农信社难以承受之重 网点搬迁需自筹1.5亿元

　　三峡库区将淹没重庆15个县级信用联社，其中有5个联社机构、84个信用社法人机构，129个网点必须迁建，本来就背着沉重历史包袱的信用社不得不把大量的资金投入到固定资产建设中去

　　农信社难以承受之重 网点搬迁需自筹1.5亿元

　　信报记者 李星辰 报道

　　资金还没着落

　　2005年元月19日，开县农村信用联社副主任陈开平指着自己刚刚修建的联社大厦告诉记者，这个在新县城占地15亩的联社大厦花了他们1700多万元，这相当于去年全县联社账面利润的总和。

　　然而，这只是开县搬迁的一个机构，开县将不得不搬迁的网点达18个。目前开县投入搬迁建设的有5个机构，总投资超过3600万元，目前还有13个机构需要重新修建，投入在6000万以上，但是资金还没有着落。

　　据悉，在联社与农业银行脱钩的时候，开县信用联社在县城只有0.4亩地,虽然目前办公条件已经大为改善，但是，大量的投资让开县信用联社大为头痛。

　　与云阳相比，开县的情况还算幸运的。云阳农村信用联社有73个网点，但其中需要搬迁新建的就有30个，计划建房资金5885万元，资金缺口达3242万元，这至少相当于云阳信用联社5年的利润。

　　云阳县信用社一个姓任的工作人员告诉记者，以前，信用联社在各乡镇的网点都相当简陋，几乎没有什么保安设施，但现在不同了，不但要保证建筑和消防管理部门能够顺利通过验收，还必须严格按照人民银行规定修建，所以造价相对较高。

　　开县和云阳也只是冰山一角，三峡大坝的蓄水让库区农信社很多网点都必须另起炉灶，库区信用社不得不将大量的资金用于固定资产投资。

　　重庆市信用联社的一人士向记者透露，三峡库区15个区县联社中，有15个联社机构，83个信用法人机构，133个网点必须迁建。我市淹没的农村信用合作社按照当地的发展规划，计划投入迁建资金25330万元，除去移民补偿金，捐赠资金、上级补贴外，库区各信用联社需要自筹资金15450万元。

　　盈利能力下降

　　从表面上来看，这笔钱并不是一个大数目，但对于库区农村信用合作社这一本来实力并不强的金融机构而言，则是一笔很大的负担，它改变了库区信用社的资产构成。万州人民银行一个知情人士对目前库区农信社不断增大固定资产投资感到忧虑，他认为这将导致库区农信社的风险资产储备金严重不足。

　　云阳信用联社的黄小京告诉记者，库区的农村信用合作社其实和主城区的九龙坡、沙坪坝的农村信用合作社根本没有办法相提并论，他们的底子都很薄，而且由于历史原因，他们没有什么积累。

　　据悉，云阳县农村信用联社有总资产21.98亿元，而负债总额高达21.54亿元，其中存款12.66亿元，贷款7.04亿元。云阳信用联社所有者权益仅仅只有4387万元。而从该社收入来看，2002年，该信用社扭亏为盈实现利润235万元，2003年实现利润457万元。到目前为止，云阳的固定资产投资总额已经达7889万元，净值6200多万元，占资产总额的3.5%，占资本总额的142.5%，而按照人民银行的相关规定固定资产比例高于90%，则该金融机构处于红色预警区。

　　调查发现，目前云阳县的贷款规模是6.6亿元，固定资产投资已经占到其十分之一，云阳还将投入1200万元到固定资产方面，但是按照人民银行的要求，资本金将达到1.48亿元。要拥有这样一笔资本金，每年的分红所需资金就高达1800万元左右。如果单纯依靠投资者来入股，显然是不现实的，因为目前，云阳信用联社只有募集股金3000万元，每年按照5%左右分红，需要分红150万元。如今云阳联社每年的实际利润是600万元，如果要达到1.48亿元，至少需要积累10-15年左右的时间。如果要使云阳农信社的固定资产投资比例低于90%，则需要将其资本总额增加到8200万元，按每年资本总额积累600万元计，则还需要7个年头才能使其固定资产投资比例处于红色警戒区以下。

