刘克崮：推动建立多层次普惠金融体系|2017金融时报年会|金融时报年会|中国金融机构金牌榜_新浪财经

普促会学术指导小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮

　　新浪财经讯 2017金融时报年会暨中国金融机构金牌榜颁奖盛典于2017年12月22日在北京举行，主题为：开启新时代金融改革发展新征程，普促会学术指导小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮出席并演讲，并谈到了建设多层次普惠金融体系的几个看法。

　　多层次的实体经济要求多层次的金融服务，刘克崮指出，实体经济是分层次的，中国的实体经济大体分为四类九层，第一类大中企业，包括大企业中企业，第二类小微企业包括小企业微企业，第三类个体自营者，包括个体工商户、自营就业者，第四类生产型农户，包括专富农户、一般农户和贫困农户。

　　刘克崮认为，“中国普惠金融的服务对象就是广泛存在于区县、街镇、社区和村庄的数量众多，规模较小，力量较弱，实力较弱发展初期的小微经济体。即为后三类七层，包括小微企业（小企业、微企业）、个体自营者（个体工商户、自营就业者）、生产性农户（专富农户、普通农户、贫困农户）。这类群体大约有3.3亿户，按每户家庭3人多一点计算，“我们普惠金融覆盖的大众百姓有十亿出头。”

　　刘克崮指出，贫困农户中有部分低保户是无劳动能力的，他认为，要把低保和扶贫切开，他表示，没劳动能力的不属于金融服务的对象，“金融是支持有劳动能力有劳动愿望有融资需求的，没有劳动能力属于国家的社会保障。”

　　普惠金融体系是多层次金融体系的重要组成部分。刘克崮指出，融资难融资贵主要是小微经济体，小微经济体融资难的主要原因在于以下几点：

　　客观原因，一是小微经济体特点是小、散、弱、多；二是小微经济体严重缺乏传统金融要求的抵押物、财务报表，难寻第三方担保。主观原因，一是商业银行逐利性强，较长时期内大中型商业机构不断的从基层上收业务和机构、上收金融服务能力，逐渐远离最底层的居民，特别是农村贫弱群体；二是现行金融监管机构责任单一，重风控、轻发展，基层能力弱；三是政府财税金融支持政策目标分散、层次不清、思路模糊、相互掣肘、效率低下，引导乏力。

　　刘克崮总结：“小微经济体融资难的根本症结在于，现行以大银行为主、以服务大中型企业为目标，基于正规财务报表和充分抵押物运作的金融体系难以适应小微经济体的特点和融资需求。”

　　解决这一难题不能用传统的方式，必须推动建立机构、技术（产品）、监管、服务和政策“五位一体”的中国特色多层次、多类型普惠金融制度体系。

　　刘克崮指出，普惠金融的本质是包容、不排斥，没有恩惠和施舍之义，是金融，从属于市场，不是慈善、福利，更不是财政。普惠金融的理念是以包容服务为第一目标，市场化运作，实现商业或财务可持续，而不是以追逐利润为唯一目标。普惠金融的服务方式：一是走下去，深入调查和服务小微经济体，二是普惠金融重第一还款源，包括本人自身信用、生产能力、现金流，而不是重第二还款源，包括土地、房产和他人担保等。

　　刘克崮提出，当代中国普惠金融的四大战略使命为：金融扶弱——促进脱贫攻坚，扶助弱势群体；金融支农——推动农业产业化发展，振兴乡村经济；金融支创——支持“大众创业、万众创新”；金融支小——支持小微企业。

　　谈到如何推动建立多层次普惠金融体系，刘克崮指出基本框架为“三支柱、两支持”：“三支柱”即：众多分层的普惠金融机构、适用多样的普惠金融技术、双层差异的普惠金融监管；“两支持”即：健全配套的草根金融基础设施服务、规范梯次多元的草根金融支持政策，并主要从普惠金融机构体系建设和普惠金融政策支持体系建设两方面给出了相关建议。

　　建设多层次、多类型的普惠金融机构体系，他指出：

　　第一，发挥开发性政策性金融和大型国有银行的骨干和引领作用。

　　第二，鼓励各类商业银行机构要逐级下沉开设网点。

　　第三，农信社（农商行、农合行）、邮政储蓄银行、城商行和村镇银行、社区银行是县（区）域普惠金融的主力军。

　　第四，探索发展新型社区、乡村草根金融机构。

　　第五，发展县（区）域合作金融。

　　第六，发展县（区）域担保、典当、租赁和农业保险等其他多种机构。

　　实施多层次、梯次性政策支持体系，他指出：

　　第一，适度放宽普惠金融机构准入。

　　第二，实施利率市场化。

　　第三，实施梯次性、差异化的财税政策。

　　第四，推进多层次的货币政策。