传统金融机构违规频现

　　传统金融机构违规频现

　　监管应从小事抓起，做到防微杜渐。目前，银行机构内部控制机制比较完善，但是银行经营的风险往往都因制度执行不力的小事而酿成大错

　　文 《法人》记者 李立娟

　　2018年1月19日，银监会网站上的一则通报和一组罚单，让浦发银行成都分行违规问题被公之于众。

　　银监会信息显示，这是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件，此次被罚的违规事由高达9项，四川银监局依法对其罚款4.62亿元。目前，相关涉案人员200人被问责。可谓是银行业2018年开年第一案。

　　而银行业的“上亿”级别的罚单，并不仅仅在浦发银行发生。2017年11月21日，广发银行因“侨兴债”违规担保案被罚7.22亿元，突破国内银行业史上最大罚单纪录。

　　近期爆出的传统银行的合规问题，远不止这两家银行。近日，上海银监局对民生银行上海分行违规放贷罚款120万元、海浦发银行重庆分行因违反征信管理规定被罚5万元……

　　相关数据显示，2017年，全系统共做出行政处罚决定3452件，其中处罚机构1877家，罚没29.32亿元；处罚责任人员1547名，其中罚款合计3759.4万元，对270名相关责任人取消一定期限直至终身银行业从业和高管任职资格。2018年2月，各级银监部门共披露了310张罚单，罚款金额达1.15亿元。而1月被披露的罚单数量为497张。仅在2018年前两个月，各级银监部门发出的罚单就有近千笔。

　　传统银行问题频现

　　“随着金融监管的不断深入，传统金融机构野蛮生长时期积累的问题将不断显现。”河北社科院法学所博士刘勇在接受《法人》记者采访时表示，究其原因，一是银行缺乏有效内控和风控，尚未建立成熟有效的合规文化，合规风险管理的长效机制还未完全形成；二是银行公司治理薄弱，激励约束机制不健全，致使银行经营层做出损害公共利益和股东利益的行为；三是假创新、伪创新不断，扰乱了金融秩序，放大了金融市场风险。

　　中研普华研究员杜卫东在接受《法人》记者采访时表示，内控严重失效、片面追求业务规模的超高速发展、合规意识淡薄，是传统银行违规问题频发的主要原因。

　　中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授认为，传统金融机构的野蛮生长当中，既有创新，也有失信；既有发展，也有道德风险。按照银监会发布的文件，大致上可以概括为几方面的乱象。

　　第一是公司治理不健全，有的银行的股东出资不实，虚假出资、抽逃出资，变相抽逃出资。一些银行的三会一层履职不到位，股东会、董事会、监事会没有进入角色，管理层不勤勉、不诚信。

　　第二是违反宏观调控政策。有的是违反信贷政策，违规把表内外的资金投向股票市场，有的甚至投向没有清偿能力的僵尸企业，有的为环保违法企业授信。另外，还存在违反房地产行业政策，为房地产企业支付土地购置费用，提供各类融资，或者为四证不全的房地产开发项目提供融资。

　　第三是违规开展同业业务，违规突破监管的比例、规定或者期限的控制。另外，还存在违规与证券、保险、信托、基金等机构合作，隐匿资金来源和底层资金，规避风险管理。

　　此外，部分银行违规开展理财业务，自营业务和代客理财业务没有设置风险隔离。理财产品之间也没有打上防火墙，没有实现单独管理，单独建账，单独核算。还有部分银行违规开展滚动发行集合运作、分离定价的资金池理财业务，为非标准化的债券资产或者股权融资提供担保或者回购的承诺。

