黄祖兵：互联网领域看 普惠金融高成本高坏账

恒生云融总经理黄祖兵

　　新浪财经讯 “第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行，恒生云融总经理黄祖兵出席并发言。大家都在说普惠金融，但黄祖兵表示，从互联网这一块来看，普惠金融的成本太高了，而且坏账太高，其表示普惠金融还是要回归金融的本质。

　　以下为发言实录：

　　黄祖兵：大家好，我们从技术的角度上来做些理解分析，谈到普惠金融的话，共享金融是一个比较好的体验和反映。已经改变了我们传统的方式和模式。

　　有几个点，你只能看利率，什么所有的交易结构，什么的，看不到预期，搞得很复杂，搞得很深奥。我觉得这是非常不符合表现的。你叫一般的投资人，或者是一般的融资你的产品，这么复杂，他可以看得懂吗？我觉得这么复杂，你的出发点是什么呢？从某种角度上来说，大家都在说普惠金融，通过互联网这一块来看，首先你的成本太高了，你的坏账太高。所以我觉得还是要回归金融的本质。

　　接下来会介绍恒顺从技术角度怎么样来保障相关的方面，怎么从IT来做保证。其实我们在做普惠金融时候，又是技术驱动，所以很关键。还有就是资金驱动、产品驱动。资金也好，还是场景也好，其实你都可以去解决，那怎么样来体现风控，不仅是拉财务报表。

　　接下来从技术角度去介绍一下。我稍微简单介绍恒生云融，它是恒生电子的全资子公司。我们是全员持股，占40%的股份，大家一起创业、创新。原来我们做的是大金融领域，证券、保险、信托、期货、银行、财富管理领域，基本上有80%的财富管理资产运转都在恒生的系统里。

　　从14年开始做转型。目前我们也推出了相关的产品，互联网小贷的平台方案，还有票据，细节的东西再交流。场景为王，多元化的产品，数据风控、支付。你在任何的商场，或者是大型的购物网站，都可以享受到相关的金融服务。比如说理财，等等，都有相关的金融服务。

　　为什么你拿到资金非常地贵，为什么成本非常昂贵，我觉得虽关键要解决的是成本的问题。就是交易成本，你的交易成本就是每个链条来看，从消费金融角度来说，全面的角度，比如说从客户的把握，做到受信，放款、还款，包括整个流程，你怎么去节省你的成本地我觉得这是最关键的，成本交互太密集了，拓客的成本非常高，如果要解决拓客的问题，就需要解决场景、融合的问题。

　　它有很多的场景，所以说我觉得怎么去融合，融合长缨相当关键，风控，能够把你的服务，而不是硬生生地扫个码，或者是装个APP，别人为什么要到你这里来。其实这种低频交易，不像电商，或者是社交。比如说到京东，淘宝上买东西，方便得很。怎么样进入这个场景来说很重要，交易来说风控体系，还是采用一种人工的方式，怎么去做到。产品到商品，服务的过程，现在产品提供的服务，金融和产品必须是个性化的，可制订化的。必须要有场景化的能力，以及有强大的金融服务，也就是说对客户是一种服务，还有设计能力，快速的迭代能力，这是我觉得从新兴科技需要注意的。

　　风控的模型，包括定价，快速去构建，这也是我们一直在研究的。好，大家谈到大数据，大数据用得好不好，究竟用了多少，这是表示疑问的。我们服务了很到厂商，这当中我们不断地去优化，但是成败不一样。是不是要优化数据员的成本，这些都是需要考虑的。我们做任何一件过程当中，首先要保证业务风控的情况下，需要保证交易面上的东西。

　　场景化风控，其实现在全球做的风控体系都要制订相应的模型，用系统制度来帮你做决策和有防风控的管理。你可以加入不同的产品，通过风控体系来制订。其他就快一点。

　　还有合规和信息安全这一块，其实在互联网这一块它的安全存在很大的问题，都没有很深去考虑。我们从信息科技的本身安全，信息安全，传输安全、帐务安全这一块来有一个保障。

　　这是我们目前合作的一些客户，比较深入的合作，这两年有比较大的层面。同时希望大家感兴趣的话，可以一起探讨、合作。

　　谢谢大家。

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