上图为百金联董事总经理郎冠楠。（图片来源：新浪财经 顾国爱 摄）

　　新浪财经讯 由宁波国家高新区(宁波新材料科技城)管委会、宁波市商务委员会、飞马旅、远见•天下文化事业群联合主办的“第十三届华人企业家领袖峰会暨全球创新服务业峰会”于2015年6月11日在宁波举办。本届峰会主题为：产业与互联网+的新方向。百金联董事总经理郎冠楠出席并参与演讲。

　　郎冠楠表示，大家一直都在谈互联网+，互联网+产业、互联网+餐饮、互联网+旅游、互联网+制造、互联网+家电等等，也有人在讲互联网+金融，但是我们百金联认为，金融不应该作为倍加数出现在互联网+后面，而是应该在前面作为乘数出现，也就是金融*互联网+。

　　以下为演讲实录：

　　郎冠楠：飞马旅让创业好马拥有腾飞的翅膀，感谢飞马旅。同时谨代表小南国的董事局主席王慧敏女士感谢袁岳总的邀请，代表向阳渔港董事长朱晓霞感谢宁波各级政府的大力支持，同时顺带恭喜众美联，在6月8日成功与窝窝携手完成了美国纳斯达克[微博]上市的新闻发布会。

　　我的正题是“百炼成金，金融*互联网+。大家一直都在谈互联网+，互联网+产业，互联网+餐饮、互联网+旅游、互联网+制造，互联网+家电等等，也有人在讲互联网+金融，但是我们百金联认为，金融不应该作为倍加数出现在互联网+后面，而是应该在前面作为乘数出现，也就是金融*互联网+。

　　我们看一下2005年我们代表新加坡淡马锡建设银行投资15亿美金，那个时候GDP是18万亿人民币到2014年是64万亿人民币，我们看2008年中国政府四万亿冲市的时候GDP是31万亿，到2014年整整翻了一番。我们来看贷款，2005年中国总贷款的余额是21万亿，到2008年的时候32万亿，那个时候国家四万亿冲市，推行了四万亿之后，我们推测至少中国的贷款量要达到40万亿，后来2008年我们从淡马锡拿了18亿人民币，去建设淡马锡公司，在全国建了40家分公司，与中国银行合资成立了将近100家存资银行，其他人平均收2%担保费率，我们当时收4%有点高。但是2014年贷款冲到87万亿的时候，可以看到制造业全面的产能过剩。制造业非常的辛苦，那个时候增产不增量，增量不增收，增收不增益，制造业的日子非常的艰难。我们发现这个时候担保不好做，那这个时候平安集团的马明哲跟我们说，我们做信保，你看你们收40%太便宜了，我们说你太牛了，后来我们在2014年就把担保公司卖给了平安集团。这个行业的很多事情都是可以想像的，发展也超过了我们的预期。

　　再看一下存款，2005年全国的存款是30万亿，到2014年人行统计口径下是171万亿，在成长过程中可以看到几个数字，总贷款除以总存款2005年大概是在70%，2014年也不超过75%，这个数字对于全世界的72%到76%左右的存贷比是非常健康的数字。2014年的存贷比仍然可以控制在75%以下，中国是非常健康的。但是可以看到2005年、08年、2011年、2014年一个数字在提高一总代比和GDP的比为1比1，到2014年的这个数字变成1.4，是偏高的数字。从结构上看，贷款不到存款的75%，再往研究一下，可以发现企业一年期的贷款和一年期的存贷比是在200%，这个绝对是一个警讯。但是对于我们个人消费比的存贷比只有79%，在座各位如果不是老板没有在银行贷过款的人，你们的钱大部分放在银行里面，存贷比只是39%，世界上平均的数字是在51%左右。这远低于世界的标准。有人问互联网金融在做什么。

