小微企业本身来看，从银行角度来看最大的缺点是国家的系统建设非常落后。按照书上说，一个人有6000个信息点。银行能了解的信息点是微乎其微的，包括我们现在的P2P也好，互联网金融也好，是了解的企业也好、个人也好，信息点更加少。这块，是最欠缺的部分。我们现在在学的西方的，包括世界银行[微博]也好，富国银行也好，他们做的小微企业贷款为什么成本控制这么好？主要还是征信系统比较健全、完善，这是最关键的。政府要着力做这块，那这块是否可以市场化来做？大家知道，中国只有人民银行在做这件事，非常有效果，是否可以放开给市场运作？第二，政府应该更加重视征信机制的建设。现在有9000多家融资担保公司，为什么现在还有这么多银行需要做抵押、担保？我们总体的社会信用资质缺乏，社会负担比较重，小微企业发展的环境还不够好。

　　对金融机构来说，存在几个方面，是否可以在机制上做呼吁？这几年一直在讲，好像这道门现在在放开。一是放宽准入，就拿我们泰隆银行来看，我们也是纯粹的民营银行，从诞生之初做了20多年，风险控制从来没有超过1%，应该说可以放心的做，发展空间也非常大，应该说还是比较稳健的。这个领域上，除了银行外，包括村镇银行也好，P2P也好，有些是野蛮生长，有些把门关得特别紧。还有是资产证券化已经提上了议事日程，刘会长麾下7000多机构，包括我们这样的银行，最担心是没有流动性，就是怕没有存款，做不了杠杆。我相信，小额贷款公司规模这么小，聘请的也是金融从业人员，不愁没有客户，也不怕风险控制，但就没有钱，无法运作，1.5倍的杠杆放完就没有事可做了。刚才为什么讲，机构这么多，但为什么规模这么小？7000多家小额信贷公司也就7000多亿，所以我觉得空间还是很大的。我们作为民营银行，到上海这样的大城市，目前来看没有一分的国有企业存款，更没有一分的财政性存款，全部靠老百姓支持。这个问题，我们也受75%的资产负债比例管理。

　　另外一个通道，对我们来说，20多年来积累下来，我们擅长的是我们的信贷经验。由于我缺乏流动性的支持，捆住了我的手脚，我主要的精力，我对员工的考核，更多是考核在存款方面。另外，把我们的手脚也捆住了。第三个，政府对从事小微金融的机构，特别是在税赋等方面，包括刚才讲的存款等方面，应该更加支持。

　　这是目前来看微型金融要创新、突围的重点，我认为还是在金融体系之外，政府怎么帮助小微企业，支持金融机构的发展。

　　相比而言，对银行本身的创新而言，我觉得不是那么重要。刚才我也听了尤努斯先生讲的，这么多年他的复制也好、跨区域也好、业务扩大也好，保持了固有的风格。对银行来说，有的时候坚守比创新更重要。当然，今天的主题是要创新，银行业要创新。作为我们这样的银行发展，目前来看也是遇到创新的问题。现在互联网金融也好，包括国务院扶持小微金融的政策，对我们来说是挑战。比如取消了注册资金的门槛，原来还有年检，变成了报备制。对银行来说，了解一个企业，对一个企业的准入门槛来说，了解信息的成本会更高。目前来看，可能有些金融机构我认为个人要避免走入两个创新误区。现在大家大街小巷可以看到有很多的创新，商机万变不离其宗。小微金融技术的创新，也是万变不离其宗。我们一直强调小微金融技术是简单、朴素的，从泰隆银行的实践来看，我认为小微金融真的没有所说得那么高深、复杂，需要那么多的产品。其实，大家可以看很多产品也是换头换面，核心的东西还是一样。特别是小微企业本身的需求非常简单，你就给我一个融资、给我贷款就行了，我不需要花里胡哨的东西，也不需要更多延伸的服务。我们目前要解决的就是融资的问题，作为泰隆银行，我们告诉客户，我们跟你的交易行为，或者说我们跟你做生意，是非常简单的，让你看得比较明白，我们没有这么多的产品，没有这么多的技术。当然，一些先进的网银、ATM这些是另外的。一些中小的金融机构，我觉得还是要老老实实的，把小微企业的融资问题，作为首要解决的问题，不应该把精力放在更多的地方。

