[陈东升]中国今年建国60年，回顾起来我也经常讲，60年分前后两个时期，一个是“毛时代”是学习苏联现代化道路，改革开放是走西方式现代化的道路。其实这60年完成三个阶段，把中国从一个农业社会变成出口工业社会，又变成一个新型工业社会，今天是迈向中等发达国家的社会，中国就走三条路。我经常讲“三大件”到处讲，“毛时代”是发展中国家，是出口工业社会，所以人们出口消费是自行车、缝纫机、手表。但是那时上海人很骄傲，我记得我姐姐出嫁的时候，我妈给她一块上海牌的手表，120块钱，一个女式的自行车，凤凰牌自行车，大概160块钱，还有一个蝴蝶牌的缝纫机。

　　[陈东升]改革开放时代，大家都知道冰箱、彩电、洗衣机，这是新的“三件”。当然现在到了这个时候的现代“新三件”，就是买车、买房、买保险。买车、买房大家都接受，但是买保险大家不接受。为什么这样说？保险业是金融业大家没有质疑，保险业是服务业也没有质疑，但是保险业是消费业几乎所有人都不同意我的观点。

　　[陈东升]我创办泰康人寿的时候我走访了很多家，一个美国家庭收入支出表最大项是房屋，第二是保险。再下来是车，你可以想象一个家庭的收入结构的支出保险是第二大项，这是很重要的。人寿保险是管生老病死，养老是未来的消费，病了是现在的消费。其实你再回过头来说什么是消费，现在党中央讲以人为本，讲得很对，很科学。就是要以人为本，衣食住行我们都很清楚。有了衣所以有了巨大的纺织业和成衣业，我们国家最早靠卖衣服换外汇。

　　[陈东升]食不用说，住是房屋，行那个时候是马车，现在是汽车。人把衣食住行，消费解决好了以后，还有最重要的消费，就进入了安全的需求阶段，安全的需求阶段就是两个最核心的安全和健康。这个生意谁来做？基本上是保险业，解决安全保障的问题和健康的问题，医疗保险不完全解决，医疗也是最大的消费业。医疗过去我们把它看作是社会公益事业，过去我们的国家把它看作事业单位，其实医院就是解决人们健康的消费。

　　[陈东升]还有最高层次，就是人们精神需求的消费，就产生了旅游行业、娱乐行业、电影行业、动漫行业，实际上就是人们娱乐需求精神的消费，人们一种深层物质的消费，还有人们安全和健康的消费。实际上以人为本的消费划分三大块。从这个意义上来讲，保险业既是金融业、服务业，因为它集聚了大量的资金做投资，它是一个资本市场重要的机构投资者。所以保险业又是一个金融行业。

　　[陈东升]刚才讲保险里边又解决了等等的养老、医疗、健康问题，所以它又是一个巨大的消费业。我们有一句话，保险是什么？实际上是安排人们未来的健康、幸福、美满的生活。所以我们叫安排人们未来健康、幸福、美满的新生活。这就是保险。

　　[陈东升]刚才讲了当进入一个中产阶级家庭的时候，实际上在医疗、养老、保险的支出，基本上一个家庭收入20%应该支出在保险上，这是合理的。这是多年对家庭收入在支出的研究里边得出来一个基本的数字。一个家庭收入20%，你可以看到行业有多大。我们最清楚的美国，美国大概医疗产业一年的产出是2万亿美元，平均一个人一年在医疗上的支出大概7200美金。

　　[陈东升]大家知道奥巴马上台之后，医疗成本太高，但是中国正好相反，中国医疗成本极低。五一节我做了一个小手术，我们没有级别，有钱的，最好的房子多少钱我都付得起，我就住高干病房。我住了五天，一结帐8000多块钱。实际上医疗健康保险，现在我们讲要扩内需，大家老想着扩内需，我买了一辆车还买一辆，那是浪费。

　　[陈东升]实际上真正扩内需应该发展教育事业、发展医疗事业、发展养老事业，应该发展悠闲娱乐产业。当进入发达国家，消费模式发生深刻变化，已经不是衣食住行了。过去有一辆自行车很骄傲，整个时代都变了。今天人们的骄傲是开好车，开大房子，或者到处旅游。

