库区农信社百亿存款出路难寻

　　一方面是大量的呆坏帐，一方面是上百亿存款没有好的项目可以投出去

　　信报记者 李星辰报道

　　2500万一年落水

　　在库区金融界(行情 论坛)流传着这样一个2500万元一年落水的故事。

　　2004年3月初，在一次政府组织的金融会议上，万州的所有金融机构都被要求向万州的几家重点企业贷款。其中也有海康集团，但几乎所有的金融机构都不敢给该企业贷款。海康的贷款之路因此显得十分艰难。如果真的冷场，海康的新项目将不得不面临胎死腹中的命运。

　　这个新项目对海康十分重要，关系到它的生存死亡，也关系着上千人的工人是否稳定。为了解决这一资金难题，有关方面展开了游说。

　　在得到政府部门的相关承诺后，万州某银行决定对万州区重点企业海康集团贷款2500万元，上一个新项目莫代尔纱线。该银行经过考察发现，这是2003年重庆市100项技术创新重点实施项目，于是决定对其提供2500万元的贷款。据该银行一不愿透露姓名的知情人士透露，当时考虑到这个项目的前景还比较好，也是为了响应政府相关职能部门的号召。

　　然而，计划没有变化快，该银行一人士称，在将2500万元贷给海康集团还不到一年的时间里，万州的重点企业海康宣布进入破产程序，海康所有的债权、债务开始清算，但是海康所有的资产都将首先用来安置职工。

　　某银行这2500万元真金白银，还不到一年时间就宣告落水。

　　万州信用联社一决策层在谈起这笔贷款时告诉记者，当时除了某银行的主要领导，几乎万州所有金融机构的决策者都因为不愿意提供这笔贷款而遭到批评，但是当海康宣布进入破产程序时，他才吓出了一身冷汗，因为如果贷出了这笔款，可能他现在已经不在其位了。

　　运行四大难题

　　2004年11月3日，中国人民银行万州中心支行以万州为例，在对库区金融运行进行专向调查后得出结论，库区金融运行有四大问题需要高度重视。

　　一是，库区贷款增长低于经济增长。2004年，万州区贷款余额比年初增长了8.8%,而全区的GDP增幅为13.1%,贷款增幅低于GDP增幅4.3个百分点。整个万州2004年的新增贷款只有41693万元，这种情况与全国和全市的发展情况相悖。2004年，全国的贷款增幅高于GDP增幅4.1个百分点，而重庆市的贷款增幅高于GDP增长4.2个百分点。显然，在目前经济发展主要靠银行信贷投入的情况下，万州金融机构推动经济发展的能力明显偏低。

　　二是存差继续扩大，资金外流现象严重。2004年，万州区金融机构存贷比为56.4%，存贷差额达71亿元，而2004年初，该区的存贷比是58.4%,存差扩大了2个百分点,资金外流势头并没有得到有效控制。库区因移民搬迁大量的企业关停并转,资金短缺导致“贫血”,本应该输血的地区却成为“供血”地区,为区外提供了超过50亿元的可用资金。

　　三是，辖区内银行机构的主渠道作用面临挑战。2004年前10个月，万州社会投资共计27.76亿元，其中招商引资到位了15.2亿元，对口支援签约项目到位2.66亿元，国家开发银行贷款1亿元，区外商业银行贷款1.5亿元，而辖区内的银行机构今年的贷款增量仅为7.4亿元，只占资金总投入的26.7%。

　　四是，金融机构资产质量低，2004年万州金融机构不良贷款占比达21.7%,比年初净增了1.8亿元，高出规定的不良贷款比例6.7个百分点。

　　金融高风险区

　　库区一银行界资深人士告诉记者，之所以出现上述问题，主要因为移民逃债成风，导致库区金融市场有了诚信危机。在这一特殊的区域内，集体的信用出现了问题，导致金融市场的风险增大，交易成本增加。库区各大金融机构为了降低金融风险而不得不终止贷款或者另寻资金出路。

　　该人士同时指出，由于大量的呆帐贷款出现，很多商业银行都把三峡库区当作金融高风险区，纷纷紧缩贷款审批权限，致使在库区贷款难。

　　有资料显示，从2000年以来，万州GDP增长呈加速上升态势，平均每年提高约1个百分点，由2000年的10.5%提高到2004年的14%。而同期贷款增长则呈减速状态，又2001年的5.21%下降到2004年9月的0.85%。