　　第四是侵害消费者权益，比如说隐瞒投资风险、口头承诺保本保收益，容易造成消费者误读误判。

　　第五是利益输送的问题，向股东以及关系人员输送利益。

　　第六是违法违规开展业务，没有审批或者是违规开展贷款业务，过度授信或者没有授信额度等。

　　第七是操作的风险，如工作人员管理不到位、银行自身人员进行非法的活动等。

　　第八是行业廉洁风险，比如授信条件的设定、业务审批，合作机构的资质方面存在廉洁问题。

　　内部风控整体未完善

　　“浦发成都分行不良贷款掩盖事件，暴露出的不仅仅只是浦发银行一家的问题，也是众多银行存在的问题，即在追求业绩的情况下忽略了内部风控。”杜卫东在接受《法人》记者采访时表示。

　　刘勇对《法人》记者进一步解释道，“类似案件还有很多，仅2017年，农业银行北京分行因39亿同业票据违规被罚1950万元，民生银行因理财‘飞单’被罚2750万元，广发银行因侨兴债被罚7.22亿元。我国传统银行业普遍存在内控失效、合规意识淡薄等问题，随着‘严监管’持续发力，未来或许会有更多的银行被处罚、高管被查处”。

　　刘俊海也同时说，浦发银行为代表的违规行为确实令人触目惊心，不仅是违规放贷金额之大，而且在于公司治理规则和内部控制制度的有名无实，股东会、董事会、监事会制度，还有内部的风控部门形同虚设，直接导致了违法授信活动如入无人之境，所以要真正有效地防范金融风险，好人和好制度、好文化同等重要。

　　过去一段时间，银行业在长期发展中，重创新轻规范，重利润轻诚信，重效率轻公平，往往崇尚业务为王。如浦发行案件中，一些员工违规参与票据中介或者资金交易，突破法律底线、谋取私利。

　　2017年以来，针对银行业出现的新变化、新情况、新问题，银监会一共补充了41项针对特定机构和具体业务的规章制度，重点规范银行业存在的突出风险和问题。2018年1月5日和6日，银监会分别发布《商业银行大额风险暴露管理办法》和《商业银行委托贷款管理办法》；1月13日，银监会又发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》。

　　杜卫东对《法人》记者强调，在强化监管的大环境下，银行业金融机构开始主动调整业务经营模式，防风险自觉性、能动性有所提高。一些银行已经降低风险偏好，一些银行已经清理并压缩通道业务，还有一些银行开始主动着手解决历史遗留的“老大难”问题。

　　刘勇同时认为，党的十九大报告要求，要坚决打好防范化解重大风险等三大攻坚战。2017年12月召开的中央经济工作会议再次强调，打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。今年势必成为银行体系的监管大年，银监会将继续将防控银行业风险放到更加重要的位置。强监管有助于商业银行化解潜在风险，维护金融安全稳定，确保银行业遵循发展规律和正确轨道稳步前进。

　　刘俊海进一步说，2018年银监会要继续坚持强监管，严监管的监管理念，只有拿出壮士断腕、刮骨疗毒的勇气，坚持重典治乱，从重从快，稳准狠地查处和打击包括银行在内的金融机构违规违法行为，才能够激浊扬清，才能够让金融服务于实体经济。

　　“说到底，银行乱象这么多，就跟处罚不严，高高举起轻轻放下这种传统的监管理念、监管套路是有关系的，所以说2018年一定要动真格的，要把这种严格监管，从严监管，建立在法治化。”刘俊海强调道。

　　强监管、严监管

　　“首先，监管不仅要改变形式，更要讲究方法。建议要对目前监管方式进行改革，以平时严监管为主，以运动突击式监管为辅，始终对银行机构违规违法经营行为保持高压态度和实行零容忍态度，以便营造严监管的氛围。”杜卫东对传统银行业监管如是建议。

　　他进一步说，监管应由表及里并全方位介入，在做好银行业绩考核的同时要更加重视风险，不能只管银行日常经营业务合规的监管，更要对其考核机制及其他经营管理机制进行监管，督促商业银行建立既能调动基层机构的经营积极性和主观能动性，又能体现人性化、和谐化的科学业绩考核机制，避免基层机构为应付考核而暗地使用欺上瞒下的手段，导致经营不真实，加剧银行经营市场乱象的现象再发生。

