由中国银行业协会和金融时报社共同主办的“2014首届民营银行论坛”于6月21日至22日在北京召开。上图为中国民营银行论坛筹委会负责人方铭。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 由中国银行业协会和金融时报社共同主办的“2014首届民营银行论坛”于6月21日至22日在北京召开。中国民营银行论坛筹委会负责人方铭在发言时表示，民营银行是有效抑制民间高利贷的利器。

　　以下是文字实录：

　　主持人方铭：这个论坛，我们很荣幸邀请到了试点企业之一，我们在闭门会议的时候进行了开诚布公的对话。论坛用了一天半时间的时间，邀请了20多位专家、学者发表了精彩的演讲，各位获得了大量的有关民营银行的资讯。我想我们的与会者应当是不虚此行。作为这个论坛的组织者，我想有这么几句话跟大家交流一下。

　　现在是2014年，在100年前的1914年的北京城里，发生了一件重大的事件，山西的日升昌北京分号由于发生严重的呆坏账而破产关门。发生于1914年的这个重大的事件，意味着晋商创造的票号破产了。这个可能不光是一个单独的、偶然的事件，应当是中国当时的民间金融的衰落。以后我们会专门就这方面进行交流。

　　既然此次论坛的主题是市场决定与试办民营银行，探索实践中国特色的民营银行，我想谈谈到底什么是中国特色的民营银行？百年前破产，百年后的今天，我们迎来一个金融新政，去年以来新的一届领导人推出的金融新政，核心就是市场化，我认为民营银行是金融新政的有利抓手。

　　民营银行是有效抑制民间的高利贷的利器。

　　大量的民间借贷或高利贷被看作是洪水猛兽，洪水猛兽有没有它的作用？我认为是有的，我们想想黄河长江是怎么形成的？它一定是通过大禹治水这样的、有效的治理，汇成哺育了我们中华民族的母亲河。这就是自然界给我们所带来的一种启示。

　　如果说我们民间大量借贷是洪水猛兽的话，我们能不能通过有效监管，我们到底有没有这种创新监管的智慧呢？我想是有的。但是要付出一定的代价，这是我想提出来供大家来思考的。

　　民营银行是顺应了金融发展的规律。

　　金融史我认为就是一部从管制到开放、从官方到民间的发生发展的演变过程，古今中外，概莫能外。中国金融发展当然也不能例外。民营银行发起设立，民营银行的试办，我认为是中国经济发展进入崭新阶段的一个起点。

　　我们应当高度的重视，特别是作为民营资本。改变对于民营资本来说特别迫切，民营资本不能总是要求外部的变革去适应自己，更重要是自我改变。我们不改变不行。所以外部的不经济，不能作为民营资本自我堕落的原因。我们民营企业进入崭新的发展阶段，就这点来看，我们就应该欢呼这一重大的突破和制度建设。

　　我们把很多问题都归结为监管，那么，监管核心是什么？

　　监管的问题说到底实际上是我们如何看待民间资本的问题或者是看待民营银行风险的问题。我们不是限制它(民营银行)，而是用培育和养成这种态度来对待民营银行。监管需要改变吗？金融自由化中的民营化是否有利于社会经济发展呢？这些问题是问号，但是我们是有答案的。所以我认为有什么样的监管，就会有什么样的民营。有好的监管，一定会有好的民营。同样的，有不好的监管，就会有坏的银行。有什么样的社会，也会有什么样的民营银行，它是和社会经济发展水平相吻合的。有什么样的社会经济发展水平就会有什么样的民营银行发展的水平。有科学的社会经济发展水平，就会有与之相适应的同样水平的民营银行。

　　民营银行并不是先天是坏的，假如说我们放开了，如果有些民营银行坏掉了，也不是它先天的缺陷造成的，而是由于它后天的原因造成的。我想这是我们论坛思考的角度。

　　民营银行的监管是有效的监管，有效的监管目前我们并没有发明出来。因为我们30年的改革开放，我们把他放到整个国际金融发展来看还是有限的。在这30多年里有一大部分是非市场化的状态。我们的监管自然是不够的。我们的监管水平最终决定着民营银行的发展水平和未来趋势。