　　据称，造成贷款增长与经济增长不协调的主要因素是，1998年以来，国有商业银行经营机制转换，普遍加强了对分支机构的控制，库区由于移民、关破企业较多，不良贷款占比高、经营效益低，致使库区国有商业银行分支机构多数失去新增贷款审批权。

　　绞尽脑汁寻出路

　　“谁来帮我们的资金寻找出路？”不时有农信社的决策者向记者发问。

　　调查发现，尽管库区农信社已经出现了15亿呆帐，但由于体制上的原因，农村信用合作社是各自为阵，没有统一法人，也没有全国的网络，所以他们根本不可能像其他国有商业银行一样，通过紧缩贷款审批权限的办法来逃离三峡库区这一高风险金融市场。但是，库区农信社的贷款决策者都十分清楚，目前库区的贷款风险显然要远远大于我市的其它区域。

　　为可将这些存款贷出去，库区各信用社都绞尽脑汁，一是细做农村市场，二是支持农村产业结构调整和小城镇建设。资料显示，云阳县农村信用联社做细分农村金融市场方面卓有成效。2004年，该县共建立农户动态经济档案21万户，评定农户信用等级19万户，颁发农户贷款证近18万户，农户贷款面由2001年的42%上升到2004年的51%。而在此基础上，全县农村信用社共发放农户小额贷款4.8亿元。调查发现，目前库区农村信用联社有至少80%以上是投在农业和农村的个体工商业。

　　据悉，库区农村信用社的贷款投放主要是支持三农等政策性金融服务，投入大，但是利润并不高，而且付出的人力成本相当大，所以，库区信用社几乎都想在库区以外寻找好的项目投放贷款，但是市联社组织的银团贷款远远不能满足他们的需求。

　　另外的资金只有重新寻找出路。在确保资金安全的情况下，2004年云阳信用联社还委托重庆渝中区联社投资购进国债、银行担保的重点企业债券1.8亿元，增加了信用社投资收益476万元。

　　存款反成负担

　　库区某信用社的陈先生告诉记者，在前两年，他曾经为该县信用联社做过股票，买过银广厦、亿利科技(资讯 行情 论坛)等，幸亏退得快，信用社并没有在股市受到损失。但现在股市一片低迷，那里还有人敢去冒这个险，因此除了做点国债，信用社的钱几乎成了放不出去的死钱。

　　如果这种状况得不到改变，随着库区信用社存款的不断增加，这些钱不但不能为信用社增加利润，反而会成为信用社的负担。

　　万州农村信用联社理事长王新朝告诉记者，万州农村信用合作社在万州的金融市场上居于第二位，仅次于万州商业银行。2004年的存款达27亿元，但贷款只有16.3亿元，其中参加重庆市信用联社组织的银团贷款22300万元，但还有至少5亿以上的资金没有找到好的项目贷出去。

　　开县的信用联社的陈开平副主任告诉记者，开县农村信用社存款有20.8亿元，但是贷款只有12.4亿元。云阳方面提供的资料表明，该县信用社的存款余额为12.66亿元，贷款余额仅为7.04亿元。

　　据重庆市信用联社一负责人估计，库区15个县级农村信用合作联社至少将有上百亿存款急寻出路。

　　未形成畅通渠道

　　目前问题的关键是，没有一个畅通的渠道来提高库区农村信用合作社的资金收益率。

　　主要表现在两方面，一方面库区农村信用联社没有一个畅通的渠道以便在市联社组织的银团贷款之外向库区以外提高贷款，这使得库区农村信用合作社的存贷比普遍较低，一般在55%左右，资金的利用效率相当低；

　　二是库区农村信用社在我国的资本市场直接投资时出现了政策和人才两大瓶颈。在中国人民银行的许可范围内，农信社要提高自己的资金使用效率惟一的办法就是直接投资中国资本(行情 论坛)市场，但是目前的区县信用联社却很少有这样资本运作的高级人才。也由于人才的缺乏，如果在资本市场上大规模的投资将很难避免金融风险。