文/赵子牛 

　　银行互联网贷款管理办法来了！

　　继今年1月份在业内小范围征求意见后，今日，中国银保监会下发《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。

　　具体来看，本次《意见稿》基本延续了此前小范围征求意见版本的监管思路。相比最早流传的版本内容，本次意见稿取消了联合贷款模式下各方出资比例的硬性限制，增加了部分弹性指标，同时进一步规范和约束银行与其他机构的合作模式，明确要求银行对合作机构实施名单制管理。（详见：强监管来袭！银行互联网贷款新规再度征求意见，哪些机构将受影响？）

　　主要的变化来自对单户个贷授信额度上限的设置。意见稿第六条明确，互联网贷款单户用于消费的个人信用贷款授信额度应不超过20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。而在此前流传的版本中，这一上限数字为30万元。

　　“这体现了有关部门对互联网贷款分类监管的指导思想。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，单户个贷授信额度上限由30万调整为20万，并不能简单理解为对个人互联网贷款的收紧。在他看来， 通过区分个人消费贷与经营贷，实施更加精确的分类监管原则，对于银行互联网贷款发展是极大利好。

　　个人消费贷授信额度上限调整至20万

　　对比今年年初流传的版本，本次意见稿在整体思路上变化不大。其中较为值得关注的是关于个人信用贷款授信额度的上限调整。

　　在此前的版本中，银行互联网贷款的单户个人信用贷款授信额度，被限制在30万元以下，同时，个人贷款期限不得超过一年。而在本次意见稿中明确，互联网贷款单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元；到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

　　由30万调整为20万，是否意味着互联网贷款的授信额度将有所收紧？

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，将互联网贷款额度上限设定为20万，反应了监管正努力在促进居民消费和控制贷款用途之间取得平衡。

　　“就消费用途而言，由于购车、装修等大额消费必须走线下，互联网贷款渠道中20万的额度足够了，能满足几乎所有消费需求。”薛洪言表示，大额消费贷款的主要问题集中在资金流向难以控制上，现实中，很多大额消费贷款被提取出来，并未用于消费，而是流入股市、楼市及其他理财投资渠道，给金融机构贷款资金用途管理带来很大难度，也变相提高了居民杠杆率，并一定程度上助推了楼市泡沫。

　　在这种情况下，将互联网贷款上限设置为20万，既能满足各方对消费贷款促消费的诉求，又能有效降低消费贷款资金流入股市楼市的压力，还能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一举多得。符合监管对于银行互联网贷款“小额、短期、高效和风险可控”的基本原则。

　　松绑个人经营贷授信

　　赋予银行一定调整权

　　同时，对于单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限，本次意见稿进一步“松绑”，赋予了银行一定的授信额度调整权。

　　此处需要注意的是，在此前版本中，确定额度的标准为“根据自身风险管理能力，参考行业经验”；而在本次意见稿中，相关描述调整为了“根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等”。

　　意见稿同时延续了此前的规定，要求银行对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批，避免出现““一次授信、循环使用””。

　　“这是一个好事情，体现了监管对互联网贷款分类施策的思路。”业内人士指出，未来，互联网贷款将会成为银行信贷中重要的模式和组成部分。“不光是个人消费类贷款，针对小微企业的普惠金融类经营性贷款也将越来越多的采用互联网贷款形式。”

　　在这种情况下，如果仍旧采取“一视同仁”的监管办法，均以30万元的贷款额度进行限制，显然是不能够适应银行互联网贷款的未来发展方向。因此，本次意见稿最核心的部分在于对银行互联网贷款进行了分类。

　　而从整体来看，薛洪言表示，相比最早流传的版本，此次征求意见稿并未就银行与合作机构的业务比例进行管控，顺应了整个消费贷款行业分工细化、合作开放的潮流，同时，将一些具体监管权限下放，也有助于各地监管机构精准施策，能更好地推动创新与防风险的平衡。

责任编辑：陈鑫