一样，肌肉的机械记忆指挥着我装弹和射击，我甚至没有意识到我的双手正在干什么。”吃苦耐劳成为银行零售员工的基本要求。
总之，商业银行自身更要积极响应国家结构调整政策，更多的分担资金成本，加快经营转型，为新四化建设融通更多的中长期、低成本资金和提供更好的优质金融服务。
谢谢大家！
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