　　其实金融监管最先进的制定者们，如美国，08年的金融危机说明监管也是有瑕疵的。监管是发展中，用发展的眼光来看监管。所以有效的银行监管是有效和可持续的宏观经济策略。如果没有一个有效的宏观经济的政策与策略，监管也不会是科学和有效的。这个巴塞尔协议里是有要求的。我们的经济健康了，金融自然健康了。我们看民营银行的风险还有经济发展决定性的。我们的经济发展这种阶段性，也就是从中国经济改革开放到现在来讲并没有经历一个完整的周期。整体是处在高速成长，他还没有完成一个周期性的过程。所以在这种情况下，对民营银行来讲可能还意味着非常多的自身难以克服的问题。我想包括完善的公共金融基础设施，如存款保险制度推出来，老百姓就可以到你银行去存款，因为这个存款保险是可以保障他的。这个意义来讲只要你服务好，比如说有效服务，老百姓一定会到你那去。

　　监管有效性我认为至少包括以下内容，应该明确的一点是监管也是一种服务，金融本身也是一种服务，民营银行更是一种服务，民营银行存在的必要性就是看在现实生活中需要不需要这种银行。如果需要，一定有他存在的可能性。我在这里想强调就是我们的监管也应该是一种服务，比如说美联储，危机爆发时他就可以量化宽松，一次不行，两次，三次。退，还不是一下子全退，是逐步的退。美国道琼斯指数创历史新高，美联储政策并没有立刻停止他的刺激政策，他是很谨慎，这些东西值得我们思考。

　　这种服务的特殊性主要是通过一些刚性原则和制度及其标准来体现的。他是服务而不是一种负担，但并不意味着他是被动。他的要求是非常严格的刚性的这种状态下一种东西。其次，监管是公开的，应该是有透明度的，是可以被预期的。你这样做可能会被严格监管。如果你那样做，就是合规的。总之，监管应当是可以预期的。监管责任我认为是制度大于技术(这是我引用吴敬琏教授一本书的名字就是《制度重于技术》)当以发展为根本。最后监管的目标是建设性的。服务的、透明的和建设性，我认为这是监管的责任。这是第二部分我想谈的。

　　第三部分从金融史来讲，对于中国的民间金融创造这一部分，我是这样看的，晋商的实践包括那个时代全国各地，天津、昆明、浙江等那代人的实践，我认为是充分的，那个时代做的也很好，最终由于他的内在问题都归于失败。(我认为内在问题也有外部的如与国家开放问题有关，当时也是从封闭走向开放的过程中。)他的制度设计没有做好，但是这些金融经验是难能可贵的。我想金融的本质是生活，金融的创造力与创新离不开生活，有人的地方就有生活，真正好的生活的地方就应该有好的服务。08年金融危机说明他的生活有问题，导致大量的债务危机，政府危机，包括无穷无尽的金融创新所制造出衍生品的东西，导致了巨大的泡沫，他肯定是扭曲了的生活。

　　金融应该回归到生活，回归到本质。过去这些商人就是依据生活来创造的，探索实践是根据生活探索实践。回归到生活，有这个标准就好了。我们给了与会者两个案例，一个民生银行，想通过这个案例告诉大家民生银行的发展规律方式是什么。我们还提到富国银行，你看富国银行和山西日升昌银行的金融实践是有异曲同工之效。几个人共同走出这么一片天地，可悲的是富国银行发展到今天是全球资产排名第二，而山西的日升昌银行在100年前破产了。我们中国民间金融创造我认为是有意义的。

　　中国人的生活智慧怎能仅仅一个舌尖上的中国能了得呢。舌尖上的中国了不起，人在惊叹舌尖上的中国的同时更应该知道金融上的中国，银行上的中国也是了不起的。一直以来对这件事是坚持的，我认为中国的金融创造也是非常科学的。

　　我们也曾有过民间金融上的中国，我不知道大家同意不同意。

　　通过一段时期的茧封或是焰炼，涅槃的过程，蜕变是美好的，因为会有改变。民营银行是中国金融生态体系中不可或缺的重要内容。民营银行的发展和壮大将是中国商业文化伟大复兴的体现和必然。从票号到银行的百年民族金融发展史，是中国商业精神的自我救赎与嬗变。从地下到阳光，从无序到有序，是中国民间金融从经验走向科学发展的必由之路。

　　今天民营银行诞生了，100年前票号破产了，100年之后真正的民营银行诞生了。我认为该中国民营银行登场了。我坚信这个论坛是首届，以后会有二届，三届，四届，以后登场主题一定是试点企业的这些企业家，他们一定有他们的见解。我们邀请我们的专家当你们的听众。

