从迎风逐浪到静水流深的新五年，保险业迈向高质量发展之路！

　　5月18日，第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会在京召开，本届论坛重磅嘉宾云集，共同探讨新时期保险行业的回归与分化。

　　作为论坛的重磅启幕环节，今天上午，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文，清华大学社会科学学院教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用，中国人保集团副总裁谢一群，中国人寿集团副总裁盛和泰，中国太平集团副总经理肖星，阳光保险集团总裁李科，泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军，资深专业人士徐敬惠出席并发表精彩演讲。

　　郑秉文：中国商业保险有非常大的提升空间

　　全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文从“七普”数据出发，分析了健康保险未来面临的挑战和机遇。

　　郑秉文表示，中国商业保险有非常大的提升空间，和德国、法国看齐，还有5、6个百分点的前途和提升空间。如果要和上中等收入国家相比，还有7、8个百分点的差距。商业保险的支出结构占比大约还有10个百分点左右提升的空间。

　　在具体谈及商业健康保险面临的机遇和挑战时，郑秉文说道：“‘十四五’规划纲要提出实行医疗保障待遇清单制度，这个清单制度的意义千语万言汇成一句话，界定政府跟市场的边界，守住边界，而且文件里有的言词还是比较激烈的，等于是对地方政府的一个约束。”

　　郑秉文认为，医疗保障待遇清单制度等于是给商业保险、健康保险框定了发展空间。“如果商业保险不发展，个人支付自费比例的水平就下不来。”郑秉文说道。

　　郑秉文预测，十三部委发布的《商业保险在社会服务领域发展的若干意见》规定，到2025年健康保险要达到保费收入2万亿。如按照37%的赔付比来倒算，赔付支出应该是7400亿。这在未来的支出筹资结构当中，商业保险应该上升好几个百分点，且上升的百分点应该成为个人自付比例下降的一种转换。

　　董克用：养老服务金融未来前景广阔

　　清华大学社会科学学院教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用指出，对养老金来讲更重要的是看未来，因为养老金是长期的问题，如果做积累型养老金的话，必须看到人口的长期趋势。

　　现阶段，中国进入到了国际上所说的老龄化社会，也因此提出对于应对老龄化挑战，而积极应对老龄化人口挑战就必须有金融的介入。董克用进一步指出，其实保险业是在养老金融领域中各方面都能够提供服务的。

　　“我们将来不光要鼓励积累，各种方面的养老财富的积累，其实我们还是要同样关注它的消费。这里消费有各种各样的，包括大家提到的住房反向抵押贷款方式等等，保险业已经开始做了。虽然社会上出现了一些骗子，你不能因为骗子就不做事情了，这方面服务有非常多需要做的事情。”董克用说道。

　　董克用指出，养老服务金融的未来前景广阔，应该在互联网和金融科技的支持下尽快发展。包括增强养老财富储备的意识，振兴需求，完善养老金融的服务政策，营造良好的行业发展环境，推动智能投顾的发展，发展多元化金融产品和服务等等。

　　谢一群：保险业可以在高碳资产重新定价等方面发挥作用

　　中国人保集团副总裁谢一群发言指出，保险业可以在推动经济低碳转型引发的高碳资产重新定价以及财务损失风险等相关金融风险方面发挥积极作用。

　　谢一群认为，随着中国绿色低碳经济的加快推进，以及碳排放权交易市场的逐步发展完善，各类绿色保险和绿色投资以及围绕碳交易的各类保险产品，将具有巨大发展潜力。具体来看，保险业应深入服务绿色环保，在“碳中和”、“碳达峰”中推动保险产品的创新。

　　“与西方国家相比，我国依然处于碳排放的增长期。从‘碳达峰’到‘碳中和’过渡期仅有30年，远远短于西方国家60到70年的过渡期，必须在更短的时间内更大力度的减少温室气体的排放，推进能源结构乃至经济结构的转型升级，保险业在这一过程当中可以应用自身风险管理的功能，发挥积极的作用。”谢一群说道。

　　谢一群指出，去年国际清算银行提出“绿天鹅”风险的概念，包括极端天气可能对宏观经济和金融体系造成的物理风险的损失，以及为推动经济低碳转型引发的高碳资产重新定价，财务损失风险相关金融风险等等。这些都应当进入保险业高度关注并积极参与管理的领域。

　　盛和泰：寻求差异化高质量发展路径

　　中国人寿集团副总裁盛和泰认为，对保险业来说，回归是回归保障本源，回归服务实体经济；分化是创新发展路径，寻求差异化的高质量发展路径。盛和泰同时介绍了中国人寿高质量发展的探索实践。

　　盛和泰表示，回顾近现代经济史，全球领袖型企业成功之路无不揭示了一个朴素道理，只有把公司改革发展深度融入国家大局、着力服务国家大局，才能实现自身更大更好的发展。

　　据介绍，2020年，中国人寿为经济社会发展提供风险保障金额超过450万亿元，直接服务实体经济的投资存量规模近3万亿元，银行贷款余额1.8万亿元。在支持国企改革、“两新一重”等方面走在前列；在民生保障方面发挥保险功能优势。

　　肖星：保险企业最适合养老地产

　　中国太平集团副总经理肖星表示，保险企业最适合养老地产。养老资金与保险相结合后，不再是简单的利润主体，而是能够提供全方位长周期、有温度养老金融的综合服务平台。因为保险在养老地产追求的不是地产利润，追求的是服务生态的综合规律，追求的是现金流平衡。

