销售误导、理赔难一直是保险业最受消费者诟病的问题。

　　近日，江苏的王先生在黑猫投诉【投诉入口】平台投诉称，太平洋保险业务员存在夸大分红收益等销售误导行为，推荐给3岁孩子购买终身寿险组合产品“金佑人生”。新浪金融曝光台发现，不少用户有着与王先生相似的遭遇。

　　业务员夸大分红收益，推荐给3岁孩子买终身寿险组合产品

　　据王先生讲述，2016年自己想为3岁的孩子购买一份重疾保险，但在太平洋保险业务员的强烈推荐下，最终购买了终身寿险及重疾险组合产品“金佑人生终身寿险（分红型）A 款（2014 版）”。

　　“保障全、收益高，有病保病、没病养老”，业务员在推销这款产品时强调金佑人生是太平洋保险的主推产品。更令王先生心动的是，业务员称这是一款分红型的产品，“如果没生病钱在里面可以利滚利，等孩子到了一定年龄可以达到几倍的收益” 。

　　王先生表示，业务员现场演示这款保险产品未来的。面对翻了好几倍的收益演示，王先生决定为自己和孩子购买了这款保险。其中，孩子基本保额10万，自己基本保额15万，20年交，两份保险每年缴纳保费八千多。

　　直到近期，王先生查询保单收益后发现，两份保险累计分红保额8208.76元。但是，最让王先生担忧的是，他发现这份保险的分红是不确定的，并不像业务员宣传的那样乐观。

　　当时的业务员已经离职，王先生便致电太平洋保险客服申请退保，得到的回复是根据保险合同，此时退保只能退还保单的现金价值。

　　“已经缴纳了五万多保费，却只能退还一万多？”王先生对这个结果无法接受。他认为，在整个过程中，太平洋保险业务员存在严重的销售误导嫌疑，应该全额退保：一是，自己一开始只想给孩子购买重疾险，在保险员的推销下为孩子购买了并不适合的终身寿险；二是夸大分红收益。

　　实际收益与业务员说法相差甚远，退保只能退现金价值

　　金融曝光台查看了王先生的保险合同，金佑人生终身寿险（分红型）A 款（2014 版）的主险是终身寿险，有分红属性，附加金佑重疾 A 款（2014 版）。

　　终身寿险是一种重要的保障型寿险产品，是对冲身故对家庭带来重大财务冲击的必要工具，可以用于债务偿还、子女抚育和父母赡养等方面。但终身寿险最重要特点是，身故才能获得保障。对于客户来说，终身寿险两个作用：强制长期储蓄、保险早期身故保障的高杠杆加保险后期的财富传承。

　　所以，终身寿险比较合适的客户群是有家庭责任的成年客户。而对于王先生来说，为孩子购买保险的初衷是购买一份重疾险转移风险。显然，保险销售员给他推销的产品不符合需求。

　　而对于业务员介绍的“保单分红”卖点，金融曝光台查询保单合同后发现并非如此。金佑人生合同显示，保险公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，也就是说红利分配是不确定的。

　　事实上，红利与保险公司的实力、投资项目和投资回报相关，保险公司按照每年的盈余情况，在保证公司可以健康运营的前提下给客户分红。由于保险公司经营业绩并不确定，所以分红也是不确定的。

　　王先生对实际收到的分红收益并不满意，并且未来的“分红不确定”同样让王先生担忧。

　　特别是，业务员也未告知退保的相关流程。而根据保险合同，退保金只能按照现金价值领取。

　　王先生遭遇并非个例，太平洋保险金佑人寿屡被投诉

　　新浪金融曝光台在黑猫投诉平台发现，多位用户有着与王先生类似的遭遇。

　　浙江张女士的母亲于2019年购买了一份太平洋保险“金佑人生终身寿险分红型（2018）”产品。据母亲回忆，当时太平洋保险的业务员推销时，介绍这款产品“有病保病、无病养老，交满到期可以月月领钱”。由于自己没有缴纳社保，所以被“养老”属性吸引，张女士母亲购买了这款保险。

　　2021年，张女士才发现母亲购买了这款保险，经过了解这仅是一款“终身寿险+重疾”的组合保险产品。

　　如果想要实现“月月领钱”需要年金转换，而转换的条件是减保（将减少的有效保险金额所对应的现金价值及终了红利全部或部分转换为年金）、退保、保险合同履行后受益人拿到保险金。但是，在重疾的高发期，将“寿险+重疾”保险转换成年金产品显然并不合适。

　　张女士认为，这款产品无法满足母亲购买保险的养老目的。

　　张女士质疑太平洋保险存在夸大宣传、误导客户的销售行为，想要退保。但是业务员与太平洋保险的客服的回复是，根据保险合同此时退保只能退还保单的现金价值。

　　曾是王牌产品 现已停售

　　值得注意的是，鉴于大众对寿险认知的不足，寿险在国内并不好卖，而“寿险+重疾险”的组合计划一度成为险企惯用的做法。“金佑人生”采用的便是“终身寿险+重疾”的组合方式，也曾是太平洋人寿的王牌保险产品，2017年保费收入达到191.49亿元。

　　2018年，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，要求各公司及时清理“问题产品”，对人身险产品进行整改。此次整改的重点主要在违规开发、偏离保险本源且设计异化、罔顾公平合理、损害消费者利益还有以营销为噱头开发出的“奇葩”产品。

　　而太平洋保险的金佑人生就在此次整改范围内。

　　金佑人生已于2021年停售，但在黑猫投诉平台仍有许多关于此产品的投诉。

　　新浪金融曝光台在此提醒广大消费者，购买保险时一定要想清楚购买保险的目的。

　　只需要重疾保障？是否有传承需求？还是有强制储蓄需求？购买时需阅读相关合同文件中的条款，切勿盲目轻信业务人员的描述，维护自己的权益。

责任编辑：潘翘楚