提问：近几年中国的P2P行业发展如火如荼，进入野蛮生长的进程，出现了一种纯线上，一种纯线下，还有线上线下结合的。刘会长，站在您的高度，对这样的行业，在整个社会发展进程中做出的贡献，以及缺点是否可以做点评？对未来P2P行业的发展，国家政策方面是否可以做出一些预测？

　　刘克崮：首先，我认为这是一个刚开始实践的题目。在实践不成熟的时候，出不来科学的理论东西。所以，它继续实践。对于新的东西，你不要拦它，只要市场有需求，你就不要拦它。但是，要控制它的度，谨慎控制它的度。现在社会上，讨论来讨论去，其实最关键的一个点，是把性质分开。

　　你是网络，你如果是做网络，你就是搭平台，你不存在融资的功能。你是搭平台，然后收手续费。就像婚姻介绍所，你就介绍，你就是搭平台，你不能看着好了你上去，那不成！你要上，也不是婚姻介绍所，你是一个普通员工，你觉得那人不错以个人的身份上。你是平台你就干平台。平台，没有功能，就是通信息。就像邮局，就像公路，它就是公路。你要想赚钱，你要想融资，对不起，凡是融资的人，搭上自己的钱，这就是金融的规矩。什么资本充足率80%，你得把自己的钱搭上，你才有资格去用别人的钱。你不上自己的钱，如果失误了，谁兜着？你就是纯平台。你们俩好，你们俩娶，你们婚，你们该离就离，和我婚姻介绍所没感到。但我要告诉你，他是真的男的，她是真的女的，这你至少要做到。这都不负责，男扮女装，女扮男装，你没有分清楚这是失职。这些如果做到，所谓的风险，所谓的混乱就会控制。

　　张春：尤努斯博士，我紧跟着再问一个问题，很多人提到了互联网在小微金融中扮演的角色。孟加拉国的情况不一样，后来分行您开到了纽约城。在美国，互联网比较发达，您可以收集很多的信息，不但可以做一个平台，还可以利用这些信息来做风险的控制。所以，在您看来，互联网在未来的小微金融中会扮演什么样的角色？

　　穆罕默德 尤努斯：技术，总对我们有所裨益，能把难做的事变得简单起来。但是，技术不是目的，你必须要决定你拿这个技术要做什么？你想要什么，技术能帮你做到吗？比如在孟加拉国，在我们格莱珉银行，我们一开始的时候，信息并不是特别的多。在孟加拉国，互联网服务不是很普及，电脑也不普及，但慢慢的我们整个银行体系计算机化了，这样我们的工作容易得多，可以更好追踪我们借款人的业务进展，他们的现金流情况等等。

　　虽然电脑、计算机系统会给我们带来困难，但我们还是可以用好它，不管是电脑还是电话，还是互联网，都可以为我们所用。会计信息、经济信息、管理信息，这些地方都可以用到电脑。如何收集借款人的信息，我们通过社会基础架构收集，格莱珉银行会组织5个妇女，组成一个团结小组，她们相互间非常了解，几个小组联合起来建立一个中心，这些中心就能够为我们提供信息。这样，我们就有更透明的、对称的银行业务往来。你不能用电脑替代这种高度人际化的信息收集方法。

　　在纽约城，我们碰到了一个与孟加拉国不一样的困难，那就是抢钱。如果你拿钱去存银行，可能有人拿着钱逼你把钱交出去，这是在纽约城快速赚快钱的方法。我们在纽约城要避免通过现金交易，我通过互联网交易，目前还没有黑客进入我们互联网交易系统。但有的时候，人还是需要现金的，某些场合只能用现金。所以，我们还在寻找方法，来把我们的系统建设得更好，能够有现金交易。但是做现金交易的客户，又不会成为街头犯罪的牺牲品，这的确是非常困难的领域。尤其您考虑到，在纽约城比较贫穷的地区，互联网有用吗？这要看你拿互联网做什么，然后用它有多便利。回到我们的P2P人人贷的借贷方法，讲的是众人筹资的方法，我想是同样的概念。现在，已经有了很多的成功P2P的平台，的确可以起到一些作用。因为投资者可以选择借款人，选择借给谁，在哪个领域，有自己的风险，也不是无风险的。我觉得，目前经营还不错。

　　我们把众人筹资的方法也用在我们的银行业务中，为社会企业的融资提供帮助，社会融资和小微信贷是两回事，社会融资的金额要大得多。我们在阿尔巴尼亚尝试过社会企业的融资，为社会企业做市场营销，营销一些农村来的产品，比如有的农民收集蜂蜜，把蜂蜜放在塑料瓶，比如可口可乐的瓶里。人们看到你的蜂蜜放在可口瓶里，他们不感兴趣。有的农民生产了果酱，但装在旧的化妆品瓶子里面。所以我们在阿尔巴尼亚那里建立一个社会企业，专门做营销工作，为这些农民的产品提供好的包装，好的容器，看上去比较漂亮、卫生，然后把这些产品卖到城里，或者是卖到国际市场上，比如卖给宾馆、餐厅等等，这整个公司大概花了2.5万美元的启动资金。

