保险小课堂:不幸罹患新冠肺炎痊愈后 还能买保险吗?
在全国上下和广大人民群众的共同努力下,我国疫情防控形势持续向好。最新数据显示,截至4月29日15时30分,我国现存确诊984例,累计确诊84369例,累计治愈78742例。
新冠疫情给全球经济带来了巨大冲击。疫情之下,越来越来多的人开始选择购买保险,以此覆盖相关风险。
疫情终将过去,那么对于那些曾不幸罹患新冠肺炎的人们来说,后续购买保险是否会受到限制?
感染新冠肺炎等于与保险绝缘?
2003年非典疫情结束后,我国曾出现“投保热”的趋势。参照于此,在本轮新冠疫情结束后,我国居民购买保险的意愿有望进一步提升。而在这其中,已被治愈的近8万名居民,是否还能正常购买保险产品,是众多保险消费者较为关心的一个话题。
对此,业内专家表示,感染新冠肺炎后会对后续投保一定影响,但并不意味着与保险绝缘。能否投保,需要看病情是否治愈、治愈后的情况如何。
从定义来看,新冠肺炎属于由新型冠状病毒引起的病毒性肺炎,仍归类在肺炎的所属范围内。只不过不同于一般的细菌性肺炎,新冠肺炎具有传染性,因此属于传染性肺炎。
专家表示,若投保人尚处于治疗阶段,则除此前已投保产品或可获得责任扩充外,带病投保不会被保险公司受理。
而如果投保人已经康复,则分两种情况:
一是完全康复,且没有留下后遗症。这种情况下,投保人只要符合保险公司健康告知,并通过核保,则对投保影响有限。
另一种情况,投保人此前病情严重,治愈后留下了后遗症,则直接通过险企健康告知的概率很小。可能会被保险公司加费处理,或是直接拒保。
是否需要单独健康告知?
在健康告知方面,新冠肺炎属于乙类传染病,因此在核保时如被问到两年内住院情况,则需要如实告知。但就目前来看,尚没有发现单独针对新冠的告知。
同时,根据《新型冠状病毒肺炎诊疗方案(试行第七版)》中的临床分型,新冠肺炎分为:
(一) 轻型。临床症状轻微,影像学未见肺炎表现。
(二) 普通型。具有发热、呼吸道等症状,影像学可见肺炎表现。
(三) 重型。
1. 出现气促,RR330次/分;2. 静息状态下,指氧饱和度≤93%;3. 动脉血氧分压(PaO2)/吸氧浓度(Fi02)≤300mmHg (1mmHg=O. 133kPa)。
肺部影像学显示24-48小时内病灶明显进展>50%者按重型管理。
(四)危重型。
符合以下情况之一者:
1、出现呼吸衰竭,且需要机械通气;
2、出现休克;
3. 合并其他器官功能衰竭需ICU监护治疗。
由于不同分型的预后情况不同,因此在后续购买保险时,患者此前处于哪种分型十分重要,关系到会不会因此留下后遗症。
痊愈后哪些险种可以购买?
专家指出,对于临床分型为轻型或普通型的投保人,购买意外险、定期寿险、重疾险、医疗险等产品影响有限;但对于临床分型为重型、危重型的患者,则其在投保定期寿险、重疾险、医疗险等险种时,核保将较为困难。
具体来看,意外险受影响最小,也最容易购买。目前市场上的意外险产品,很多都不需要健康告知,即便需要进行告知,也很少会问询到肺炎病史。
定期寿险,轻型或普通型投保人影响不大。这类产品问询肺炎病史的概率也不高,同时若被问询,只要痊愈超过三个月,没有后遗症或并发症,一般都可以标体投保。
重疾险,同定期寿险,对轻型或普通型投保人影响不大。痊愈后投保,如果是单次发病且已治愈满3个月,无任何后遗症或并发症,可标准体通过。
医疗险,影响较大,核保会严格些。如果治愈超过半年,复查胸片无异常、未留下后遗症或并发症,也可以标准体通过。但若检查出现异常,则有可能会除外责任后再承保。对于留有后遗症的,大多数情况下拒保。
责任编辑:张译文
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