参会报名：由新浪网主办的“2015中国银行业发展论坛暨第三届银行综合评选”定于7月9日在北京金融街威斯汀大酒店举行。[报名入口]

　　文/中国银行业协会行业发展研究委员会

　　2014年，面对复杂严峻的国内外经济金融形势，中国银行业金融机构认真贯彻落实国家宏观调控政策，牢牢把握经济金融发展大势，坚持稳中求进，加快改革创新，推进战略转型，切实强化风险管控，不断提高金融服务质量，积极履行社会责任。2015年是我国全面深化改革的关键之年，中国银行业将继续深入贯彻落实宏观调控政策，围绕国家经济社会改革的总体思路，持续深入推进改革创新，积极践行转型发展，切实提高金融服务实体经济的水平，同时严守风险底线，保持稳健发展。

　　中国经济下行压力较大 银行业经营环境复杂严峻

　　2014年，全球经济在缓慢、波动中复苏，发达经济体与新兴市场经济增长分化。受油价下跌提振消费的影响，美国经济增速有所加快；新兴市场经济体需求走弱，增速放缓。全球范围内通缩是各国央行[微博]所面临的共同困扰。各国结构改革进展仍将相对迟缓，利率水平仍将保持在相对低位。2015年，美国消费增速加快，经济增长可能加快至接近3%的水平，欧元区同时受益于欧元贬值和油价下行，GDP增速可能略有加快至1%左右，日本则可能延续缓慢复苏的势头，新兴经济体仍将面临增长放缓、通胀上升的压力。

　　2014年，人民银行[微博]继续实施稳健的货币政策，适时适度预调微调，既保持定力又主动作为，保持流动性合理充裕，引导社会融资成本下行，有序推进各项金融改革。2015年，人民银行继续实施稳健的货币政策，更加注重松紧适度；加强和改善宏观审慎管理，政策组合更加灵活有效；注重工具创新，多手段加强流动性调节；同时加快推进利率市场化改革。

　　2014年，银监会在提升金融服务、深化银行业改革、防范金融风险、加强金融法治建设等方面出台了新的监管政策，进一步加强了监管引领。2015年，银监会的工作重点将集中在以下领域：全面提升金融服务质效，支持国家战略实施；全面推进银行业改革开放，继续引导民间资本进入银行业；推进银行业市场化改革，推动银行业务管理架构变革和银行监管体系改革；继续防范和化解金融风险，严守不发生系统性区域性风险底线。

　　中小银行市场份额占比上升 行业深入改革和转型成效初显

　　银行业市场结构逐步调整，中小银行市场份额占比上升。2015年一季度，股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构资产份额占比分别比上年同期提高0.24、0.56、0.31和0.63个百分点。民营银行加快发展，首批试点五家民营银行突出特色化业务、差异化经营。机构网点布局不断优化，不断推进存量网点经营模式转型；新增网点重点支持小微企业、“三农”等领域。社区银行取得积极进展，截至2014年底，中小商业银行共设立2840家社区支行、480家小微支行。从业人员结构不断优化、人员素质持续提升。据调查，62家商业银行的员工中，硕士以上学历占比平均为8.9%左右，获得银行业从业资格证书的员工占比平均超过30%。

　　2014年是全面深化改革开局之年。一方面，监管机构积极改进和加强监管，全面推进银行业治理体系改革，鼓励和引导加快推进内部体制机制改革和经营转型。另一方面，在外部经营环境深刻变化的背景下，各银行积极推进公司治理、资源配置模式、事业部等改革创新，加快国际化、综合化等战略转型，银行业全面深化改革和转型发展初见成效。未来银行业经营的内外部环境依然复杂多变，2015年更是全面深化改革的攻坚期，银行业将坚定不移地推进改革和转型。