　　[陈东升]保险业也是消费业的一部分，刚才我们的许总、李行长他们当时作为真正的金融业是促进消费的。所以保险业既是金融业促进消费的一部分，同时保险业也是消费产业的一部分。泰康人寿就开始未来十年着重发展养老保险和健康保险。这次我来上海也有一个任务，希望未来建立一个高端的养老社区。我们也想演绎成从摇篮到天堂，泰康人寿拥有你。

　　[卢伯卿]刚刚听了三位第一线金融业专家们，提了他们的看法。我可能从另外一个侧重点，大家在关注金融产业促进经济和促进消费的增长，非常的关键，如何加强金融业风险管理跟体制。无论对于公司和个人都会增加消费者的信心，更好推动良性的循环和推动消费。

　　[卢伯卿]从这个意义上面来讲，刚才李行长和徐总也讲到，第一尽快建立完善的法律体系，尤其讲到消费金融的时候，我们提到个人信贷的级别，怎么样做，建立一个《个人破产法》，个人消费评级来讲怎么样处理。与此同时，个人的消费应该有大量的信息，而对这个信息本身，什么样法律法规的模式，怎么样做，这是必须要考虑的。另外加强理财产品，尤其是结构性理财产品的销售管理，这时候就提到了陈总这边，他所谓各种不同的产品或者保险的产品、投资方面的产品，整个不同产品里边怎么样能够多元化，符合各种不同消费群体的需求。与此同时，之后怎么样监管，这也是一块。还有强化银行之间数据和信息分享，同时提高数据分析的质量。金融机构必须通过监控的体系跟程序架构加强员工管理，提高对消费者数据和保护，加上网上银行信息安全的管理。网购这方面我们的消费群体，尤其是城市群体，对于网购释放了大量的热情。网购很重要的在物流系统方面和金融怎么样结合，自然而然会引领各位的消费习惯。

　　[卢伯卿]最后可能作为教育和引导消费者消费贷款的行为加强道德，从体制尤其安全的基础上怎么样做得更好，从法律法规、道德文化风气的形成，从整个配合支撑体系上面怎么样能够做得更好，更多元化。我提出来几个观点，小小的个人意见到此结束，下面把更精彩的片断交给我们学术专家，来做更精细，精彩的讲述。

　　[肖耿]刚才几位老总都是第一线的，我是学者。谈谈我对他们的理解。刚才主持人讲了我们中国人的消费非常低，为什么？其实几位老总都提出来了，主要几个纬度上面我们都存在消费的低效果。什么是消费？有今天的消费，明天的消费。我们李行长讲的就是这个，什么是贷款？就是今天的消费、明天的消费、后天的消费，怎么样让它变得更有效率。我在美国一毕业到世界银行上班，到了华盛顿第二天，我就到车行里边开了一辆新车。这种情况就是到银行贷款，马上可以消费了，只要找到工作就可以消费，买房子。

　　[肖耿]一个年轻人刚刚找到工作就搬进大房子，开了新车，等到他退休的时候还是开那辆车，这就是美国，你说这个消费有没有效率，还是挺有效率的，你一辈子你都可以开车。中国是退休的时候才买房子，一辈子都没住到房子，退休的时候自己已经老了。消费时间纬度要提高效率，这个要找我们的李行长，他可以给我们解决。把你今天和将来的消费变得有效率性。

　　[肖耿]许总的银联，这是很大的发明，当然不是我们中国发明的。就是在空间上使得消费非常有效率的，以前没有银联，没有VISA，很麻烦的，口袋里要背一个金块或者银元。现在你只要有信用卡，走到哪里花钱很容易。就是在空间的纬度上，不管到哪里去，只要有钱就可以花。我们也存在普及率不是很高的问题，有的时候银行排队取现金的还很多，浪费时间。陈总讲的也是在社会的纬度上的消费效率能够提高。这是非常重要的，可以说是人类历史上发明最重要的制度。为什么？我自己有亲身体会，我父亲几年前生病了，也搞不清楚到底能不能付钱，有没有保障。就住院了，我就从香港飞到海南，带了很多现金，医院里边还真需要，你要付现金。你想想看中国目前这种情况下，如果不是有很好保险体制的话，每个人都要在银行里边存一笔钱，如果没钱，陈总到医院里住最好的房子，那是有钱。现在收入增加了，银行得多存一笔钱，万一进医院怎么办。这没效率的，所有人存一笔钱万一进医院，当然一辈子可能进一次医院，但是很多人一辈子不进医院，这就是巨大的浪费。

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