三峡移民逃债成风 库区农信社近4亿债务悬空

　　三峡工程移民逃债问题是农村信用联社不得不面对的另一个发展瓶颈。截止2004年11月，库区移民有34631户，贷款37736.55万元债务被悬空，这使库区信用社的日常业务风险陡增。

　　信报记者 李星辰 报道

　　基层信贷员的苦恼

　　开县和云阳是移民逃债的重灾区。

　　2005年元月19日，早上七点，天还没有亮，记者从万州出发到开县。因为太早，公路上几乎没有车辆，公路的两旁到处是积雪。而从万州到开县必须要经过的山上已是白雪皑皑。

　　开县是一个农业大县，工业几乎还处于起步阶段，开县农村信用联社目前最大的一笔贷款也只有4500万元，截止2004年底，开县信用社的贷款总额已经达到12.4亿元，其中有85%以上是小额贷款，目前核定的移民贷款本息损失达6000多万元，约是其2000年到2004年账面利润的总和。

　　“提起移民逃债，基层的信贷员都有倒不完的苦水，”开县信用联社副主任陈开平面对记者开门见山地说。在记者随后的调查中，信贷员普遍反映他们在回收移民贷款上付出了大量的心血，但基本没得到什么回报。

　　开县丰胜街信用社的阳祖强告诉记者：“那些移民不还贷款，我每天寸步不离的跟着也没有用。”为了收回贷款，阳祖强通常饭都顾不上吃，每天就跟那些即将移民的农民泡在一起，寸步不离。阳祖强手下还有两名信贷员，他们负责115户贷款户，其中75%是农民。他每天的主要工作就是，在第一时间了解到这些贷款户中谁要移民，同时掌握其经济状况，看是否有偿还贷款的能力，然后督促信贷员采取相应的收贷措施。

　　阳祖强表示，移民中真正归还贷款的并不多，他们或者干脆声称没有钱，或者直接告诉信用社的工作人员要钱没有，反正都有财产抵押，你自己去执行抵押物好了。但是往往抵押财产处于水位线以下，已经变得一钱不值。

　　2004年10月13日，阳祖强打听到其管辖下的一个贷款户王某要移民到浙江去了，而且这一家人的经济条件还不错，应该有经济实力偿还信用社的5000多元贷款，于是他加紧了追贷的工作。从14日起，他每天就和这家人呆在一起，多次向户主王某提出，让其先还了贷款再走，但是直到16日王某一家前往浙江，也没有拿回贷款，阳祖强白费了无数口舌。

　　开县镇东镇村民周应全是该镇树立的养殖业典型。1996年，在当地政府的帮助下，周应全从镇东信用社贷款3万元从事鸭子养殖，但其经营状况一直不好。1997年的一场瘟疫让周应全的鸭生意血本无归。2003年，周应全移民的时候，他在信用社的贷款本息已经是6万多元，但他根本没有能力偿还，当初抵押的财产是他的鸭场，而这一鸭场早已名存实亡。

　　周应全所在的镇东镇有15个村，3万多人，其中有6个移民村，原来有贷款200多万元，目前有贷款100多万元，已经外迁的移民给信用社造成的损失是80多万元。

　　异地追款困难重重

　　相对于开县的零星移民而言，云阳的集中移民给云阳信用联社带来了更大的麻烦。云阳作为三峡库区最大的一个移民县，其动迁人口达16.5万人。云阳农村信用合作社的信贷员，根本不可能像开县的信贷人员一样点对点的去跟着贷款户让其还款。很多移民到了上海、浙江等地，信贷员们才知道，于是该县的农信社工作人员便展开了异地追款行动。

　　元月20日，云阳农村信用联社会议室。在信用社干了20多年的罗建讲起了他几年前到上海崇明岛追贷款的往事。

　　2001年3月的一天，年近50的罗建要远赴上海去追贷款了。在这之前，罗建所在的南溪信用社有不少贷款户移民到了上海的崇明岛，他决定到上海去碰碰运气，他向联社请了10天假，就独自一人出发了。联社的领导承诺，只要能收回5000元钱的贷款就负责为其报销路费，多收当然还有重奖，这让罗建心里很塌实，在他看来收个5000块钱应该并不是什么难事。

