创新透明房贷

　　郭书真

　　据新加坡《联合早报》1月18日报道，新加坡星展银行(DBS)去年底在新加坡推出一个“透明”的房屋贷款配套服务，把贷款利率与公积金储蓄利率挂钩，让贷款者对利率的计算方式一目了然。此举或许能给中资银行在开发个人房贷业务产品时提供借鉴。

　　最近，星展银行又推出了另一个也标榜着“透明”的贷款配套服务，这次是与12个月的银行同业拆息率(SIBOR)挂钩，加上利率每年只调整一次，贷款者因此无须担心银行会在措手不及的时候调整利率。

　　2007年1月3日的12个月的银行同业拆息率是3.417%，凡是在1月份签署贷款协议的贷款者，未来12个月的利率都会与3.417%挂钩，直到第二年的1月才按照当时的拆息率调整。

　　目前，市面上的房屋贷款利率都跟现行利率(board rate)挂钩，有些银行也把它与所谓的抵押利率或优惠房屋贷款利率挂钩。这些利率以不同的名堂出现，银行也不公开如何计算这些利率，不过它们基本上跟着银行同业拆息率波动。当银行认为有必要调整的时候便会调整，因此在利率波动大的时候，贷款者每隔几个月就会面对

　　不论跟

　　他透露，星展银行在去年推出贷款利率与公积金储蓄利率挂钩的POSB Home Ideal后，客户的反应不错，申请贷款的人数在过去两个月内增加，银行因此决定再推出这个跟银行同业拆息率挂钩的新配套。

　　星展银行在2006年11月推出的POSB Home Ideal，是首个把贷款利率跟公积金储蓄利率挂钩的房屋贷款配套。

　　除了与拆息率挂钩之外，这个属于DBS Managed Mortgage房屋贷款计划的配套，首三年的利率也与客户的“忠诚度”挂钩——锁定贷款的时间(lock-in period)越长利率越低。

　　以贷款额少过屋价八成的贷款为例子，如果不锁定任何期限，贷款利率一律是拆息率加1个百分点。如果锁定三年，首三年的利率是拆息率加0.55个百分点，第四年开始是拆息率加1个百分点。根据3.417%的利率，如果不锁定任何期限，贷款利率一律是4.417%，而如果锁定三年，首三年的利率是3.967%。

　　这个贷款配套的另一个特色，是贷款者可以将房屋贷款划分成更小批的部分，按照自己喜好的比例，分配到四种不同的配套——无锁定期、一年锁定期、两年锁定期、三年锁定期。他可选择把25%贷款额平均分配到四个配套。又或者，他可把50%的贷款额放到无锁定期、50%分配到一年锁定期，分配比例按照个人喜好和选择而定。

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