3.5万亿养老金争议 中产阶层养老难

　　25年前18个人养1人；15年前10人养1人；2015年，3人养1人；2050年，1.3人养1人……中国人养老现实日益严峻。

　　东地产财经周刊

　　养老金问题再次成为关注焦点。5月底，人社部官方发布了《2014年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，引发社会舆论广泛关注。

　　万亿“缺口”说争议

　　“养老金有3.5万亿结存，为什么还有人说缺口？”45岁的李明岚对此疑惑不解。作为年龄最大的70后，她对养老金和延迟退体等一切事关自身利益的事件都极其关注，也不时对未来养老感到焦虑。

　　上述疑虑代表了相当多70后、80后所面临的养老现实。而事实上，对养老金缺口的争议由来已久。早在2012年，时任德意志银行大中华区首席经济学家马骏预测，2012年到2050年期间，养老金体系资金缺口约为39万亿元，该预测后被媒体广泛引用。

　　2013年，时任社保基金理事长的戴相龙曾对媒体表示“我国养老金确有缺口。”他解释，一是转制成本和历史欠账，即1997年养老金制度改革为现有“统账结合”模式前，老一批退休工人没有缴纳养老金，占工资总额20%的统筹账户不足以支付他们的养老金，因此政府挪用了8%的个人账户用以支付这部分缺口。但根据十六大决议精神和国务院相关文件，养老金要把统筹账户和个人账户分开，逐步做实个人账户。“这样的话，是存在缺口的。”

　　中国劳动学会薪酬专业委员会秘书长孙群义也表示，目前存在的缺口主要指养老金个人账户的“空账”、还有统筹账户收不抵支的“赤字”。

　　而中国社科院发布的预测报告，结论更令人忧心。2014年底，城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务为86.2万亿元。

　　10年养老压力增3倍

　　中国的老龄化之迅速，远超大多数已进入老龄社会的发达国家。

　　今年两会期间，人社部部长尹蔚民曾透露，目前职工养老保险的抚养比是3.04:1，也就是三个人养一个人，2020年将下降到2.94:1，2050年将下降到1.3：1。

　　而在1990年，职工养老保险的抚养比为18：1； 2000年，这一数字下降为10：1。

　　在数量如此巨大的老龄人口压力下， “养老靠国家”恐怕没那么容易实现。

　　目前大多数国家采用的“现收现付”制，即把年轻人交纳的养老保险交给领取社保的老人，被经济学家弗里德曼讥为“最大的庞氏骗局”。

　　也正是在此背景下，延迟退休被提上议程。

　　记者从接近人社部的知情人士处获悉，延迟退休方案目前在紧锣密鼓地制定中，年内有望完成初稿。人社部指出，延迟退休是保障养老保险制度可持续发展的一项重大政策。这项政策的提出，主要是针对目前我国法定退休年龄偏低的实际情况而提出。

　　建国初期，中国人均预期寿命为40岁，然而，“第六次全国人口普查”显示现在人均预期寿命已达74.8岁。目前，中国职工退休年龄男60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。清华·布鲁金斯公共政策研究中心主任、人口学专家王丰认为：“中国的人口老龄化不断加剧，法定的退休年龄早就不能适应目前的老龄化速度。”但是，延迟退休决定一出，社会各界包括不同群体纷纷持有不同的看法和认识，民间普遍对延迟退休存在怨气。

　　中央财经大学教授褚福灵认为，“小步渐进”是延迟退休较好的方式，既与国际接轨，又能获得更多的认可和接受，对社会造成的震动更小。

　　延迟退休影响巨大

　　目前看来，在延迟退休方案中，70后、80后将成为受影响最大的群体。

　　 按照尹蔚民的说法，方案有望2017年推出，推出至少5年之后渐进式实施，即2022年实施，之后每年按照几个月的速度递进增长退休时间。

　　记者在渐进式延迟退休的基础上算了一笔时间账。假设递增时间为6个月，以55岁退休为标准，渐进式延迟退休针对的即是1967年出生以及1967年以后出生的人群。那么1967年出生人群将于55.5岁退休，1968年出生人群于56岁退休，1969年的人群于56.5岁退休，依次类推，1980年出生人群的退休年龄为62岁，1986年出生人群的退休年龄已达65岁。

　　按照现有预测，法定退休年龄可能是65岁。

　　这些被延迟退休的人员，以70后、80后为主力军，从社会结构看，大部分属于中产阶级，这部分人群所面临的养老压力，可谓空前。

　　多渠道养老解决途径

　　对70、80后来说，如何保障退休后的生活质量，是一个难题。

　　盛世太平投资管理有限公司董事陈立民的观点：“中产阶级应对延迟退休的途经就是多存钱、买房、炒股。存钱是积累，买房是保值，炒股是投资增值。”

　　事实上，很少有哪个国家的老人仅仅靠政府发放的养老金来维持晚年生活。美国老人的养老金水平仅仅是一个月三四百美元，约占美国人平均工资的1/10，即使在美国的低收入家庭，养老金在老人月支出中也很少能占到30%。然而，由于退休者往往都有一大笔积蓄，他们甚至相对在职工作者更加富有。

　　在美国，为了保证退休以后的生活质量，很多人都选择在年轻的时候定期定额将收入的一部分存入退休账户、个人退休账户以及其他投资账户。

　　平安不动产负责人潘浩对《东地产财经周刊》（微信号：dongdichan）表示，“中国的文化是孩子文化，对于养老我们都有一颗愧疚的孝心。企业应当发挥公民责任，通过创新解决养老难题。”

　　围绕养老与投资的布局，目前各路资金激战正酣。其中备受关注的养老地产，各类企业虽布局多年，但发展仍步履维艰。除配套政策支持力度不够外，金融环节的掣肘是其中关键。不过，以平安为代表的保险机构大举布局养老产业，或有望通过金融创新改变这一局面。