金融创新与小额信贷发展的中国路径与社会绩效
10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，来自英国、美国、德国、孟加拉等多国政商学界精英人物就社会创新领域的多项议题展开对话交流。小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。期间进行了主题为“金融创新，小额信贷发展的中国路径与社会绩效”的巅峰对话与提问互动。
对话主持为：上海交通大学上海高级金融学院金融学教授、执行院长张春
对话嘉宾有：
孟加拉国经济学家，格莱珉银行创始人，诺贝尔奖获得者默罕默德·尤努斯；
中国小额信贷机构联席会会长、国家开发银行原副行长、中国行政体制改革研究会副会长、中国小微金融60人论坛理事长、中国小微金融研究院院长刘克崮；
上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司董事长计葵生；
上海浦东新区张江小额贷款股份有限公司总经理朱卫中；
中国邮政储蓄银行副行长邵智宝；
浙江泰隆商业银行上海分行行长严强；
金融投资分析家、德国和英国国家政府和国家银行顾问David Marsh。
以下为对话实录：
张春：各位嘉宾、各位参与者，接下来进行对话环节，已经发言和没有发言的嘉宾，对中国小微金融发展模式能够简单讲几分钟，尤其是金融模式和尤努斯先生说的模式有什么区别。刚刚已经有几位嘉宾说了，今天来的嘉宾还有几位没有讲，角度也不完全一样，有的是银行的，有的是张江小额贷款公司，包括国际上的嘉宾、金融交易所的。都想在小微金融这块闯出一条路、找出一个商业模式，找出一条可持续的路。这个路，肯定和尤努斯先生所说的不完全一样，尤努斯先生是说银行是解决富人的问题，而格莱珉银行是解决穷人的问题。我相信，现在中国的银行，像刚才邮储银行的邵副行长也说了，很多情况也是为中国穷人服务的。但模式有什么不同？每位嘉宾可以再我花3、4分钟探讨一下和尤努斯先生的模式有什么区别？这个模式有什么特点？是否可持续？最后，我们由尤努斯先生评论一下。
刘先生，您是中国小额信贷机构联席会长，中国小额信贷有什么特色，和国际上有什么区别？请您先为我们介绍一下。
刘克崮：非常高兴和大家见面，特别是我敬仰的，能在一个很贫穷落后的国家，大面积的去放弱势群体的信贷的尤努斯先生，尤努斯是我的导师。
中国的特色，就是太大了，地区间很不平衡，有很发达的，像上海，也有很穷的山沟，像四川、贵州、广西的山沟，十分的穷。未来，一定是多层次的金融，是多元的，大家都可以干。
三中全会起草班子，我建议你们现在的中央文件是写着，中国要建立多层次的资本市场。你们把字改一下，中国一定要建多层次的金融市场。无论是信贷、证券、保险，无论哪个层次都是多层次、多元的。
现在大体的情况，我觉得有一个特色，就是很多的力量都在做，因为中国是社会主义国家，又是共产党执政。共产党，从来都是以民为本，当然是否可以完全做到？有的时候做得很好，有的时候做得次好，有的时候做得不太好。像现在，我们吃什么得想，喝什么得想，最可怕的，喘气我还得想。什么时候大喘气？什么时候不能喘？得把窗户关上？我们要明确一个方向，建立多层次的市场，原因我们是多层次的实体经济。
中国，是大企业、中企业、小企业、微企业，合计1300万。然后是小个体户，欧洲叫自助企业，4000万。还有种地的农民2亿。这样，中国的金融体系已经开始形成梯次，大银行、中银行大城市，小银行在小城市，然后是村镇银行。我们社区银行不多，大银行的分支，基本能覆盖到社区了。村镇银行，小贷公司。现在村镇银行是1000家，大概是85年开始的。1000家村镇银行，小贷公司7000家，年放贷资本金7000亿，放贷余额7000亿，融资担保公司9000家。尤努斯刚才提到的典当，实际有放贷功能，大概6000家。还有一些NGO，靠赠款做贫困地区扶贫贷款的，大概100多家，规模做得比较小。