[许斌]刚才肖博士讲了提高效率是金融促进消费重要的方面。银联是一个网络，网络的消费提高能够促进消费，我们现在还有很多的余地。但是我有一个担心，银联很多商店很想用，但是有时候不太愿意用，说机器坏掉了，能不能现金付。我想原因就在于有成本，每刷一次需要付费，现在银联蓬勃发展，随着规模的提高，成本应该降下来。但是另一方面，我知道作为中国银联的总裁许总，肯定是高瞻远瞩，但是一个企业独大了以后，没有竞争的话，压力就会比较小，如果很多企业竞争的话，就会把价格降下来。

　　[许斌]我想请教一下许总，银联越做越大，又是你们自己建立起的网络，如何让我们的企业使用更多的银联的机器，消费者能够更多的消费？

　　[许罗德]就像你所说的中国银行卡的环境这几年有比较大的改善。但是在受理的过程中，商户对受理的方式有不同看法。在西方，商店要开业，你放受理银行卡的机具是基本的条件，成本完全由商店负担。但是中国不一样，你放的机具是由我们的银行机构负责的。这个成本是我们银行负担的，这是跟人家的差异。

　　[许罗德]第二，在境外，如果这家机构不受理银行卡，它商业的服务或者生意没法做。因为百分之六七十以上都必须通过这样的方式进行交易。但是在中国我们大中城市，大的商场可能有百分之四十左右，一般的商场百分之十几。紧迫性还没有提高。

　　[许罗德]第三，受理方面为什么有抵触。他没有算帐，你收现金是有成本的，收了现金，收银员有巨大的工作量要数，还要送银行，还有假钞，还不能形成你的存款。有的人可能没有做这方面的分析。

　　[许罗德]第四，这样的交易方式，无论从网络机构也好，还是银行也好，这是巨大的成本。比如说我们银联的卡，现在在美国百货公司可以买东西，如果在美国百货公司刷了这个卡以后，当地受理的机器要把信息送到美国的合作机构，送到他的处理中心，要把这个信息送到银联，银联香港的把信息送到上海中心。这张卡是工行的，信息还要送到李行长的处理中心。要经过若干个结点，巨大的网络，而且这样的网络来讲不是一条，是一条生产线，一条第一备份，一条第二备份。商户有这样的成本，是由这样的运作模式决定的。而且这样的成本是商户负担的。这样的模式全球来讲就形成了普遍的方式，境外还是比较接受的，我们境内开始有一些机构不太理解，刷一下要商户负担百分之一或者百分之多少的费用，还不太理解。现在慢慢理解了，因为你有成本，因为我给你带来了便利，刷卡的趋势越来越好。

　　[许罗德]第二方面是银联在中国的经营模式。全球来讲，现在形成这样的网络机构主要是两大：VISA和万事达，占了全球交易额的百分之八十到九十。中国银联的机构是由我们银行共同承担的，我们的银行出资成立这样的机构，作为我们银行自己的卡。所以不存在垄断或者专营的问题，我们工行发了卡，我们卡的效率提高了，持卡人也满足了。在这个基础上我们形成了新的东西，中国出现了银联的品牌。而且我们这样的品牌也逐步国际化。

　　[许罗德]从这个意义上来讲，我觉得我们现在的模式是集约化，也是低成本的。所以我对我们这种发展模式还是好的，大家还是很认可的，还是很有前景的。谢谢！

　　[许斌]谢谢许总把这个问题解释的非常清楚。

　　[许斌]我现在就接着向陈董事长问一个问题，保险是服务，我们中国人确实买保险的不多。为什么我们中国人不买保险？是不是跟服务有关系，我前面跟陈总交流的时候，也知道他们也进入前四了。还是有一些大企业为主的保险，很特殊的产品，你作为一个民营的，你觉得中国老百姓买保险，买得少，除了宣传不够以外，到底是不是还有一些大的约束，然后保险服务企业，是不是效率就像前面讲肖博士讲的，相对比较低的，这些都阻碍保险作为消费品、投资品、服务品也好在老百姓当中的使用？

　　[陈东升]你问的这个问题非常好，金融服务业、保险业是典型的服务业。服务业质量不好，消费者就不投你的票。中国形成这样的格局，两方面来看，一方面环境上来看，中国是一个市场经济初期的国家，包括刚才我们卢主任讲到，个人信用体系，老百姓整个市场法律体系，整个市场经济发育程度。

　　[陈东升]总之，中国还是处在市场经济的初期阶段，保险更是一个初期阶段，我记得1996年我创办这个公司的时候，我的营销员走到街上回来说的一句话就是保险是骗人的。

　　[陈东升]现在十三、十四年过去了，泰康已经是中国第四大的保险公司，我们现在全国销售保险的代理人，泰康大概35万人。我们每天2万个客户买我们保险，每天大概2亿保费进来，有这样的规模，这是不得了。

　　[陈东升]到现在的阶段不是早期的，说是骗人的，现在的阶段，老百姓认为保险一定要买的，什么时候买，买谁的，是在这两个选择上。什么时候买，钱要安排，买谁的，这是很重要的。过去大家信外国的企业，我不讲名字了，现在随着WTO，已经八年了，就像当年买电器，今天买彩电，还是说只买松下和索尼，已经不是这样了，现在也可以买海尔和TCL。