　　各类型银行业金融机构运行特点显著。政策性银行通过改革带动商业性资金加大对国家重点扶持领域的投入，有力支持实体经济发展。中国邮政储蓄银行进一步深化改革，强抓内部管理，实现了各项业务的快速发展。大型银行深刻认识、主动适应经济发展新常态，注重发挥国有金融的主力军作用和综合化经营优势。股份制商业银行发挥市场化程度高、机制灵活的优势，加大改革创新力度。城市商业银行加大改革和转型力度，品牌化、差异化经营更趋明显。农村中小金融机构改革与发展协调推进，大力开展支农支小，深入实施普惠金融服务。外资银行充分发挥比较优势，金融服务能力不断增强，迎来新发展机遇。金融资产管理公司进一步推进商业化改革，综合化经营水平稳步提高，经营业绩显著增长。

　　推进大零售为主方向的业务转型

　　2014年，银行业资产规模稳步增长，区域结构、本外币结构趋于合理。公司贷款业务稳步增长，期限结构稳定，行业结构更加合理，房地产开发贷款放缓，公司贷款利率下降，浮动区间扩大。银行业着力推进以大零售为主要方向的业务经营转型，期限结构分化显著。消费贷款快速提升，短期化趋势逐步显现，住房贷款总体回落，信用卡透支持续快速增长，个人贷款利率呈现先升后降。2015年，商业银行将着重服务创新、业务流程优化、贷款结构优化与风险管控，保持信贷业务稳步发展。

　　金融市场交易是非信贷资产业务重要方向

　　非信贷资产业务在波动中发展，不同类型银行差异大。对于同业业务，非标资产投资将经历从“非标”向“标准”过渡的过程。从长远看，标准化的产品、标准化的金融市场业务将是主流，“非标转标”的步伐已在不断加快。同时，债券市场将持续迎来大发展，债券投资有望快速发展。2015年，宏观金融环境的变化为商业银行进行同业业务转型发展带来市场机遇，非标资产总体规模继续快速增长的可能性不大，但是标准化的非信贷资产业务仍将继续扩展。从长期来看，大力发展金融市场交易业务是非信贷资产业务的重要方向。

　　存款增速持续放缓 提升负债业务精细化管理成共识

　　2014年，受国内经济增速放缓、利率市场化改革、银行监管加强等因素影响，银行资金的来源受到一定制约。2014年12月末，银行业金融机构负债总额为160.0万亿元，同比增长13.35%。其中，大型商业银行负债总额65.7万亿元，占比41.07%，同比增长7.44%；股份制商业银行负债总额29.5万亿元，占比18.41%，同比增长16.26%。从存款业务来看，存款规模稳健增长，增速持续放缓，结构基本稳定。从非存款业务来看，同业存单快速扩容，各商业银行发行二级债数量迅速增多。

　　2015年，国内外经济金融环境变化使银行负债业务发展既面临难得机遇，又面临诸多挑战。存款立行的原则将在各商业银行得到进一步强化，稳定资金来源的争夺将更加激烈，负债业务仍将继续适度增长，但剔除非银行同业存款纳入一般存款口径调整因素，存款增速持续放缓、定价差异化将成为新常态。为应对复杂的宏观经济环境，银行业将继续提高负债业务精细化管理水平，不断优化负债业务结构，持续加大吸收存款的力度，开拓负债渠道，提升负债业务发展的电子化水平。

　　中间业务战略价值凸显 新型中间业务前景广阔

　　2014年，中间业务发展对于商业银行的战略价值进一步凸显，成为银行业经营转型的重要内容和方向。传统中间业务运行特点显著：传统中间业务仍占据主导地位，且发展势头较为强劲；银行卡类业务成为主打业务；各类机构发展重点日趋不同；各项业务增速差异明显，占比变化有所不同。预计2015年在资产负债业务大幅放缓的同时，商业银行传统中间收入业务将大幅增长。

　　2014年，利率市场化逼近、金融脱媒加剧、社会融资结构转变、互联网金融迅猛发展及监管政策趋严等政策对新型业务的影响明显，新型业务收入增速放缓，对中间业务收入的贡献略降，不见往年迅猛发展的势头。但其对商业银行的转型价值日渐显现，新型业务低资本消耗高回报的特点决定了其对中间业务实现内涵式发展的非凡意义。各商业银行差异化发展特点明显，新型业务轻资本型特点与商业银行转型需求契合的特点为其奠定了广阔的发展前景。2015年，商业银行将进一步加强创新，努力发展各类新型中间业务。

