图为中国邮政储蓄银行副行长曲家文新浪财经讯 10月15日消息 由新华社瞭望智库、新华社《财经国家周刊》主办的“2016中国新金融高峰论坛”于10月15日在北京举行。中国邮政储蓄银行副行长曲家文在会上表示，普惠金融已经日益成为社会关注和关心的话题，更加凸显出邮储银行长期履行社会责任的政治意识和使命担当。贯彻普惠金融需要三步走。以下是文字实录：
曲家文：尊敬的各位领导、各位来宾，大家上午好！
原计划今天是由我们的国华董事长参加今天的高峰论坛，并且做主题演讲，不巧的是他临时有事，所以特地委托我代替他来参加今天的峰会，并且做主题演讲，希望大家见谅。
应该说我今天能够参加这次峰会是一个天德，尤其刚才听了三位领导的精彩的演讲，很受启发。作为邮储银行毕竟是一家企业，所以我在这里主要还是想结合邮储银行在新经济下，在普惠金融方面做的一些实践和探索，向大家介绍和汇报一下。
可能大家都知道邮储银行是一家比较年轻的银行，我们2007年刚刚挂牌成立，但是作为邮政储蓄1986年就已经恢复开办。刚才主持人介绍了，我们在9月28日在香港H股刚刚成功上市，应该说这在国内外还是有一定的影响的。
邮储银行成立以来，一直是高举普惠金融的大旗，努力打造“普之城乡、惠之于民”的大型零售商业银行的定位。党的十八届三中全会正式提出了大力发展普惠金融，让现代金融服务更多普惠广大人民群众和经济社会的各个薄弱环节。普惠金融已经日益成为社会关注和关心的话题，更加凸显出邮储银行长期履行社会责任的政治意识和使命担当。
我今天发言的题目定位在新金融形势下或者时代下，邮储银行普惠金融发展的实践，简单讲三个方面：
第一个方面是我们在践行普惠金融方面所取得的三个方面的成绩。第二个方面是我们的小微贷款方面已经成为了一个主力军。第三个方面，尤其是在小额贷款方面还发挥了“领头羊”的作用。
多年来，我们始终坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的这种社会定位，截至目前，邮储银行累计发放小微企业的贷款已经超过了24000亿，已经帮助1200多万小微企业解决了融资难的问题。累计发放小额贷款接近2000万笔，提供的金融额度已经超过了13000万，服务的客户群体主要是农民，服务对象超过900万户。
第二个方面，建成了财政公共服务落地基层的主平台。我们都知道邮储银行的一大优势就是网络的优势，邮储银行的网点4万多个，遍布城乡。其中70%以上的网点分布在县和县域以下的地区，在城乡养老金的发放、家电下乡补贴、种粮补贴等等服务基层百姓的一些金融服务方面发挥了比较好的作用。现在，我们在新农保、医保、低保等方面服务的客户群体，已经超过了1亿。
第三个方面是成为延伸城乡最后一公里的主要承担者，这还是因为邮储银行的网络发布城乡。应该说很好地覆盖了广大的城乡，尤其是农村地区。
我们设立的取款点，除了我们的网点，还另外有助农取款点15万个，ATM等自助设备也超过了10万台。这些基础设施为广大的城乡百姓，尤其是解决农民、牧民的服务问题。
第二个服务方面，我们在传统的普惠金融服务方面有一个比较好的基础和成效，但是我们远远不满足于这一点。我们当下充分地利用互联网，或者说互联网+普惠金融，着力打造三个方面的亮点：
普惠金融的广泛的包容性决定了其具有风险大、成本高、收益低的特征。如何借助数字技术，既延伸服务的空间，提升客户的体验，又能有效地降低成本，这是商业银行或者商业性普惠金融面临的一个非常严峻的课题，现在我们叫数字普惠金融。
多年来，邮储银行充分利用移动互联网、云计算、大数据等一些新的技术，着力打造我们建平台、建网络、建机制的平台，利用这三个方面的工作，为构建普惠金融产业模式做了有力探索。
一是着力打造开放共享的金融服务平台，我们邮储银行的母公司是中国邮政集团，我们都知道邮政拥有的网络也是遍布城乡的。我们充分利用邮政的属地物流、电子商务再加上银行的金融服务等多个板块的资源，现在形成了具有信息流、资金流、物流、商务流四流合一的先天优势。
我们邮储银行紧跟互联网的发展趋势，我们在商业银行中还是比较早地建立了互联网金融的云平台，同时，我们充分利用刚才说到的四流合一的优势，以数字分析、大数据分析为着力点，以整合三大板块（优物、金融、属地物流）的资源为切入点，创新了互联网金融+农村电商、互联网金融+属地物流、互联网金融+跨境电商等新的互联网金融的发展模式。另外，我们还跟500多家互联网企业开展了合作，通过这种跨界融合、平台共享，形成了新经济时代协同发展普惠金融的新业态，
二是我们着力构建线上线下一体化的服务网络。现在我们已经推出了功能齐全、安全便捷的包括个人网银、手机银行，也包括微银行、电视银行等。打造了品牌齐全、体验良好的线上交易的服务平台。截至目前，邮储银行的电子银行的客户数已经超过了1亿7千万，这其中手机银行的客户已经超过了1亿2千万。同时，我们充分利用线下的4万多个网点，再加上10万多个自助设备等等，打造设备智能、流程便捷的线下营销服务平台。现在形成了O2O线上线下一体化的营销和服务的模式，也形成了独具邮储银行普惠金融特色的服务格局。