　　4天的长途跋涉，罗建来到了上海崇明岛。上海话听不懂，一天要问好几次路。从没有到过上海的他，这下明白了什么叫做在家千日好出门一时难。

　　经过艰苦的努力，罗建找到了他的第一个追款对象朱玉华。老乡见面格外的亲热，朱玉华爽快的将罗建领进了家门。从外表来看，移民朱玉华家的房子的确修得不错，但是一进门，罗建就感到了寒碜。整个屋里的东西还是从云阳老家搬来的那些东西，甚至连一件廉价的电器都没有。言谈中，罗建发现，由于年龄和受教育等原因，朱玉华一家到上海后并没有找到在工厂的工作，只有靠当地分给他的几分地维持生计，生活相当清苦。中午到了，朱玉华一家弄了两个小菜，罗建拿出自己从老家带来的3瓶高粱酒，两人喝得泪流满面。从始至终，罗建没有敢提自己是来追讨贷款的。

　　随后罗建开始走第二家，这一家在移民中算过得相当好的，一家三口，两个大人都在上海的一家工厂找到了工作，孩子还没有到读书的年龄，而且还有地可以种。罗在门外等了大约等了三个多小时，主人回家了。罗建本以为这回收贷款可能问题不会太大吧。但是当一听说是信用社收贷款的，这家大人躲得远远的，就是不跟罗见面。

　　罗建在上海折腾了四天，走了近10户贷款大户，一分钱都没有收到。眼看假期临近，他只好回家。罗建告诉记者，自从他出门追贷款失败后，云阳信用社再没有人出远门追贷款了，因为成本太高，而且效果也不明显。

　　硐村信用社濒临破产

　　在云阳县记者了解到，因为大量的移民贷款无法收回，硐村信用社已经处于破产边缘。

　　硐村信用社是云阳目前唯一的老城信用社，随着云阳老县城的拆迁，该信用社为硐村、宝塔等四个乡镇服务。云阳县农村信用联社提供的资料显示，单是2000年，硐村信用社的贷款损失就达148万元。后来实在没有办法，云阳农村信用联社决定将硐村信用社的5个机构并成一个，为了降低成本，还将该社员工由29人裁减到6人。去年，为了改善硐村信用社的财务状况，联社用单项票据为其置换了300多万元的呆账，但是该社的情况并没有太大的改变。联社还把全国各信用社为云阳的全部捐款206万元投入到硐村信用社，然而依然不能根本解决问题。

　　调查中发现，目前该社有存款2487万元，贷款2258万元，其中正常贷款713万元，逾期贷款30万元，剩余的1515万元基本已经无法收回。该社的不良贷款比占到68.4%，其中呆滞贷款67.1%。目前，该信用社每年的亏损达10多万元。

　　基于这样的状况，云阳县农村信用社几乎没有人愿意主动到硐村信用社去工作，更没有人愿意到那里去做领导。因为他们几乎没有休息日，但是收入却比其他的农村信用合作社少一大截。

　　“尽管濒临破产，但是我们不能拆掉这个网点，”云阳县信用联社主任黄小京告诉记者，因为那是方圆几十里惟一的金融机构，它必须要为周围的几万人服务。但硐村信用社的1500多万元坏账，已经严重影响到了硐村乃至整个云阳县联社的经营和发展。

　　而目前联社并没有找到突围困局的办法。

　　当逃债成为时尚

　　“问题还并不仅仅在于已经出现的移民逃债，目前信用社最害怕的是，逃债的风气在库区蔓延开去。”重庆市农村信用联社的何先生告诉记者，如果逃债成为一种时尚，而个人信用完全成为一句空话，那么库区的农村信用合作社将面临更大的挑战。

　　据记者调查，目前库区这样的情况已经出现，受移民逃避银行债务的影响，很多未移民的贷款户的还款情况也并不积极。通常在一个村，如果有一家移民不还贷款，其他的移民家庭也会仿效。而移民家庭的集体失信也会让其周围没有移民的家庭产生侥幸心理。

　　在三峡库区，由于一些企业成功逃避了金融机构的债务，这会影响到在城市居住的人群，让他们有一种贷款不还的冲动，一个集体失信的区域正在产生。而作为三峡库区经济发展最重要的金融机构农村信用合作社，无疑正在成为最大的受害者。

　　尽管信用社的贷款门槛已经有所提高，但农村信用合作社毕竟是最大的零售银行，在库区的部分区县，信用社几乎承担了30%以上的贷款业务和90%以上的小额贷款业务。相对来讲，农信社自身消化呆坏账的能力也最弱，显然它不可能长期维持如硐村信用社一样的病态运转。

　　也许尽快找到解决个人逃债的对策是库区农信社的当务之急，然而单凭农村信用合作社自身的力量，要解决这一问题好像还有难度。

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