　　其实做了三个事情，一，做个人消费，个人借的钱太少了。二，做供应链金融。因为企业在银行拿的钱太多了，他需要在供应链金融中去调整去平衡。三，要做的是产融结合。中国连续二、三十年的发展提供了巨大的企业发展机会，有企业不知道怎么飞上天去的，就这样飞上去的，因为背后的风口很强，很多企业想我如果要插上互联网的翅膀，插上金融的翅膀就有这个概念，就叫互联网金融，如果飞得再久一点，或者掉下来的晚一点，让别人先掉下来，我能掉到这些人尸体上，我能活着，最后胜利的还是我，我不会死掉。我们看到BAT，过去我们做个小贷担保、消费金融等等基本上全都做过。BAT冲进来了，马云[微博]说我要颠覆银行，京东说我要卖白条，腾讯说我要推出全国的小贷公司。金融担心外面的人跑到金融的跑道上来，那我们为什么不能跑到其他人的跑道上去，现在工商银行做得非常好，已经开始卖消费品了。2014年我和我的团队，受到海尔主席张瑞敏的邀请去到海尔集团帮助大的制造业建立他的互联网金融平台。

　　那在8个月的时间里，我们帮助海尔成立了四家独立的法人机构包括小贷公司、保理公司、融资租赁公司和一家牌照的消费金融公司，也是国家开放的首批消费金融执照。在这期间我是一直担任互联网金融战略群的总经理。我以前做过LG、西门子，也在淡马锡旗下呆过，我做过制造业、家电业、产业业，做过金融业，但是就是没有做过产融结合，现在风口正好来了，我觉得也要做一下，这也是大家都在谈的。今天中午跟海董事长吃饭，说你最适合来创投，因为你既做过产业又做过金融，又做过产融结合，做过互联网金融，你这个是全了，互联网+，我说还真是的。

　　今天上午包括王铮女士的言，她也说中国和德国对于工业4.0，有人就讲说，德国现在西门子做，他首先提出的工业4.0，我也在西门子呆过。但是西门子在互联网+上面还没有摸到中国的特色，他没有接到地气，他的理念、产品、技术很好，但是他还没有和中国的这些+号，加上去，甚至他有可能不如海尔土生土长的企业。海尔他拥有什么？拥有1700亿的营业额，38000家专卖店，1.2万亿活跃的实名用户。你们如果曾经在海尔买过家电，那么你的信息就会在他的大数据库里面，那家电的员工去你家上门送洗衣机、冰箱、家电的时候，他就会知道你家房子平均多少钱一平米，你家的老人谁在家，谁在带孩子，甚至地毯是什么颜色这都在大数据库里面，或者你家除了海尔电器之外还有哪些电器，哪些电器在你上门送货的时候被问到了，我家冰箱好像有点不良，知不知道什么原因，这都是大数据，海尔这些全都做到了。每个客户身上贴了大概有150个标签。因此互联网+、工业4.0什么样才能做到最好，也许在最后战争白热化的时候西门子打不过海尔，如果西门子认识到这一点，在座的各位世界人物，回去捎带给董事长的时候，他如果转型了，他就厉害了。

　　从金融角度如何与产融结合，产业插上互联网的翅膀以后，金融这个翅膀能产生什么样的效果，如果我们只是纯粹的银行，我们在生态圈里只是助动的力量，但是产业不同，产业是骨骼，它起到本身的支持作用，通过互联网的思维，我们丰富了它的肌肉，金融就提供了心脏和血液，让你的骨骼、肌肉更加的发达。金融长期可持续性只有两种模式，一种叫垄断，也就是我们所说的银行，银行只有我才能吸收存款，你的武功再高强都没有用，你做不了，这就叫银行。

