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工行：被用来牟利的受害行为
在提供贷款的四家银行中，最引人注目的是工商银行南海支行。冯明昌的大部分贷款来自这个银行，然而它也不是简单受害者的形象。
据冯明昌对江少周的回忆，工行南海支行与华光公司最初发生业务往来是在1993年，
1994年工行南海支行国际业务部被诈骗人民币1024.8万元，冯明昌与时任工行南海支行行长李绍萍和副行长陈伟林商定，由冯明昌出资400万元人民币给工行南海支行，当作追回的赃款，从而掩盖巨额损失，逃避上级处分。1995年8月～10月，冯明昌分五次将400万元人民币给予该行。“从那次之后，他们结成了利益同盟。”
“实际上，冯明昌向工行南海支行借贷甚至有点被强迫的意思。在林裕行上任之前，工行南海支行亏损1.5亿元人民币，一分费用也没有，奖金四个月没有发，而1999年省工行提出要在三年之内扭亏，在这种强大的压力之下，林裕行在报到的第二天就去沙头镇冯明昌的办公室会见冯明昌，当时冯明昌也只不过提出要贷3000万的流动资金。过了三四个月左右，林裕行告诉冯明昌可以给他5个亿的贷款授信额度，要冯明昌的公司组织一些材料，随后双方于1999年4月18日，签订了《银企合作协议》，工行南海支行于1999年5月12日，在没有办理任何手续的情况下迫不及待地将款贷给了冯明昌。”
1999年8月，因为缺口越来越大，急于得到周转资金的冯明昌甚至被林裕行进一步要求，由工行南海支行继续发放贷款给冯明昌，冯明昌则以1999年贷款余额10亿元为基数，除支付正常利息外，每年另按1.5的比例计算“利息差”支付给该行作为业务费。利息差这样的说法实际上是工行获取不法报酬的外衣。
记者获得的冯明昌和原工行南海支行行长林裕行的供词显示，从1999～2001年三年间，冯明昌给予该行“利息差”共计4500万元。每次都是林裕行指使副行长林进庭、梁建雄到工行沙头支行分理处提取现金。林进庭他们记得最大的一笔，是冯明昌先开1000万现金支票到沙头办，提钱后分别存于五个存折后交给梁。后来经检查机关追访，这笔最大款项用于购买工行职工宿舍1000万元，800万元用于购买行服，其余用于发放奖金、接待等。而林裕行在审理过程中也毫不讳言，贷款给冯明昌就是急着要赢利。
事实上，“冯明昌甚至还成了林裕行的私人提款机，连他女儿的学费，他要做生意的本钱都找冯明昌拿”。在法院庭审材料登记在案的，除了2000年所谓女儿的学费，还有2002年年中又要求送两辆车。2003年初，林裕行提出要冯明昌送30万元给工行南海支行做银企联谊晚会经费。
江少周记得温和的冯明昌在一次庭审中甚至激动地喊:“(林裕行等人)表面上是支持企业发展，实际上他是一箭三雕:第一，南海工行的利息收入全国支行第一。挣大钱，银行挣大钱。第二，小集体(吃)回扣，我每年都要给他1000万到2000万元的回扣发奖金。第三，林裕行(说)帮帮忙我想搞个投资，要我给他钱。我不给(不行)，不是一箭三雕吗？”
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