大一点的，像邵行长的邮储，邮储是全国网络最多，3.9万多个点，是做小金融的大户。第一是邮储，第二是农信社，也大概有2万多个点，这是底层的。往上走，城市小银行也在做。包头、泰州、九江也在做，再往上就是城市银行，像北京行、上海行，再上面就是股份制商业银行，像招行、华夏银行，有10多家。还有6、7政策银行，就是大银行。大中银行是怎么做？是银监会主推的，大银行大多说中小企业贷款，中小银行设的是小微企业事业部。农信社、小贷公司少数做的是数万、数十万，多数做的是百万。上午民生银行，是中等银行做的笔均最小，20、30万。邮储的小贷做了4、5万，NGO做的是7000、8000。其他的，像北京商业银行、上海商业银行做的是2000到3000，大银行也如此。中国做小贷款的层次很多，刚才尤努斯老师说的，现在很多银行做，都说我是“微金融”、“微贷款”，那界限怎么分？统计局和公信部01年7月，发了一个中小企业划型标准的调整，是首次推出微企业的概念。这还是我在开行的时候，和前经贸委欧副主任、后发改委、后公信部副主任，一直是他，从05年开始，干到11年7月，出去了，中、小、微，微出去了。我们当初就是逻辑推断，微企业推出，自然会形成大分类的变化。原来大分类叫大企业，其他叫中小企业。中小企业占全部企业的99.6%。所有中小企业贷款在上升，小微企业说贷款难，农民也说贷款难。实际上它们上升的是什么？中企业。
我说的是基本情况，分层次的状态。数量大、分层次，标准界怎么切？有很多问题。
张春：我们请张江小贷公司的总经理朱卫中和我们分享。
朱卫中：今天听了大家讲的，非常有感受。尤努斯教授的演讲，对我们的启发非常大。
第一，我们也是一家非常特殊的小额贷款公司，背考张江高科技园区，算中国产业的高地。我们服务的很多企业，都是高新技术企业，园区里面超过3000多家的企业，很多是我们潜在客户，很多已经成为我们的客户。在这样的情况下，我们也和很多的正规金融大牌机构不同，我们实际上是在精心挖掘。我们虽然定义是一家“草根金融”，但我们是一家有理想、有抱负的。我们的目标，让我们园区更多科技型企业能够获得金融服务。而且在我们的客户当中，平均下来60%是第一次贷款。最高的时候，达到80%。通过我们的资金，帮助了他们的成长。
第二，我们有这样的理念：企业是我们的亲人。在金融服务实体经济的时候，我们更多是为企业着想。怎么提高我们审批效率，增加客户的体验度。而不是说利率是多少，多赚多少钱。我们目前的利率，可能在所有的小贷公司最低，我们是6%，园区里面最高是12%。这样的幅度当中，我们更多是考虑怎么帮助企业降低成本。
刘克崮：笔均多少？
朱卫中：平均每家企业贷款200多万，这几年下来积累客户达到1200多家，目前基本以每个月40、50家的速度投放，一个月投放1亿左右，这是我们目前的情况。
我们的目标，不在于做成多大的规模，而是做成一家“做精、做深、做专”，能贴近园区，贴近科技型企业的专业小额贷款公司。
听了尤努斯教授的演讲，我们很多理念一致，一个是信用，一个是信任。有的企业说，如果有一天你们转成社区银行、村镇银行，我们愿意把钱交给你们。
张春：你们的贷款，按照平均额度来算，是中小企业？
朱卫中：我们算小企业，不能算微。
张春：接下来有请浙江泰隆商业银行上海分行行长严强谈一下，你们银行在小微、中小这块有什么体会。
严强：大家好，非常感谢有这样的机会参与会议。今天的主题是微型企业的创新、突围，关键词落在创新。
刚才听了刘会长介绍，其实在我国，做小微金融，微型金融不在少数，有邮储银行到P2P，有庞大的队伍。为什么还融资难？融资贵？今天我想讲的，所谓创新的点在什么地方？我作为一个从业人员，我的理解，着重点还是在机制的创新。机制，分两个方面，一个是社会的机制，包括政府和监管部门，还有是银行内部的机制。我们重点要呼吁的，包括刘会长多年以来奔走、呼吁，就是怎么样解决我们全社会关注小微金融。
社会机制分两个层面，一个是小微企业本身，一个是融资的金融机构。