　　加强贷款基础利率制度建设 银行业全面加强风险管控

　　2014年，各银行积极调整经营策略，资产质量保持稳定，风险抵补能力始终控制在合理水平，信用风险总体可控；加强贷款基础利率(LPR)制度建设，提高对市场化定价贷款产品利率风险的管控水平；根据监管要求变化，强化限额管理，增强风险偏好传导的灵活性和适应性；采取针对性的市场风险管理措施，市场风险限额指标控制到位，流动性状况整体均衡、稳健。 2015年，部分领域存在较大信用违约风险；利率市场化深入推进条件下利率波动加大；流动性风险监管指标和流动性风险压力测试要求不断提高。

　　面对严峻的风险形势，商业银行加快推进全面风险管理体系建设。进一步提升对各类风险的管理能力， 努力控制各类风险，总体平稳发展。银行业不断完善和推进信用风险管理体系建设，涵盖对当前信用风险管控措施的强化和对风险计量工具的优化；制定并落实市场风险管理策略，完善限额管理体系，发挥限额管理对业务发展的支持和保障作用；改进流动性风险管理体系，加强流动性风险治理，完善流动性风险管理策略、政策和程序，以及完善流动性风险识别、计量监测和控制以及管理信息系统等各项基本要素； 持续规范和强化操作风险管理，着力强化重点领域和关键环节的操作风险精细化管理。

　　行业发展进入平缓期 2015年利润增速或降至3%-5%

　　2014年，中国银行业受经济增长艰难寻底、利率市场化进程再次提速和金融脱媒持续深入等因素的影响，经营业绩压力进一步被放大。尽管规模扩张相较2013年基本保持平稳，中间业务收入也仍维持较高增速，成本收入比下降了近1.3个百分点，但在不良风险加速暴露的冲击下，为确保资产质量安全可控，几乎各家银行全年都加大了不良的核销力度，并在年末大幅计提了拨备。受此影响，2014年商业银行全年实现净利润1.55万亿元，同比增长9.7%，相较上一年度下滑近5个百分点。

　　展望2015年，全面深化改革仍处于攻坚克难阶段，我国经济将进一步适应增长动力切换和发展方式转变的新常态。受产能过剩、企业高杠杆率和新增长点尚在孕育等因素的影响，预计2015年我国经济增长仍将持续下行筑底、震荡放缓。为确保经济平稳转型，预计全年货币政策总体仍会延续“稳中偏松”的基调。银行业整体规模增速仍不会过快下降。同时中间业务收入增速回升以及全行业成本效能继续提升也将对盈利增长构成一定的支撑。然而受累于不良风险的全面暴露以及降息政策的接连冲击，2015年银行业的盈利增速仍将继续下降，预计行业整体净利润增速将下滑至3%-5%。

　　银行业积极拥抱互联网 经济新常态下机遇期已开启

　　中国经济已步入新常态，处于战略调整的机遇期，提质增效是新常态的本质。新常态下经济增长出现新特点，对金融服务的需求逐渐转变，银行业也迎来发展的新常态。利率市场化下银行信用风险上升，同时流动性风险、利率风险管理也面临挑战。受存款利率上升、负债成本提高的影响，利率市场化下银行息差收窄不可避免，但不同环境下息差收窄幅度不同。存款保险制度是市场经济条件下金融领域的一项基础性制度安排，对深化金融体制改革、维护金融稳定和安全、促进金融机构健康发展具有至关重要的意义。随着互联网应用和便利程度的持续提高，互联网逐渐由初级的电子信息交换网络升级为全社会经济活动的纽带。在这一背景下，商业银行已从多方面着手，利用和接纳最新互联网技术与模式，积极调整经营模式和开拓新型业务。伴随着中国企业“走出去”衍生出的巨大跨境金融服务需求，中国银行业紧抓人民币国际化、“一带一路”等新一轮开放战略带来的发展机遇，积极推进国际化经营战略，加快境外机构布局，拓宽业务领域，努力提升跨境金融服务能力。

　　本文原载于《中国银行业》杂志2015年第6期。