农村金融得失分析(2)

　　农村金融机构：谁能及格？

　　中国的农村金融机构，包括农行、农信社、农发行，走到今天，离我国“三农”金融需求还有很大差距

　　《财经》：中国搞农村金融，起起伏伏也许多年了。现在的问题还是比较明显的。你刚才谈到总体覆盖率不算很低，但均衡性还是问题比较大吧？

　　刘明康：对，这是当前农村金融面临的最重要的问题之一，就是农村金融机构网点真正做到广覆盖还远远不够，竞争不充分，覆盖不均衡，覆盖率还是不够高。虽然目前在乡镇层面上的金融机构空白率只有6.7%，但是分布并不均匀。在西部地区这一比例是10%。这意味着四川这样的地方，有10%的乡镇是没有任何金融机构的，青海就更高，达到30%左右。因此，覆盖率低和网点不平衡是我们要注意的一个问题。

　　与此同时，银监会作为金融服务的推动者，始终在观察金融服务和金融竞争的关系。我们为什么主张在农村金融领域进行改革开放？就是因为竞争充分可以促进服务质量。这里提到的竞争不充分的地区范围很广，很多县只有所谓“两个半金融机构”，一个农行、一个农信社和一个没有分支机构的农发行。在中西部地区，农行也退出了，实际上只有一个半机构。如此不充分地竞争，服务当然也就成问题。

　　《财经》：在农村搞金融，困难也是客观存在吧？

　　刘明康：当然，在农村开展金融确实成本会高一些，风险会大一些，当然这也是国际上普遍存在的问题。在大城市，做一个项目就有几亿元的业务量，手续费派生业务收入都很可观。可是在农村，农户信用贷款平均每户是3000元，联保贷款平均每户是10000元，金融业务的收益率自然就低。

　　因此，国际上所有农村金融机构的不良率都比城市高。而如果用利率上浮的办法来覆盖成本的话，尽管现行的相关法规是允许贷款利率最高上浮4倍，但实际情况是，上浮超过1倍就很难被接受。这样一个利率水平，在农村的大部分情况来看，都是不足以覆盖成本的。

　　不过，如果没有天灾人祸，农民是真正还钱的。目前这一块的资产不良率并不高。更多的问题，主要还是出在农业企业贷款上，其中既缺乏风险控制，又有复杂的裙带关系，关停和破产的成本还很高。因此，村镇办和县办企业目前是农村金融机构资产不良率的主要来源。

　　《财经》：那你对目前农村的金融机构如何评价呢？

　　刘明康：再就要谈到农村金融机构自身的问题了。其实，中国的农村金融机构，包括农行、农信社、农发行，走到今天，离我国“三农”金融需求还有很大差距。比如，农信社经过1650多亿元央行专项票据置换其历年挂亏和不良资产，地方政府也给予了不同程度的支持，但目前的不良率按五级分类其实还有近30%。成本高、风险大是个原因，但也有机制性因素。银监会监管系统中，针对农信社的人员也是最多的，要监管全国1.9万家农村信用社法人机构，监管挑战也很严峻！

　　另外，在很大程度上，农村金融机构按照科学发展观提供农村金融服务的要求，还差得很远。农村金融需求有它的特殊之处，突出表现在农村地区缺乏必要的抵押和担保，因此必须有不同于城市金融的工作思路，在信贷机制上要积极探索创新。比如说，农年都有丰欠之分，我们叫大年、小年、平年；受了自然灾害，同主观违约是两回事。如果是天灾因素，金融机构应该让农户贷款攒钱，到丰年再还款，这时候可以把利率再提高一些，或者可以探索农户把土地使用权拿来做抵押。

　　这类例子还有很多。所以目前我们在积极推动农村金融机构的机制改革，如果做得好的话，整个中国的农村金融面貌就会有很大的起色。

　　【背景】

　　2003年后的农村金融改革历程，包括启动农信社改制、央行推动设立只贷不存小额贷款公司、2006年底银监会宣布开放农村金融等几大阶段，目前还在继续探索改革路径。

　　2003年6月，农信社改革首先启动。国家动用了央行票据、财政免税等手段，为农信社注资达近1900亿元。

　　2005年开始，央行开始推动五省市只贷不存小额信贷公司试点，意在引入竞争和推动民间金融的正规化。

　　2006年7月，农业银行的基本改革路径确定，主要原则是“整体改制，服务三农，择机上市”等。

　　2006年12月31日，邮政储蓄银行挂牌，注册资本200亿元，不承担政策性业务，主要定位于服务农村金融，目前还在进行邮储与邮政分家、准备股份制改造和探索盈利模式的过程中。自当年3月始，邮储已在部分省市试行定期存单小额质押贷款的零售业务。

　　2006年底，农业发展银行改革启动。银监会批准农发行开始农业综合开发业务，涵盖农田水利基本建设和改造、生产基地开发和建设、生态环境建设、技术服务体系和流通体系建设等领域。由此，农发行开启了商业性业务的新领域。

　　2006年12月20日，最具突破意义的改革来临。中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。

　　2007年1月的全国金融工作会议之后，中央确定由银监会牵头16部委制订下一阶段的农村金融体制改革方案。