黄宇翔：区块链技术在金融领域的创新应用

金融壹账通副总经理CTO兼COO黄宇翔

　　新浪财经讯 “第十四届中国国际金融论坛”于2017年12月14-15日在上海召开。论坛主题：金融本源回归服务实体经济发展，金融壹账通副总经理兼首席技术官兼首席运营官黄宇翔出席中国国际金融论坛发表主题演讲并参与区块链圆桌对话。

　　以下为演讲实录：

　　黄宇翔：各位来宾大家下午好。我是黄宇翔，是平安集团旗下子公司金融壹账通的副总经理兼首席技术官兼首席运营官。我加入平安两年，任职平安之前在华尔街工作十年，后回国工作，目前也刚好十年。任职平安以后，机缘巧合在16年年初被集团委以重任从事区块链方面的工作。同年3月，平安成为首个加入R3的中国会员。基于IBM的超级账本底层技术，我们逐渐打造出了自己的区块链底层架构。

　　平安是一家具有金融全牌照的综合金融集团，在金融场景的应用上具有先天优势。同时，我们的区块链团队也通过真正金融场景的落地，积累了丰富的经验。今天，我代表个人分享一些平安在区块链领域已经落地的项目和成果。

　　在全球区块链的行业发展中，金融行业区块链的资金投入规模在2014年大概0.4个亿美元，预计到2019年将增长十倍，达到4亿美元。而在全球区块链应用场景试点的行业分布中，金融行业的场景占比已经超过了50%。平安区块链底层技术采用的是IBM的超极账本（Hyperledger）作为底层框架。主要包含三个模块的应用，即Fi-Max、Sparrow和ConCord。通过底层技术，我们包装了可适用于各个行业（目前以金融行业为主）的API接口，通过这个API接口，能够构建出各种金融场景。

　　目前，平安在12个区块链场景及领域进行探索。这些领域里面，我将会主要介绍金融机构间的同业场景和中小微企业相关的场景，其中，我们总共有14个真正落地并产生交易的并不是POC，真正的交易量已经达到十万亿的交易规模，同时，中小企业贷款平台上已经快速部署的节点数已经超15000个。

　　金融壹账通同业平台的定位，主要是整合平安集团内33家子公司的金融科技能力并将其部署到平台上面，然后去服务平安集团以外的中小金融机构。这里面我们主要做了几件事情。第一、是将待交易资产数字化并入链；第二、是用区块链技术记录资产交易的全流程；第三、是撮合并促成金融同业间的电子合同签署。利用区块链技术能够确认合同是否是原始合同，进而采用数字签名方案防止合同被篡改。通过电子合同及数字签名的方式，在遵循金融机构原有签署环节的同时，提高用户体验，最关键的是极大地提升签署效率。另外，在同业间资产交易过程中，涉及到资产方、资金方、渠道方等多方如何对账的问题。我们采用区块链技术，建立“多机构间区块链实时对账平台”，实现T+0实时记录交易信息，让对账更为简单高效。

　　在为中小银行联盟当中的中小银行服务时，我们充分抓住其业务遇到的痛点---流动性和面签难题。首先是针对流动性管理。因为中小银行普遍存在流动性风险抵御能力相对薄弱的难点，当中小银行加入联盟以后，可以通过组成流动性互助的方式组建一个资金池，但怎样有效的管理这个资金池的资金，又能够进行合理投资，同时还能适时进行流动性互助，我们通过区块链技术将参与流动性互助的联盟行连接在一起，共同并且透明地管理这个资金池。在银团贷款业务中，同样可以通过区块链去解决在保障信息私密性的同时，满足联盟内成员对于操作公信力要求的痛点问题。还有一个就是面签，因为中小银行希望打破地域经营的限制，同时因为其网点较少，在非法定经营区域内的客户有业务需求时，如何面签是一个大的问题。通过区块链技术，我们中间可以进行真实的身份录制和积攒，使联盟间面签互认成为可能。

　　另外一个区块链的主要应用场景在壹企银中小企业的信贷平台。目前，国内中小微企业的信贷需求量极大，但其信贷需求最大的问题在于中小企业的信用问题。银行怎样相信需求是真实的。很多中小企业应用的系统是云服务，另外还有一些中小企业并没有使用云服务，这种情况下，我们通过和用友、金蝶这种企业财务软件供应商合作的方式，在ERP供应商部署数据节点，企业可以上传其自身的经营数据为企业征信提供信贷数据支持。当企业需要贷款的时候，我们通过进阶，向银行提供企业的360度征信报告，作为中小微企业贷款业务的风控参考。同时，银行可以根据自身的信贷需求，要求企业进行解密。这是一个非常好的区块链金融场景应用案例。在整个过程中，初步阶段难度极大，但我们竟然在短短三四个月里部署了将近15000个节点。

　　另外，黑名单的共享也是壹企银平台上比较重要的应用场景之一。我们把平台的所有参与方（包括中小银行及其他资金提供方），用区块链将其黑名单连接在一起，参与分享黑名单，共同防范风险。在黑名单共享场景中的区块链使用同样采用数据加密的形式，同时可以考虑有偿的服务，当有机构需要查询加密的黑名单数据时，即可进行收费，收费的方式可以通过授权解密的方式完成，这是一种新型的共享黑名单的商业模式。

　　前面是我简单介绍了一些平安区块链目前在金融场景当中的应用。最后，我谈谈个人对区块链发展的趋势的理解以及几个挑战。首先是监管层面，近期我们与银监会、监管机构有比较多的沟通，因为平安区块链在金融场景中的应用，相关监管机构非常关心，他们需要了解这些应用是否会给监管带来麻烦。在十月底的时候，我去人民银行的金融市场司，向司长、还有处长、副处长等30余人详细介绍了平安区块链技术以及所应用的金融场景，当即得到央行领导的认可。过程中我还谈到，公司在建立区块链联盟网络时，会确保监管部门获得高权限密钥，以此让监管的数据更全面，监管的方式更透明。我们希望打造一个便于监管部门的好的监管方法，同时还是一个能够保护隐私、提高效率的监管环境。

　　其次，我们有诸多场景应用，比如在线上进行现金流的支付，目前最大的是支付这块。在这方面，我们希望监管部门能够让我们有一些好的场景进行尝试使用。另外，在技术层面上，我个人认为区块链还有相当大的发展空间，无论属于哪些区块链技术流派。

　　最后，就是在市场的规范层面。去年是区块链技术大爆发的一年，太多企业在研究区块链，市场还尚未形成相对标准的规范，所以跨平台的数据交互，我认为是未来区块链业内可以关注和努力的方向。

　　感谢大家的聆听，希望有机会能够交流，谢谢大家。

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