最近，随着各大银行2023年年报数据公示，“提前还贷”成为热词。
90后新杭州人小唐就在攒钱提前还房贷。
“还进去以后发现利息少了很多，瞬间感觉赚到了，之后就有点迷上这种感觉。”小唐说，身边还有不少朋友也选择提前还贷。
然而，提前还贷不是想还就能还。小唐说，最近一次还款她发现原本开放的线上预约通道约不上了。
“问了贷款经理，他告知我线下可以先登记，但是也要等两三个月，具体时间他表示也说不好。”
部分年轻人不再热衷理财
急着提前还房贷
小唐2020年买了杭州城北某刚需楼盘，除去公积金贷款，还有100多万商贷。“月供之外还有结余，起初我大部分放在基金里，回报率还是相当可以的。”
去年年底，小唐有了提前还房贷的打算。“当时刚好有一笔大额存单到期，再想存的时候发现对比几年前的利率大大降低了，而且还要靠抢。”
近一段时间基金市场不明朗，小唐亏了不少，就没再投。最后，她决定把这笔钱和今年1月发的年终奖一起拿来提前还房贷。“贷款期限少了快10年，利息算下来比原先贷款30年少了十几万。”
第一次，她先还了20万。
之后，她又把一些放在活期里的钱凑了凑，再加上几个月的工资准备再还一波，但这次她却发现线上没法预约了。
小唐说，自己在小区业主群里以及社交媒体上了解到，不少人遇到类似情况。“或许是因为还的人太多把银行的额度搞紧张了？”
90后小郑则选择一次性还清房贷。
“我手里还有一些钱，爸妈也说再赞助我一些，想用他们的房票去买一套房，但最后还是放弃了这个想法。”小郑说，两套房月供压力会大，不如把现有的这套从银行这里“赎回来”，落“袋”为安。
还有的购房者接到了经营贷中介的推销电话。
“他说能用很低的价格贷款，收我一点手续费，这笔钱就可以还到房贷里，一开始确实有点心动，最后被家人劝住了。”市民邹先生表示，这样的推销很多邻居也收到过，大部分人都选择了拒绝。
线上预约更受欢迎
多家银行提前还房贷需等待1个月以上
部分年轻人提前还贷意愿提高，但目前多数银行并非当天申请就能还上。
“我是上个月申请的，客户经理说要等到6月以后，我想加急但得到的回复是：不是我一个人在等，要按照预约的先后时候来，如果没额度等的时间要更长。”在某农商银行办理商贷的小范说，目前只能线下办理提前还款，最近需要等待的时间变长了。“我有朋友同个银行去年办理就等了一周。”
“我连着抢了好几天，都没有蹲到放出来的名额。”新杭州人小钱告诉记者，她在某国有银行手机银行App上最近根本抢不到号，一直到6月15号，之前的都约完了。“根据合同，还贷履约超1年，之后提前还贷就不用违约金了，所以我们小区很多业主都选择去排队还了。”
受访者供图。小钱操作失败的页面显示：“尊敬的客户，您申请的月份未能安排您的还款，您可尝试选择日期列表中其他月份的日期，也可联系您的客户经理或咨询贷款经办行预约登记。”随后，小钱根据提示咨询了客户经理，对方表示：“最近没额度了，有额度放出会通知。”
“我又打给了贷款经办行的相关热线，客服回复目前线下可以先来排队登记，预计在6、7月能还款。由于我选择的是缩短年限，还要再来一趟更改合同。”小钱无奈地表示，银行只在工作日上班，为了提前还贷自己还得跑两次太不方便，“还是希望线上能够多些名额。”
受访者供图。“按照规定，每年180天内只能预约一次还款，每年上限是两次，等待的这段日子就得多还利息。”小钱说。
在另一国有银行预约还贷的小沈则告诉记者，虽然该行在手机银行APP上预约不限制次数，但也很难抢到。“普遍要等两三个月，利息多还的同时还要缴纳违约金。”
专家提倡从实际出发，理性对待
业内人士提醒莫陷入经营贷套路
浙报传媒地产研究院院长丁建刚看来，当前“提前还款”是较为普遍的现象。“比如，前段时间收到了年终奖金、分红，成为提前还贷的基础。”与此同时，由于理财产品出现破净、收益率回撤，甚至负收益，“不少人就选择赎回，让钱回到了手上。”
在丁建刚看来，提前还贷要从购房者的实际情况出发，需理性对待，而非盲目跟风。“譬如2016-2020年，特别是2018年房贷利率达到5.6%到5.8%的客户。如果手头有闲置资金可以考虑，从而较为显著减少长期利息支出。”
丁建刚表示，按揭贷款对于银行来说是一种优质资产。“对于有稳定收入的人群来说，你按时并长期还款是银行的利润来源。”
易居研究院研究总监严跃进则表示，购房者在提前还贷时需充分考虑，预留未来几年的生活开支、医疗等储备金。“银行方面也应该重视提前还款难问题，积极应对客户需求，及时回应诉求，在合同约定的基础之上，为借款人提前还款提供更多便利。”
有关业内人士告诉记者，伴随着“提前还款”热潮，还出现了用经营贷换房贷等违规情况。“有的中介会告诉你利率可以低至不到3个点，但一旦在审批中查到未真实经营，会作收贷处理，同时个人信用也将受到影响，影响以后办理信贷业务。”
这位业内人士提醒，在申请提前还贷的时候需注意违约金问题，“有的合同里会标注满足的年限，要问仔细。”
“如果本身贷款利率低，特别早期利率打7折的客户或者公积金贷款的客户，其实没必要提前还款。”另外，对于使用等额本息且已进入还款阶段中期的客户以及使用等额本金且还款期已过三分之一的客户，提前还款并没有那么划算，并不能有效节省利息支出。
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