利用自己经营的微信公众号“大玩家”，张磊开始了互联网金融的创业，他希望做的不仅仅是理财，还包括生活消费。

　　文｜CBN实习记者 江敏

　　图｜王卓

　　张磊的微信朋友圈里加了1000多位好友，有2／3是“大玩家”的读者，他们会咨询怎么用信用卡积分兑换航空公司的里程、怎样用汉庭的价格住希尔顿、如何在美股开户等问题。当然，这些内容也可以在他运营的“大玩家”微信公众号里找到。

　　从2013年5月到现在，张磊每天都会花1个小时来写公众号的文章。仅有极少数的时候，他会接受读者的投稿。但第二天，原作者往往会“惊喜”地看到面目全非的修改版。“很少有稿子能让我不作改动。”在创立互联网金融公司“懒投资”后，他也没把公众号交给公司的同事打理。毕竟已经有5万个读者，他不放心交给其他人。

　　正是这些读者，成为懒投资的第一批用户。2014年9月，张磊和前同事陈裕殷成立了这个互联网金融平台。

　　“大玩家”里的大部分内容与信用卡消费和积分有关。对怎样在消费的同时“捞点好处”，张磊有些执着。因为某张信用卡的持卡人可以免费使用全球机场的贵宾室，他曾为此进行长达一年的申请，期间被拒绝过8次。他总按捺不住对高品质生活的追求，这也吸引了有着同样背景的一群人。他们大多在23岁到40岁之间，IT行业居多，现金流充裕。

　　张磊在“大玩家”里推荐一些互联网金融平台和产品之后，不少读者成为了推荐平台的用户。直到源码资本的曹毅找到他时，张磊才发现“大玩家”的真正价值。当时，曹毅已经通过多种渠道了解到“大玩家”的用户不仅仅是一群读者，而且也是非常有潜力的用户群。于是，他就主动约张磊见面。在丽思卡尔顿酒店的那个下午，张磊开始有了第三次创业的想法。

　　张磊前两次的创业并没有坚持到最后。2005年，他参与创办了当时国内最大的购物论坛BuyRen，聚集了中国最喜欢网购的一群人，后来被北京亿玛收购，改名为易购。2010年，他从百度[微博]辞职，创办了猛买网，后来被美团收购。两次创业的经历，让张磊技术水平不断增长。在2013年进入奇虎360时，他担起了导航流量的相关业务。在奇虎360里，他体会到更有执行力的行事风格，也让他碰到了陈裕殷。

　　陈裕殷也是“大玩家”的忠实读者，每次在走廊上碰到张磊时，都会以“最近又住了什么好酒店”作为聊天的开始。5年的互联网产品和研发经验，让1989年出生的陈裕殷对用户思维和体验有着清晰的了解。在张磊邀请他进行创业时，他也觉得该去大环境里历练一番了。

　　在张磊看来，曹毅在对的时间点，推了自己一把。后来，比亚迪的创始人夏佐全以个人身份也进行了投资。在2014年5月拿到融资时，张磊并没有立即宣布消息。直到“懒投资”搭建起来后，他才在9月17日的大玩家里发布上线的消息。

　　从用户着手，是两位合伙人最熟悉的路径。陈裕殷还在上一份工作时，就经常被点名写整个行业的报告。他发现，处于20多岁到40岁的人群通常是市场里最大的一块。他们刚好经历了时代的变革，手头上也有闲置的资金，是有能力和活力的中产。这群人的特点是，他们同时有消费和投资的需求。

　　懒投资可以和旅行社合作为用户提供去日本的资产证明，享受日本签证绿色通道；而上千元的眼镜，只要投资平台上的项目到一定额度就能获得。将消费和投资连接起来，实际上是将债权人和投资人联系起来。用户在收获收益和体验的同时，也帮助了债务企业实现资金和品牌的支持。

　　另外，年轻人对投资领域缺乏专业了解，可能会影响用户体验。一些P2P平台会将专业的金融术语设置在项目介绍中。“对小白用户来说，他们看不懂可能就走了。”陈裕殷说。为了改善用户体验，懒投资在项目介绍里，用漫画来解释专有名词。在金融产品的设计上，懒投资并没有走得很大胆，多以固定收益项目为主。

　　对于用户的来源，“大玩家”给这个互联网金融平台带来了最初的流量，张磊却并不希望它成为“懒投资”的依赖。“如果看懒投资最早的2000个用户里，有1900个大玩家的用户，并不过分。但现在不是了，我们有几万个用户，他们非常多元化。”春节期间，懒投资在江苏、湖南、天津和四川等卫视上投放了广告，单月用户增长使得投资总额达到5亿元。

　　不过，张磊对流量没有那么担心，他更在意的是资金的流向是否能真正的产生价值，而这个价值不仅仅是经济层面。

　　当很多P2P都在做融资担保时，懒投资更多定位在保理业务上。在张磊看来，融资担保一旦逾期，用户不仅收益受损，还会牵连到平台的生存。而涉及到多方利益牵扯的保理业务，相对风险却较小。

　　严格来说，保理既不是向企业融资，也不属于放贷，而是一种贴现。对于供应商来说，供货之后需要一段时间才能拿到所得款项。有的企业会在卖出产品之后，才给供应商支付欠款。对小体量的供应商来说，资金的缺口可能导致产能下降，甚至停产。保理业务就是对供应商贴现应付账款，保证其生产。等待应收账款回款时，扣除本金和相应的服务费，再把剩余款项归还给供应商。所以保理的对象虽然是供应商，但实质是以上游企业的信誉作为担保。

　　和深圳的一家保理团队的合作，经常让张磊往返京深两地。在他看来，国内的商业保理从2012年开始兴起，到现在依然处在萌芽的状态。到2013年，只有300家保理业务公司，而大部分没有实操能力，多数人把保理做成融资担保，仅凭一纸发票就开展业务。而早已有的银行保理，服务态度高高在上或者拿不动产做抵押，这对制造业公司来说太过折腾。懒投资看准的就是传统金融行业中存在的问题，并用互联网的方式进行解决。

　　在不用担心流量，并通过保理找到优质的债权后，有一个问题仍然困扰着张磊和他的合伙人。

　　对于互联网金融平台而言，资金需要第三方托管。如果不进行托管，对P2P而言可能会因为资金池而触碰到法律红线。但托管服务的质量，经常让用户抓狂。实名认证无法通过、支付时收不到验证码等。“托管的问题怎么去解决，重点是等政策。”陈裕殷说。对看重用户体验的他来说，寻找解决方案仍然是工作重点。

　　在2015年，张磊有两件想做的事情。一个是募集大玩家基金，每一期的投向都不同。现在，他正关注上市公司定向增发的信息。另外，对公司未来的投资，他还想分给读者一些利益。

　　“我们出发的时候，得到了很多大玩家用户的帮助，如果不是他们力挺，我们不可能走这么快。”现在，每天都会有很多VC找上门来做尽职调查、谈合作，张磊希望在下一轮融资的时候，给大玩家用户再募一期基金，专门用来跟投，任何数量都可以。“如果公司做的很好，可能一千万元未来能变成一个亿的价值，我愿意把这个分享出去。”

　　在他眼里，创业者关注的不应该是能不能拿到C轮的投资，而是应该关注创造的社会价值，其次才是去做一些商业价值上的变现。