　　最后一点，大家讲信息化和大数据。中小金融机构，甚至是小贷公司，不要落入这个陷井。所谓的信息和数据来自哪里？你前面很基础的，要一个一个客户找过来，一个一个客户收集过来才会有数据。我们说人口普查也好，经济普查也好，居委会的大妈要一个个敲门问过来。现在，大家都统称大数据、系统化、信息化建设。在上海这个地方，我们泰隆银行有17万的小客户，有1万多个授信客户，也是我们客户经理，靠人海战术，一个个了解过来，才形成了所谓建模型、建数据的基础。

　　谢谢。

　　张春：邵行长有没有补充？

　　DavidMarsh，听了尤努斯教授的演讲，了解了格莱珉的模式，您觉得中国模式有什么差异？

　　DavidMarsh：我不是一个专门研究这块的专家，在此我提一些共通的原则，大家可以支持。我非常支持运用互联网，进行网络平台的搭建，这样可以有效减低我们的信贷成本，这个毋庸置疑。同时，我们对于这样的平台，一定要有充分的监管。银行的经理，对新平台的操作、交易不熟知，在监管方面会有疏忽，这一点我们要引起注意，要提醒大家的。

　　同时，要用到一些网络平台的时候，一定要进行大量的试点尝试，再验证。这样子，才能保证交易的可靠性、安全性。而且，微信贷是和零售银行的概念比较相似，和批发银行是完全不一样的。你针对小微企业信贷需求制定产品时，一定要和传统批发银行的产品区分开。穷人融资难这样的问题不仅存在于发展中国家，在发达国家，比如欧洲等也是如此，也是一个根深蒂固的困境。很多发达国家，也应该重视微信贷的业务开展。

　　我们看到，在很多发达国家的教会，通过教会的组织去进行一些微型信贷业务。但是他们的利息是非常高的，在英国社会里面，是一种丑闻性的事件。也就是这样的教会性组织进行微信贷，利率又非常高，反而变成了一种类似放高利贷的行为。刚才尤努斯教授也说了，目前很多传统银行系统只是针对富人，我对尤努斯教授，对全球贡献非常尊重，但我对您刚才的观点持有不同意见。目前银行系统确实有很多富人客户，过去爆发的金融危机时，从美国蔓延开来，确实从是针对富人业务而产生的问题而导致的，但我觉得，我们不能因为有这样的问题有认为说目前银行系统只针对富人。其实，目前的很多问题，不主要是因为这些服务是针对富人，主要是一个结构性的缺陷。很多是他们操作不当，还有在设计上面，是信息的不公开、不对称，将这些融资产品销售给不知情的消费者，我觉得这是一些比较根源性的，目前金融系统里的问题，而不是说目前最主要的问题，是因为很多金融机构针对富人，而不是针对穷人，这不是问题的根源。

　　最后一点，小额信贷针对中小企业、小微企业和家族的小商业，我觉得非常重要。这也是符合中国社会单元结构的，这确实有很多人，就是在这样一个阶层，如果我们在这块做得好，在中国微型金融可以成为非常重要的手段，去为广大人民脱贫。

　　我非常期待，在中国微型金融可以有很多的创新、突破。如果可以做成功，也真的可以给世界其他发达国家一个例子，这样的作用是标杆性的。我希望中国真的能够足够重视这样微型金融服务。从全面的、系统性的、架构性的搭建、支持微型金融，谢谢。

　　张春：尤努斯教授，刚才有些嘉宾讲到了中国银行，在中国私人银行不能有融资，他们自己融不了资。您在刚开始进行格莱珉银行运营时，有出现过融资困难吗？

　　穆罕默德 尤努斯：我比较幸运，格莱珉银行没有融资困难。因为格莱珉银行是收存款的，我们是存款型的银行。我们有260个网点，他们既收存款，又进行借贷，这是我们下层建筑的基础。

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