　　肖星表示，保险业正处于转型升级的关键阶段，“大河有水小河满”的普涨时代渐渐远去，回归保障的前进道路熙熙攘攘，有人快，有人慢，分叉口越来越多，以人民为中心的高质量发展之路究竟如何走，大家都在积极探索过程中。

　　谈及推动供需由交易关系向共生关系转变，实现保险服务高质量升级时，肖星指出，保险公司销售的是产品，经营的是风险，本质上是服务。

　　“今年政府工作报告提出‘提升保险保障和服务功能’，在国家层面将保险服务功能摆到与保障功能同等的地位，这还是首次，具有里程碑意义。与其说是新变化，不如说是回归，即回归保险作为服务业的天然属性，只不过‘服务’二字在今天有了新的内涵，背后反映的是保险企业与客户关系正在被重新定义，以往更多是交易关系、契约关系，现在逐渐转为共生关系、伙伴关系，前者对应的是运营层面的客户服务、重在效率，后者对应的则是价值层面的客户经营，强调企业与客户共创价值、共享价值。”肖星表示。

　　肖星以几个方面进行具体说明。如理赔服务，应由快赔向科学优质理赔转变；如健康服务，应由简单增值服务向全生命周期健康管理转变。

　　除此之外，还可以突破可保风险的边界，让原来不可保的变为可保。“实现老有所养，不仅要帮助老百姓管好‘钱袋子’，还要能提供优质的养老设施、养老服务。现在各方纷纷发力养老地产，但保险企业无疑是最适合的，养老地产与保险相结合后，不再是简单的利润主体，而是能提供全方位、长周期、有温度养老关怀的综合服务平台。”肖星说道。

　　李科：数字化风控对于保险企业具有重要意义

　　阳光保险集团总裁李科以“数字化转型助力保险业高质量发展”为题发表演讲。李科认为，数字化风控对于经营风险的保险企业而言具有重要意义，通过大数据分析建模和机器学习技术，可以有效提升风险识别与定价、反欺诈、反洗钱等关键业务环节风控能力。在数字化合规、稽核和风险预警等方面也有重要的作用。

　　李科表示，我国保险业已经进入科技深度赋能行业发展的新阶段，向数字化转型已经成为行业的基本共识，数字化转型对促进保险业高质量发展具有重要的作用，一是更好地满足客户的需求；二是提高保险业劳动生产率；三是提升保险业价值创造和盈利能力；四是提高风险管理能力。

　　李科认为，保险业作为经营风险的行业，防范和化解金融风险是保证行业高质量发展的必然要求。数字化经营能够有效提升保险企业风险定价，风险管理能力，为风险防范和预警提供有效的手段，及时防范和化解风险，保证稳健经营。

　　李科指出，具体来看，保险企业的数字化转型，不管选择什么策略都要解决三个核心问题，即生产力提升与核心能力的建设；二是大中台的建设；三是建立技术与业务高度融合的组织机制。

　　刘挺军：寿险、健康险前景广阔但面临大挑战

　　泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军在发言中指出，从寿险的密度、保险深度来看，中国的寿险和健康险还有非常广阔的发展前景，但是行业仍面临大的挑战。

　　具体来看，在行业内部，面临着年金、重疾、百万医疗这几个主流产品同质化的竞争；在行业外部则面临来自于银行的财富管理、来自于基金公司财富管理跨界的竞争。在健康险领域，互联网平台公司从百万医疗领域也在跟行业发生着竞争。

　　刘挺军表示，回归保险本质已成为行业共识，但还应该再往前深看一步，即回归保险就是照顾人的生老病死，为人的长寿健康服务，为人们实现健康长寿这样一个民生美好生活的梦想去提供财富的积累和生活健康的服务。

　　“过去行业内对于到底是深耕人寿保险产业链，还是在发展互联网保险的问题存在一定争议。但最近，头部的寿险公司已经无一例外的进入了养老社区产业。”刘挺军说道。刘挺军认为，更多的参与者是对行业的促进。

　　徐敬惠：将客户需求作为险企经营逻辑的起点和落脚点

　　资深专业人士徐敬惠在本届论坛上表示，保险企业需要将客户需求的这一核心点转化为经营逻辑的起点和落脚点，在此基础上来做好客户需求的激发和转换，进行客户的深度经营。

　　一方面是“打造一组圈”。围绕着保险的产品与服务的生态，以客户本原性需求为中心，打造生态圈。包括养老生态、健康生态、教育生态、车生态等等，相较于过去单点式的产品供给，产品与服务进行深度的融合。或者说以服务先导的模式，对于客户核心关切更深入的精准把握。

　　另一方面是“算好一本账”，就是保险的利源与价值解构。徐敬惠自出，从保险集团公司总体价值来看，在利源解构的过程中涵盖了人身险、财产险以及资产管理三大主要业务板块。从保险经营的角度来看，要时刻算好这本账，这是获取资本认同，支撑战略落地，优化资源配置，平衡投入产出，确保经营持续的重要依据。

　　此外还要“用好一张图”，即保险经营与管理地图。“通过对决策分析的维度和逻辑进行拆解以后，尽可能能够全面刻划出决策过程中所需要的约束，使决策保持在可执行的框架内不跑偏。”徐敬惠说道。

责任编辑：戴菁菁