另外，近一年多我们在农村地区还布放了2万多台移动终端，其实就是移动Pad，可以在田间地头实现信贷的现场调查、实地牌照、信息上传、实时在线审批等纯网上或者网贷的业务，这大大减化了农村小额信贷的审批流程。
总之，我们利用这些新的信息技术，尤其是互联网技术，很好地解决了互联网普惠金融最后一公里的服务问题。
三是着力推进信息科技引领的产品创新的机制，紧跟新技术的发展趋势，我们在产品、服务、流程等方面开展了一系列的创新。比如说在前端，我们刚才说的利用移动互联网技术来推移动展业，使我们对一些“两小”的服务能够更多地提供专业化、标准化的服务，现在我们正在推邮储银行的信贷工厂等工程。
另外，我们在终端充分利用大数据来尝试互联网金融的风控模型和自动化审查、审批流程。在后端我们依托于云平台，实现行内外信息整合、数据共享，力争做到风险的早识别、早预警、早处置。
另外，比如说我们跟优乐电商平台的这种合作，主要是针对农村的一些掌柜贷客户，和商贷的产品，已经从贷前的审批、申请、贷中自用和整个还款过程，包括催收风险防护，一整套完全在网上办理的模式。互联网或者纯互联网的模式的创新和使用，也使得邮储银行很好地适应了互联网金融时代下普惠金融发展的要求。
第三个方面，我们在发展普惠金融方面创造并创新了“三大引擎”。我们都知道新一轮的科技革命方兴未艾，互联网云大一物，也包括现在比较火热的区块链和一些认知系统的技术应用，应该说这些新技术与传统金融的加快融合，为深入地发展普惠金融又带来了新的动力。
我们将在新的时代下，以创新引领、智慧银行、量化风控，为引擎以更加开放、融合的姿态来推进普惠金融的进一步的深入发展。
一是打造邮储银行创新发展的新引擎，创新是引领发展的第一动力，是提升银行竞争能力的关键手段。虽然邮储银行成立的时间不太长，但是我们非常重视创新，尤其是IT创新的工作，现在我们的创新工作由过去的模仿、追随型向主动引领型转变。第一点是完善创新的机制，平衡好创新和管理总分之间、前中后台之间的关系，快速形成创新的合力；第二点是加快互联网金融的创新，借鉴互联网的思维，改善客户的服务，另外利用我们对客户的基础优势，目前邮储银行帐户数应该是超过了6亿户，我们的有效客户数有5亿，我们利用我们线下客户的一些资源来着力建设开放融合的互联网金融的平台，使用的方式是O2O的方式；第三点是加快重点领域业务的创新，大力发展资本市场类、资产证券类、股权配置类和机构理财类的金融市场的业务。
为了加快创新步伐，我们在2014年就成立了互联网金融的创新实验室，围绕着移动金融、智慧网点、互联网网贷三个方向来着力地开展创新，三年来，我们推出了微银行移动展业、NFC手机钱包、掌柜贷、车秒贷、掌纹识别等60多项新的产品。下一步邮储银行将重点围绕着大数据、物联网、区块链等新的技术，开展创新研究，另外邮储银行的区块链技术在本月也可以在一些产品方面实实在在地落地。
通过这些新的技术应用，还是为了推进邮储银行普惠金融业务的更快发展。
二是打造实时智能的智慧银行。应该说在互联网时代，消费者的行为发生了比较大的变化。我认为，作为传统银行业，怕的不应该是互联网企业的这种跨界融合，最关键的问题还是作为传统的银行业能不能适应互联网时代这种新的生态发展的需要，以及互联网时代客户的需要和需求的变化。
我们利用一些新的技术进行商业模式的创新，比如说现在我们正在构建通过移动智能终端加互联网加大数据加物联网组成的一体化的金融服务体系，如果这个体系推出之后，对于我们进一步推出我们的智能银行将会发挥比较好的作用。
最后，我们还要构建科学、量化的风险管理体系，原来我们的老领导蔡主席非常关心和关注的一项工作，经过几年的努力，邮储银行在风险管控体系建设方面有了比较大的进步。所以现在邮储银行的资产质量，通过上市的一些指标我们能看到，在同业也是相对比较低的。但是，我想面临未来的发展，如果我们的存贷比进一步提高的话，风险的压力和潜在的风险也是比较大的。
互联网时代，金融业在本质上是金融风险的行业，风险始终是悬在金融发展和创新之上的达摩克利斯之剑，依靠信息技术，构建科学量化的风险管控体系显得更为重要。
为了支撑普惠金融的发展，我们加大了风控技术的投入。进一步建成了数据加快加基于HADUP混合架构的大数据平台，我们通过大数据的分析，对客户的交易行为、偿付能力、消费习惯和信用记录等进行深入的研究，开展量化风险分析，建立多维度、多层次的风险的监控体系。从而构建全面科学的、符合互联网金融时代要求下的风险管控的模式。
下一步我们将进一步推动大数据战略，加快风险数据集市的建设，提升数据分析的能力，强化风险量化、风险限额、风险定价等主动管理，构建前中后台协调统一的经营风险管理的机制，也是为我们普惠金融保驾护航。
发展普惠金融是央企的社会责任，在新金融时代，邮储银行将一如既往大力发展普惠金融，提升“三农”、小微、社区金融服务的水平，为促发展、惠民生、推动基本公众服务均等化努力做出新的更大的贡献。
谢谢大家！
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责任编辑：王琛
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