　　第二种是产业金融，我虽然没有垄断的产业，但是我骨骼、肌肉紧紧绑在一起，产融结合，讲的是产业和金融互相握手，就是握手这叫产融结合。最近我的百金联做的是产融复合，十指紧扣，产生的有是金融*互联网+，金融作为发动机在前面起到倍数和涌动的作用。金融最大的作用有是羊毛出在狗身上猪来买单，不要只玩羊毛出在羊身上。怎么做呢？海尔推出嗨电，2014年1700万亿的营业额，通过他的38000家的店，我在其中挑了1000家店做试点，在这1000多家店里挂了金融的牌，挂了这个牌之后可以让你在线采购、融资，客户到店之后免手续费、利息、现金把海尔的洗衣机、冰箱等电器带回家。客户有人就问了，谁出的利息，我不相信天上掉馅儿饼的好事。我说你不要问，银行卡拿来刷一下，现在肯定不要你的利息。比如说这台免清洗的洗衣机，这台是海尔有全世界知识主权的一台免清洗的洗衣机。之前家里的洗衣机是运行一段时间有藏污纳垢，孩子或者孕妇用了以后不是很安全。海尔推出这台洗衣机之后，说我这台洗衣机是3999块，我给你12个月分期，每个月只需要还333.25元，12个月之后银行卡总共花的钱还是3999块，客户就愿意了。现在有个模式，不要告诉客户便宜，要让他感觉到占便宜。客户感觉到占便宜了，因为在之前钱没付出去的时候可以拿这个钱去炒股，去买P2P，去放在陆金所都可以，产生的利息都可以去叫外卖。客户就会认为占了便宜，谁出的利息？过去的销售模式是厂商与专卖店合作，你拿现金给我，我给返点20%，这20%用于你市场推广，给销售人员的提成，发一些赠品等等这些东西，然后买千送百这些。但是在洗衣机上玩了一个游戏，首先成立了一家全国消费类的金融公司，拿着全国牌照选了一千家店挂这个金融的牌照，这些招牌除了做专卖外，还挂了海尔旗舰店的标志，通过厂商和金融的合作，直接厂商贴息找到1.2亿实名用户的标签。试点胶州的一家专卖店，原本卖这台洗衣机的时候，半个月的时间里面卖三台洗衣机，花了很大的成本去卖，给销售人员的提成达到了8%到10%，但是还是卖不掉。这个时候从大数据数据库拉捞，在胶州方圆五公里找，过去四年以前曾经买过海尔洗衣机的客户，过去六个月打电话进来保修过，我的维修人员上门去看过，他家人都在，房子也在，老人反馈过什么问题都知道，他家夫妻俩在上班有稳定的收入来源，他家有个小孩需要比较干净清洁的洗衣机，当时找了微信短信推送了两千名客户，跟他讲因为是忠实的客户，我给你免手续费、免利息、免现金，过来就可以把一款新的洗衣机抱回去，因为你家正好需要，又不占用你的现金流。好多人当天几百人到店，最后成交额一百多台，是平时销售量的几十倍，这就是金融之与产业的力量。

　　因此金融在这个环节里面扮演什么角色，厂商联合金融把整个的促销以及客户群的问题都解决了。金融作为杠杆去激活消费者那金融垫付给渠道，垫付给厂商，消费者赊购之后，现金返回厂，同时既拉动的销售又降低了成本。

　　上海最近也发生了一件大事，不知道大家知不知道，从源头到舌头的革命，小南国董事局主席，王慧敏女士和向阳渔港董事长朱晓霞女士发起联合了几千家采购和餐饮酒店业的众多企业，2014年中餐协评价评出的前百家，前百强餐饮酒店业，都在这个体系里面。成立了餐饮产业采购平台，B2B的平台。这个里面还有两万家的供应商，那包括像中粮、李锦记、海天也都在这个上面。采购上都有谁呢，海底捞、避风塘、味千拉面、辣婆婆、外婆家、千禧鹤都在里面。餐饮连很长啊，看到供应的不只是食物，包括桌椅板凳、灯光音响、投影、屏幕、地毯都在，那大块如果说吃的，包括米面粮油肉都在。

　　今年一季度全国餐饮的销售额是一万亿，去年全年的餐饮销售额统计开票数据是三万亿，但实际的成交额是七万亿，有一个巨大的供应链生态系统在里面。透过互联网我们可以看到全流程的定单、采购、物流、发票、结算这些环节都在这个平台上全部的实现了。我们看到巨大的改变，就是整个信用在这个平台形成了，透过这个信用搭建金融服务平台、嫁接金融机构和非金融机构的资金，提供全流程的供应链金融。

