近日，裁判文书网披露的一则文书显示，民生银行大连分行及其越秀支行的四名高管因未对联保贷款材料真实性进行审查，违法发放联保贷款3.56亿元，在部分贷款逾期后仍为借款人办理倒贷，造成巨额资金无法收回，四人以违法发放贷款罪被法院判刑。

　　旨在服务农牧户和小微企业的联保贷款，因部分银行贷前调查不尽责、贷后审核疏忽等原因，沦为犯罪分子的骗贷工具。值得深思的是，罪犯利用联保贷款骗取的贷款数额特别巨大，那么，起到关键作用的审批负责人又是如何一步步成为了罪犯的“帮凶”？

　　未尽职审查！借款人利用联保贷款骗贷3.56亿

　　判决书显示，该案被告人王某军，男，1966年1月21日出生，硕士研究生文化，系民生银行大连分行小微及小区风险管理部原总经理；张某杰，男，1971年12月26日出生，大学文化，原系民生银行大连分行小微及小区风险管理部评审中心经理；田某，男，1978年3月31日出生，大学文化，原系民生银行大连分行越秀支行（以下简称民生银行越秀支行）行长；赵某宇，男，1978年10月17日出生，大专文化，原系民生银行越秀支行销售总监。

　　2013年春节后，借款人王某（另案处理）经他人介绍，找到时任民生银行越秀支行行长田某，称自己的海域养殖亲友想申请该行海洋渔业联保贷款，田某便将此业务交由民生银行越秀支行的销售总监赵某宇带领团队办理。

　　公开资料显示，联保贷是民生银行开发的标准化融资产品，是指民生银行为三户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。

　　2013年3月27日至12月11日间，王某先后组织98名没有海域养殖实体的借款人，编成23组联保组，伪造承包合同、村委会证明、银行流水、电费单据等贷款材料，虚构贷款用途，向民生银行越秀支行申请联保贷款，获批的贷款被王某等人使用。据裁决书显示，王某等人从该行共贷款2.673亿元，截至2015年5月，已有1.707亿元贷款资金逾期无法收回。

　　同年3月至6月间，民生银行大连分行又被另一批由多人分组组成的8组联保体骗贷近九千万元。具体来看，此8组联保体以经营海参育苗需要资金为由向该行申请贷款，而被告人赵某宇、田某、张某杰、王某军作为贷款的审批负责人，没有对贷款材料的真实性进行审查，最终导致虚假材料通过审批，违法发放贷款共计8820万元。值得注意的是，上述8组联保体贷款逾期后，其中7组又通过赵某宇、田某办理了倒贷。截止2019年6月，已有3576.84万元贷款资金逾期无法收回，其中本金合计2051.41万元，利息合计55.58万元，罚息合计1469.85万元。

　　涉嫌受贿！评审经理收受手表、奢侈品为罪犯“开绿灯”

　　除了没有对贷款材料的真实性进行审查，上述案件的审批负责人是否还存在其他违法违规事实？

　　裁决书显示，据公诉机关指控称，王某军在担任民生银行大连分行小微及小区风险管理部总经理期间，以购买房产、装修房屋为名，分两次向田某索要156万元。2014年4月，民生银行发现上述贷款资金存在归集使用等违规情形后，开始进行调查，王某军将156万元现金归还给田某。不过，法院认定，由于此案证据不足以充分证明指控的156万元是王某军的索贿，同时尚无法排除王某军向田某借款的可能性，因此对公诉机关的该节指控不应支持。

　　另外，此案中的另一个被告人张某杰在担任民生银行大连分行小微及小区风险管理部评审中心经理期间，利用职务上的便利，违反民生银行贷款的相关规定，向借款人马某（另案处理）发放贷款2000余万元，事后收受马某卡地亚女式手表一块，价值人民币35000元；BURBERRY男式风衣一件，价值人民币10500元。不过，由于张某杰收受他人财物的数额未达到法律规定的较大的起点，因此法院对公诉机关的该项指控不予支持。

　　最终，辽宁省大连市中级人民法院维持原判，被告人赵某宇、田某、张某杰、王某军违反国家规定发放贷款，数额特别巨大，其行为侵犯了国家对金融机构贷款活动的管理制度和金融机构的财产权，均已构成违法发放贷款罪，均被判处有期徒刑五年，并处罚金十万元。

　　民生银行大连分行被监管处罚，联保贷款乱象频频发生

　　2020年1月2日，大连银保监局开出3张罚单，剑指民生银行大连分行小微联保授信业务违法违规问题。其中，上述案件中的被告人赵某宇、王某军、田某对上述行为负有直接责任：赵某宇被给予3年内禁止从事银行业工作的行政处罚；王某军被给予5年内禁止从事银行业工作的行政处罚；田某被取消了终身高级管理人员任职资格，同时给予其5年内禁止从事银行业工作的行政处罚。

　　近年来，旨在服务农牧户和小微企业的联保贷款乱象频频发生。2020年，裁判文书网曾披露了华融湘江银行邵阳分行1.09亿元骗贷案的细节。在该案中，湘瓷公司经营者熊某为了套取华融湘江银行“五户联保”贷款资金，以湘瓷公司做担保，找到亲友、员工和市场上的经营户到华融湘江银行贷款，共计骗贷1.09亿元。

　　除此之外，银保监会官网曾在2019年11月披露，成都龙泉驿稠州村镇银行行长胡统滨曾因为违规发放互保联保贷款、严重违反审慎经营规则，被四川银保监局处于禁止从事银行业工作终身的行政处罚；何国才涉嫌对该行违规发放互保联保贷款、非真实转让信贷资产、严重违反审慎经营规则负有直接责任，被四川银保监局警告并罚款8万元的行政处罚。

　　2014年12月，银保监会官网发布了一则《关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》，该通知指出，要对联保贷款进行规模限制，对联保贷款方式，企业对外担保的限额原则上不得超过其净资产；除农户担保贷款外，每家企业担保客户不超过5户，并严格控制联保体内单户贷款额度。

　　除了联保贷款规模，该通知还要求各银行业金融机构要改变银行贷款风险管理中过度依赖抵押、担保等第二还款来源的做法，把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件。

责任编辑：潘翘楚