　　[陈东升]中国买保险已经不是在选洋品牌和老品牌，是选规模大，网络覆盖面广，抗风险能力强的。服务的问题有几个原因造成的，第一，保险的代理人，代理人全国大概有265万，是很庞大的产业。但是265万人是十年时间里边迅速成为起来的。确实在队伍快速发展的过程中，最初我们招保险代理人一定要大学生，慢慢的中学生也进来了。由于销售队伍发展太快，训练不够，素质下降，确实存在销售的误导。销售的误导两种误导，一种是善意的误导，只说保险好的，不说不好的，他只说好的一面，不是说骗你。但是什么地方不赔，可能不说。这是善意的误导。还有一种真实是信口雌黄的误导也有。

　　[陈东升]老百姓对保险最大的看法就是理赔难。买保险的时候说的天花乱坠，但是一旦需要理赔的时候很复杂。有时候拖几个月，这也不赔，那也不赔，这种纠纷是很多的。很高兴地告诉大家今年我们新的《保险法》已经修改了，最核心是解决了三个问题：第一，《保险法》完全彻底地站在被保险人的利益上。保护被保险人的利益是这次《保险法》修改最核心的指导思想；第二，理赔难的问题，过去很多不清楚的问题，现在站在消费者的立场上界定下来了；第三，支持保险公司的发展，保险公司的资金运用，这是最重要的，保险公司可以投不动产，我们可以做房地产，但是一般保险公司不做住宅的房地产，我们可以投医院、投养老社区、公共服务和基础设施。这是《保险法》的核心。

　　[陈东升]反过来讲保险要解决服务的问题，最根本的是两个，第一个不能误导，教育我们整个销售队伍严格地训练，不能误导。第二个赔款难的问题，现在很多问题都解决了。2000块钱以下柜台及时理赔，得到很大的欢迎。我们泰康人寿一年要赔大概11万件案子，一年要赔11万件赔付。每年及时赔付的大概10万例。但是反过来讲保险欺诈是世界性的问题，这是一个两难的问题。谢谢。

　　[许斌]谢谢。前面几位嘉宾都谈了中国的银行、保险、银联角度。卢总提的问题比较尖锐，点了三个重要的问题：第一，法律体制的建设；第二，理财产品的监管；第三，消费者的道德建设。高手都是点到为止。我们还想多听一点。为什么？因为卢总有很强的国际背景。就从您的观察来看，我们中国大陆跟国外，美国当然比较先进，包括中国的台湾地区，在这几个方面差距到底有多大？我们有没有希望有一些方面在短期内能够有比较好的改善？

　　[卢伯卿]答案绝对是有的。从法律法规的建设里边，我们已经开始看到各种不同法律的配套。当然其中很重要的一点，在个人信贷上面，从我个人来讲，两块我刚才也提到了：第一，既然是个人信贷，有没有《个人破产法》，《公司破产法》已经有了。这块肯定很重要；第二，在个人信贷方面金融信息方面有没有个人隐私方面的规定。你们提到的道德培养，或者整个体系也好，提到了信用评级的体系，还有个人信用信息的分享，还有免责权。美国如果有很差的信贷，你上了黑名单，你今天拿着你的信用卡刷，肯定不让你刷了，因为你的信贷评级太差了，不能做。免责权是七年，一旦打入了很名单，七年以后记录上没有再回来，再继续在游戏里边行走。中国是没有任何规定的。

　　[卢伯卿]如果我今天是刚刚步入社会的小青年，我可能在很多方面有一些小冲动，造成了个人信贷不好。黑名点上去之后，难道是终生了吗，20几岁犯的错误，50岁还没有办法信贷了吗。处罚多久等等，需要建立。谢谢！

　　[许斌]我允许观众可以提几个问题。

　　[现场观众]我有个问题想问李行长，银监会出台了消费金融公司征求意见稿，想了解一下工商银行有没有成立消费金融公司。我们看到消费金融业务范围跟现在商业银行的产品有一些重叠。消费金融公司成立之后会不会跟商业银行的信用卡业务，或者个人贷款业务有一些竞争和冲突？

　　[李晓鹏]谢谢你的问题。工商银行非常重视银监会发布成立消费公司的决定，正在对这个决定进行研究，目前还没有具体的方案。我们会根据要求，加强这方面的工作。各个商业银行的业务，本质上是一样的，都是搞消费信贷服务的。但是这个公司不包括住房和汽车贷款。好在刚才我也讲到了，可以更关注这方面的发展，像大银行需要干的事情很多，比较专业一点。第二，效率更快一点。第三，因为大件的消费贷款不做了，除了汽车、房子以外，把旅游、婚庆、助学、装修，等等金额比较小的一些，有可能速度效率高一点。这是这方面的优势。

　　[许斌]最后一个问题。

　　[现场观众]我想问卢老师。今年2月份当初独立出来美国业务面临破产重组的情况，我们听到现在中国业务也出现一些问题，最近有消息，德勤可能会并购毕博的业务，这个业务是全球性的业务还是中国的业务。如果并购的话，在一些细节上，对并购公司的财务、人员、独资化业务上，你们会做怎么样的处置？

　　[卢伯卿]私下里跟你讲我们确实并购毕博咨询的业务，拿了他们在美国的公共服务业务，其它的私下再谈，因为这跟主题稍微有点偏了。

　　[许斌]时间关系，我看到很多手，我很抱歉，因为作为主持人，我也用了比较多的时间。我相信大家都有一个体会，今天这个主题，分会场几位嘉宾精彩的发言，精彩的回答。首先感谢五位嘉宾精彩的发言，也感谢大家的参与。谢谢大家分会场到此结束。

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