　　我想解释我们中国特色民营银行，我们说了那么多问题，我们要相信中庸之道。中庸之道的文化理念形成一定不断通过民营资本的力量贡献于决策。未来金融创造一定会有中国智慧的贡献，这些智慧在中国的民间是大量存在着。我们监管者应当真正从生活的角度，站在更高战略高度看待中国民营银行的事业，既然是作为事业，就不是个人的事业，是一个民族的事业。为生活的金融是民营银行成就百年基业的基石。如果100年以后我们的试点银行还存在，一定要从生活的角度去考虑。互联网金融创新就是生活的金融创新。他发现了中国人有这种需要，所以我对民营银行的创新是充满期待。因为我们生活需要这种东西。

　　最后一部分是民营银行是中国民营企业家的又一次伟大实践。改革开放这么多年来我们的民营企业家们，从无到有从小到大，从弱到强，走到今天很不容易，为什么又是一次伟大的实践。就是刚才我说的这几个方面举例，试办民营银行是对民营企业家一次全面考验和管理的提升，刚才说的所有问题都是对自身的考验。面向全球化、市场化的中国民营资本未来发展道路也决定了我们中国特色的民营银行。从国际金融实践来看民营银行，民营银行一定要遵循金融发展的规律和银行管理规律，这点我们不会有例外。

　　但是这些东西并不代表他就是我们现在的民间金融的风险，我想民营银行是中国金融生态体系中不可缺少的重要内容。民营银行的发展和壮大将是中国商业文化的一次复兴。美国之所以强大，是在金融的竞争力上创造非常大。

　　应当说，经过三十多年的改革发展，民间资本已经具有十分雄厚的发起民营银行的实力，也具有满足监管要求并按照现代银行管理制度经营的愿望和自觉。民间资本的策略应当是在充分认识银行业发起风险和经营风险的前提下，认真按照政策法规要求积极参与发起民营银行的工作中来，运用应当有的经营眼光和智慧，联合起来发挥合作共赢的制度创新优势，站在金融改革服务、支持经济结构调整和转型升级的战略高度，立足于民营企业长期稳健健康发展的长久策略去主动地努力探索和尝试实践。

　　我的结论有四个方面，中国民营银行的政策和策略决定了民营银行登场的核心内容。我们应该探索实践中国特色的民营银行，这是一个重大的课题。中国特色的民营银行是中国金融理论发展和实践探索的一个重要课题。不光是一个试点，我看这里内容太多，我们请了这么多专家，接下来我们会进行一系列的理论探索，比较研究，特别是在实践方面我们也想去组织一些案例。

　　中国金融发展一定离不开国际的金融理念和实际经验，我们说民营银行的中国特色也一定具有国际金融的特点和普遍性，是国际金融的基本原理和中国银行业服务的民营化实际相结合的一种产物。中国特色的民营银行是在形成和发展过程当中不断终结和先进经验，融入传统智慧，反映时代要求，生活要求。民营银行鲜明的特色将饱含着中国金融理论体系的改革和中国民营资本勇于探索和不断创新的精神，也展现着中国特色民营银行面向未来得复兴之路。所以中国特色的民营银行是以传统商业文化相融合的，是与世界金融发展相融合的。

　　欧洲现在都不承认我们是市场经济国家，就包含了在银行的对内放开方面存在严重不足，民营成分这块被各种条件禁锢着，这对我们的发展是不利的。我也承认民营银行是被逼无奈，我认为社会发展、自然环境都是这样，到了一定程度自然瓜熟蒂落，是一个过程。我们不管他的过去如何，我们关键看他的今天和未来到底应该怎么走。所以，我想强调就是生活，强调传统文化对我们金融的启示，特别要希望大家按照遵循金融发展的实际规律去真正做银行。如果明白这些道理，通过与在座这些专家我们共同努力下，我认为民营银行的明天一定会更美好。

　　这次主题本来要请我们有些专家，我认为民营银行之路很远，大家上下而求索，理论和实践结合，监管和实践探索结合，专家学者和我们实务工作者结合，我呼吁我们民营企业家支持他们(专家和学者)的研究，他们研究实际上是为了你们更好的明天。所以我想如果能形成这样的局面，也是我们这个论坛一个目标，论坛下一步希望成立一些机构，包括民营银行研究院，咨询委员会，也包括一些面向下面的一些服务，甚至我们要搭建一种民营银行的平台，这些工作都可以去做，去探索与思考。

　　民营银行的试点已经开始了，既然开始就不要止步，我们要力行。

　　谢谢大家。