　　一开始，我们用了众人投资的方法。他们把这个项目的计划书，发布到了网上，不到1天的时间，2.5万美金的启动资金到位了。这是不同的方法，不是由个体农民申请小微贷款，而是形成合作社的组织，进行了互联网上的众包模型，来筹集资金。现在网上众人筹集资金的模式，有的高达数百万美元，我们也会对此高度关注。

　　DavidMarsh：我想提一下，当铺的经营者，尤努斯提到，现在英格兰有一种新的当铺模式越来越受欢迎，是给富人的当铺。比如银行家的太太，在银行家失业的时候，只好把珠宝当出去，这样才可以买得起家用品。请问尤努斯博士，您觉得孟加拉国需要经历多少年的增长，才会有那种给富人用的当铺？或者是孟加拉国，需要多少年才会出次贷危机？您可以想象孟加拉国出现这样的场景吗？

　　穆罕默德 尤努斯：当铺，在孟加拉国的确有。其实，最早的银行就是从当铺开始的。就是把珠宝，当成存款存在当铺里面。我想，您这里取的是极端的例子。我的极端，是穷人，穷人把最后一点物质财产当到当铺里面，因为没有钱把这个当赎回，最后这些东西就属当铺所有，使得穷人把自己仅有的资源损失殆尽。但富人，并不是身无分文，他们只是暂时需要一些钱，所以把东西寄存在当铺，最后还是会找到方法，把这个当出去的东西赎回来。这和穷人不一样，穷人是把最后一点点财产送进了当铺，再赎不回来就完全是赤贫人口。

　　有关次贷，和小微，和当铺也不一样。次贷危机发生，是因为有人想买房，但付不起住房抵押贷款。我觉得问题不出在买房人身上，而是出在向买房人提供贷款的人的身上，他们描述了一个美好的前景，告诉买房人，如果你借钱去买房，房子会增值，最后你不用花任何的钱就可以获得房子。他们描述了美好的前景，告诉买房人，如果你借钱买房，房子会增值，到最后你不需要花任何的钱就可以拥有一套房子，他们描绘了太美丽的图景，吸引了本来不该借款人去借了住房抵押贷款，甚至叫那些已经有了一套房子的人去买第二套、第三套的房产，人们真的上当受骗了。

　　所以，我觉得次贷的问题，主要是欺骗的问题。提供次贷的公司，他们向市场提供了错误的信息。所以，他们是以掩蔽信息，使信息不对称的手段，向买房者销售产品，从而将整个金融体系变成了一个大赌场，我觉得这是次贷危机当时的情形。人，没有错，人都不知情。这些消费者，是被一幅银行家给他们描绘的美丽图画吸引了，我觉得这两种商业情形是不一样的。

　　计葵生：今天我们谈到创新，创新很有意思的地方，一说创新，有人要把你的想法放在一个小箱子里面，把它归类好。因为你突然做一个不一样的东西，赶快归类好。什么意思？刘院长刚刚的问题，到底哪个P2P模式好？线下好还是线上好？其实，要归类，到底哪个好？刘院长的回答，太早，不知道哪个好，这个我非常同意。

　　尤努斯先生刚才有分享他在孟加拉国的经验，开始的时候，要进行归类。今天尤努斯先生强调，归类是危险的。一归类，你背后又有其他的想法。真的，创新要给它空间。这个空间多大？我的建议，要考虑到这个创新是好的创新还是不好的创新，或者是创新的方向对不对？不是用宗教的概念评估。宗教，很希望有规定，宗教是你应该提倡，你应该吃什么不应该吃什么，这和创新有什么区别？

　　创新，是你要考虑未来它怎么样、未来怎么监管它。做创新，还是要看法律在哪里。

　　第二，市场有没有办法接受？最后的创新，成功还是失败，要看市场。我们讲创新，要帮助小贷，这个创新好吗？可以从五个方面考虑。

　　一是风险管理是否有办法控制好，讲金融，离不开风险管理。不管你是平台还是做什么，风险管理是第一，去评估做得好不好。

　　第二，看方便性。因为你要比传统的好，一定要有更好的方便性。

　　第三，速度。借钱，从来没有人说，我明年什么时候要借钱或者是下个礼拜要借钱。大部分人是今天起床发现出了问题所以要接钱，速度很重要。

　　第四，成本，越低越好。

　　第五，业务模式是否可以提到流动性、弹性？所以，这个要很快归类好，是A还是B？A的方法好还是B的方法好？不要问，太早。评估一个业务模式、一个创新是否好，要避免太早做一个规范或者是归类。

　　提问：我想问一下尤努斯教授，在四川想建立一个格莱珉银行的网点，与阿里巴巴[微博]合作，最后搁置了。我想知道，搁置的原因是什么？潜在的问题是什么？

　　穆罕默德 尤努斯：对，这个是管理上的问题，我们当时想试行这个试点。从融资、管理上，有很多不可能及时解决的问题。所以，我们就决定搁置。我觉得，主要是管理上的问题，不是人的问题。还有语言的障碍，孟加拉国不讲中文，所以在沟通上面有很多阻碍。

　　张春：今天由于时间的关系，不能让所有的问题都交流，希望以后还有机会可以更多交流。

　　最后感谢各位嘉宾和听众参与今天的活动，谢谢大家！

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