　　此外，监管应从小事抓起，做到防微杜渐。目前，银行机构内部控制机制比较完善，但是银行经营的风险往往都因制度执行不力的小事而酿成大错。

　　刘勇同样认为，必须平衡金融创新和金融稳定之间的关系，坚决打击各种假创新、伪创新。对于规范化的金融创新则要加以大力支持，做到鼓励与规范并举，培育与防险并重。

　　杜卫东就传统银行业合规问题进一步说，对商业银行来说，首先，在从高速发展向高质量发展的转变过程中，应当树立“向合规要效益”的理念，形成向管理要效益、向质量要效益、向服务要效益，真正形成“不能违规、不敢违规、不愿违规”的合规文化，确保自身健康发展。

　　其次，强调质效优先，摒弃以往粗放式的发展思路。部分商业银行内部风险管理框架和绩效考核体系亟待重塑，不能再以规模和速度论英雄，而应强调内涵式发展，实现追求收益和风险平衡的发展目标。商业银行必须在优化资产结构方面下功夫，逐步向高质量收入结构转型。

　　最后，要积极回归信贷业务本源。“乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外”等乱象是部分银行脱实向虚、违规套利的写照。坚持服务实体经济，实现与实体经济的共生共荣，是商业银行在合规之路迈进的关键。

　　刘勇对《法人》记者强调了四点建议，一是明确管理层的合规责任，“合规从高层做起”，通过管理层的示范作用，建立起商业银行的合规文化。

　　二是制定合规管理制度，健全规章制度督导机制，形成各项重要制度“执行、反馈、修订、再执行”的有效循环。

　　三是强化科技支撑，建立合规管理平台。将制度检索、合同审查、授权管理、监管动态等信息纳入同一个平台，不仅可以降低人为干预等因素的负面影响，也可以优化合规管理部门与其他业务部门的衔接，促进各部门间的互动。

　　四是建立举报监督机制。要在员工中树起依法合规经营和风险控制的意识，必须建立举报监督机制，为员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立有效的举报保护和激励机制。

　　刘俊海同时对《法人》记者强调，我个人觉得金融监管的现代化，已经成为我国金融市场现代化的一个短板，所以必须强弱项补短板，夯实监管的基础，还是前面所说的坚持重典治乱，猛药去疴的这种监管理念，要拿出壮士断腕、刮骨疗毒的勇气，当前主要是消除监管漏洞。

　　刘俊海建议，对于传统金融机构一定要建立一个24小时全天候360度全方位跨市场、跨地域、跨部门、跨产业，信息共享，快捷高效，无缝对接，有机衔接的金融监管合作体制和机制。

　　“其实很简单，因为银证保传统这三块，证监会管的证券市场、期货市场，银监会管的银行、信托市场、担保公司等，甚至还有保监会监管的保险市场，现在都出现了你中有我、我中有你、水乳交融的现象，实际上是混业经营了，但是我们是分业监管的。”刘俊海说，所以在划块监管的情况下，监管部门也必须魔高一尺，道高一丈，打造综合监管、协同监管的新机制。

　　过去由于银行重视业务部门建设，包括放贷部门都是有实权的，灰色利益链较多，但是内控部门长期是缺失的，因此应该加强内控制度，引进内控体制，内控的理念，内控的制度。但是一些情况下，内控制度是有名无实的，内控部门因为不是核心业务岗位，就不被重视。

　　“现在看来，浦发银行为代表的银行乱象丛生，就是银行自身免疫力不足了，这个免疫力就是内控免疫力，内控机制失灵了。所以从微观角度来看，要想可持续发展，必须重视内控。从宏观角度来看，要有效、真正地标本兼治，防范金融风险，特别是系统风险，监管部门和全社会也要满腔热忱地支持传统银行健全内控制度，而且健全的不光是书面上的制度，是说这种内控制度要落地生根，落到实处。”刘俊海最后对《法人》记者强调。

责任编辑：陈楚潺