光大银行郭友：尊敬的阎助理，大家好，我的题目是“银行发展边界与服务的创新”。金融危机发生在三年前，但是，种种迹象表型，现在危机的一些阴影还远远没有消除，我们在市场上看到的情况是，西方的银行体系还在不断地被降级，股价持续下跌，这种气氛不仅在西方，而且在我们国家资本市场同样出现了类似表现，甚至一度对我们的银行体系也产生了一些议论、怀疑，还有很多的疑虑。

　　对这些问题，我们自己银行从业者怎么看，我和国外同行交流过，我认为中国银行体系总体上是健康的，我们首先得益于中国经济高速的增长，得益于我们的严格监管体制，也得益于同业同行不断的改革和进取。从数据上可以看过去十年当中，银行资本规模持续增长，从十年前将近20万亿，发展到今天的100万亿，占GDP的比重有了很大提升，这是种进步，对促进国民经济发展起了相当关键的作用。这个作用尤其是体现在抵抗金融危机当中。

　　在积极促进经济发展的同时，这几年金融服务的水平和质量得到了很大的提高，比如说，我们的理财给成千上万的老百姓带来实实在在的收入，增加了投资的渠道，取得了实际的收益，比如通过发债降低企业融资成本，通过电子银行使我们的消费者得到了现代科技的便利。这些创新、进步，我相信还会不断深入。当然，金融危机也给我们留下很多的思索、教训，其中的一个教训，就是金融的发展应该是有边界的，应该紧密地结合实体经济，以实体经济为基础。

　　对此，我认为至少有五个原则应该遵守：一是与实体经济发展相对称的原则。大家都知道，金融服务发端于实体经济，应该服务于实体经济，实体经济需求就是金融规模发展的一个有效的边界。这方面，各国虽然情况千差万别，从长远规律看，应该有一个合理的比例关系。

　　二是以资本约束为原则。资本是银行治理微观基础也是抵御风险最后防线，资本既可以内缘补充，也可以外源补充，当前应该重点从外生补充逐渐向内生过渡。

　　三是内控与风险管理能力相适应为原则。主要建立好严格的风险管理体制，要进行充分地定位，才能实现有效地增长。

　　四是与商业银行基本的职能相称为原则。商业银行应该坚守传统信贷的基本制度。这次金融危机，很多大的银行给了我们一个教训，过高的杠杆率，过度的金融创新，确实带来很大的教训，这有很多的案例。 稳健的银行应该长期坚守这一原则，长期坚守下去确实也是一件不容易的事儿。

　　五是履行好基本社会责任。商业银行作为与社会方方方面联系的企业，应该为经济社会和谐稳定发展做出自己的贡献。当前，金融危机，大家教训还在不断总结，中国银行业在这样一个机会，我觉得有这样一个机会总结西方的教训，在这个基础上不断理清我们的思路，就是我们当前的一个优势。能有这样一个优势，不断总结，我们希望能在未来发展方向上更加清晰，未来更长远发展阶段能够获取更多的机遇。

　　同时，金融服务的质量和创新是没有止境的。

　　银行发展需要内涵的发展方式，扩大服务对象，增加服务的品种，改进我们服务的方式，从而提高质量。在内部结构上，挖掘潜力，以此推动银行长期可持续发展。这里，我想强调五点。

　　一是充分服务实体经济。今年的上半年年报出来以后，有一个趋势我们注意到，中国的银行业整体服务的重心在下移，不论看每家银行年报还是具体分析，我们发现中小企业占比在当年结果当中是在不断地上升，而且趋势从近两年一直在延续。我相信这个区域将会随着市场发展推进，将来更多中小企业将会受益于银行服务。这无疑对我们国家结构改善，基础发展会产生极大的推动作用。

　　二是坚持以客户为中心。主要掌握两个方面，一个就是银行要以银行自身为中心的模式转向以客户需求为中心的模式，从我个人实践看，说起来容易，做起来确实很难；另一个是以产品驱动发展模式向服务发展行为模式。大家都知道，产品在银行是没有什么秘密可言，传统产品时间很短，但是服务这种模式是可以差异化。

　　三是不断创新服务的方式，随着科技的进步，行业的边界逐渐日益模糊化，新的领域与银行的融合的趋势更加明显。现在尤其是在国际上，很多市场我们看到很多行业都逐渐加入到银行这个领域，参与到我们传统的支付，这样一种融合给我们带来很大挑战，同时也是种机遇，我们注意到，人们的生活方式和消费行为均发生了较大变化，这是和当前的电子化、科技的进步密切相关的。电子化的发展使银行服务脱离了网点边界，支付的方式扩展，突破了银行传统支付的边界，一些新的服务方式应运而生需要我们高度关注客户的消费习惯以及支付手段的变化，不断提升服务的理念。在做好传统服务的同时，创新服务方式，提高我们自身能力，以适应企业和居民的生产消费习惯。目前商业银行业务操作和支付结算基本上实现了电子化，随着手机银行、网上消费等第三方支付的出现，人们消费行为、资金划转渠道都发生改变，这就要求我们与时俱进。

　　四是持续提高服务质量。银行服务质量是影响银行声誉的重要因素，是银行间竞争的重要手段。我个人认为，确实能够提升差异化的重要方面是银行服务的质量。因此，我们更要注意不断地改善我们服务的标准，提高银行服务的覆盖面和深度，积极履行我们的社会责任，关注民生，建立并不断完善客户服务体系，着力提高服务的满意度。

　　五是不断提高风险管理的能力，服务创新与风险管理能力相匹配，应在控风险前提下进行服务创新，并将风险管理贯穿到整个流程。创新也存在很大风险，这几年我们在创新过程中也发现，创新的过程也是个不断管理和控制风险的过程，也是一个确实存在很大挑战的过程。控制风险不仅仅是管理层要求的，除了传统信贷风险，职场风险，操作风险，更重要的是声誉风险，银行对风险变得越来越敏感，社会风险是我们共同面临的一个重大挑战。这就要求我们不断丰富和完善风险防范的工具和手段。

　　总之，我们认为，银行发展规模总量应该是有边界的，应该与实体经济为基础，但是银行服务创新是永无止境。光大银行过去几年在监管部门大力支持下，我们认真学习同行业好的经验，好的做法，注重加强风险防范，努力提高自己的服务水平，打造阳光服务的品牌和特色，积极创新服务手段，努力提升对企业和广大消费者的服务能力，积极参与社会活动，连续数年支持西部的“母亲水窖”活动，帮助困难地区上万个家庭解决了吃水问题。下一步，我们将致力于不断提升自己服务能力，扩大对中小企业和社会群体的服务范围，在选择的领域做出自身特色，努力创新自己品牌。

　　谢谢大家！

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