　　也就是什么叫从源头到舌头，这就是国家提倡的既有互联网+又有源头的卖蛋的卖菜的卖肉的，同时有到店的，我甚至可以大胆地猜测一下，今天零号线吴总也在，口号是零号线找外卖，就可以再加一条口号叫“零号线叫买菜”。居民们也可以在这上面直接地采购到放心的菜，同时怎样低价有食品安全的保障。6月8日也就是本周一的时候，我也在上海，主要是参加这场新闻发布会众美联和窝窝携手开启了B2B、PC这个篇章，刚才看到有一位在大屏幕上提问说B2B和B2C能兼顾吗？谢谢！这个图应该解答了你的疑问，他们不仅兼顾了，而且携手上了美国纳斯达克上市了，让我们拭目以待。一个意外的收获6月8日的那天在这场发布会里面还有幸跟刘嘉玲和梁朝伟照了相。

　　我们既然有这么好的金融*互联网+的机会，我们其实人人可以是银行家整个信用，透过信用搭建了金融服务平台，同时可以嫁接金融机构和非金融机构的资金，提供全流程供应链金融。很好理解的B2B平台就是阿里巴巴[微博]的淘宝，金融嫁接上去就是支付宝[微博]，同时不仅实现支付宝的作用，可以带入银行或者非银行的资金，非银行的资金包括小贷、P2P等等，在这里面信用是最大的，交易量越大自金融就会赚得越好，供应链、上下游都是认识的，在座的各位有很多小企业，创业者其实不用怕，不用去找那些高大上的大数据分析，你自己就是一个企业，自己就有自己的上下游供应商，自己通过链条去积累信用，自然也可以在自身里面做一个自金融。把自金融做起来你的链条就在发展，你的供应商也在发展，企业自然就做大了，这就是小的互联网+，小的自金融的玩法。通过信用嫁接之后可以做供应链金融、可以做票据金融、贴现、采购卡、预付卡等等，大家知道最大的养猪场河南的牧原，他原来出产180万头猪，原来既卖饲料又卖猪，养猪场买他的饲料的时候没给钱，养猪场不给他钱，后来他嫁接金融工具，你养猪场拿我的饲料不需要给我钱，我跟你签包销协议，在饲料、销售、买猪的环节中找到差价，结果牧原一直发展到最大，这有是自己的自金融的玩法。既然有这么好的机会，我们一定要用金融驱动销售成长的同时降低成本，在自己的小小的企业中可以试着做一下，因为产业的差价创造的机会会是什么样，在整个交易链条里面要降低成本，降低不对称。

　　曾经有一个很大的油的供应商，他供给一家餐饮企业现金价100，但是餐饮企业不行，我已经习惯行业规矩我要有账期，那供油的说好，我供期价103，酒店业很欣然接受，我终于拿到了，但是他没有算过，一个月拿了3%的成分，什么概念年化36%的利息，去算一算，要不要这么做，如果不要账期，是否可以把成本降得更低，找到答案之后再用金融去*互联网+。

　　传统产业的机会，要降低成本在银行业，银行要破除原有的条条框框当资金的批发商给予企业发展的机会，让自己在互联网+里面占据一席地位。时间关系说一说“风”的问题。

　　我们在思考风停的时候怎么办，因此所有企业都需要一个首席风控官，这个翻译是一个真实的例子，我的一个朋友拿到名片，他是首席风控官，他发出去五张以后赶快收回，我说这是你们故意翻译的吗，百度[微博]搜一下就直接翻译过来。这百度神啊，已经抓住了流行。百度的翻译抓住了现在的风口。首席风控官，这就应该是Wind Control。当风口推上来的时候我们飞起来了，但是要思考风停的时候怎么办，那各位要注意找风口，控制风口，同时风停的时候让企业晚一点摔下来，摔在那些死去的猪身上，保证自己活着，把风口管理好，因此我觉得这个翻译不用撤回，以后CRO以后可能不这么叫，叫CWCO。

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