　　据了解，就固定资产投资而言，库区农信社所占资本总额的比例大致和云阳相差无几。这1个多亿的固定资产投入虽然并不能算库区信用社的损失，但它在客观上降低了库区农村信用合作社的资金运作能力，就像一个收入相对有限的人，如果他一旦按揭买了房子，就势必影响他的其他消费一样。

　　固定资产迅速增大的另外一个恶果，是使库区农信社盈利能力下降。但业内人士还没有办法对库区农信社加大固定资产投资对其盈利能力的削弱进行量化。

　　难解发展困局

　　元月23日，记者结束了长达一周的库区农信社发展困局调查。

　　调查发现，目前重庆市农村信用社的法人治理结构根本无法解决库区农信社的发展困局。尽管通过2004的农信社法人结构改革后，取消了原基层信用社的法人资格，集中到县一级联社为一级法人结构。但是县级的农村信用联社的实力也相当有限，特别是在抗金融风险方面。同时由于农村信用联社的法人结构使得市信用联社无法集中全市资金核销库区联社的呆帐贷款。而县与县之间的法人又不一样，市联社当然也无法像其他商业一样集中全市甚至全国的核销资金，来集中核销三峡移民和迁建企业的呆账贷款。因此，在目前的政策范围之内，呆帐贷款较多的库区联社根本无力全部核销15亿坏帐。

　　有专家还指出，目前全国的农村信用合作社在模式的设置上有很多矛盾和冲突。在省联社的管理体系下有五种不同模式：股份制、股份合作制、乡镇信用社及县(市)联社各为法人的体制、维持原状的农信社。

　　省联社按要求由县联社入股组成，但又赋予省联社管理县联社的职能，“这就好比让雇员去管理老板，等于花钱找个婆婆”。在这种管理模式下，如果县联社、股份合作银行等是独立法人，按照市场经济原则和《商业银行法》，它应受银监会直接管理，为什么归省联社管理？而省联社的定位不明确，这个机构是暂时的、还是长期的，在15号文件中都无明确体现。这次改革之后，参加的会员单位每年要向省联社上交营业额的3%作为管理费，多数专家认为，政府强制性要求信用社出资组成法人，还赋予其管理职能，这也违背了《公司法》。

　　改革处于停滞

　　重庆农信社改革将向何处去？

　　日前，中央政府新一轮农信社改革的基本思路已经明确。其改革的首要目标，就是不断改善农村金融服务和加大金融支农力度。

　　从目前的情况来看，三峡库区农信社的发展显然已经和重庆主城区以及渝西经济走廊的农村信用合作社有较大的差距，无论是资本实力，还是市场竞争力，重庆农信社的贫富都相当悬殊。在全国农信社改革即将全面展开，我市农信社改革取得较大成就的时候，重庆农信社的下一步如何走，将是解决问题的关键。

　　而记者了解到的情况是，自去年8月，重庆市农村信用合作社完成首轮改革后，整个改革就处于停滞状态，重庆市农村信用联社先是报了一个在2004年底在全市成立15家农村合作银行的方案，但是还没有开始实施就宣布作废了。随后，重庆市农村信用联社又做了一个一加五的改革方案，但是目前仍在报批的过程中也没有实质性的推进。

　　重庆市农村信用合作联社理事长袁明杰对改革放缓的解释是，农信社完成首轮改革后发展很快，利润也是一年顶三年。目前最重要的是苦练内功，提高自己的核心竞争力，至于农信社叫什么名字并不是太重要。

　　但是基层信用社并没有他的乐观，要求改革的呼声相当强烈。

　　会大一统吗?

　　在采访过程中，库区信用联社的人们问得最多的就是，重庆乃至全国的农村信用合作社有大一统的一天吗？

　　万州的吴锡春告诉记者，目前库区农信社出现的一系列问题都与农信社各自为阵，实力不强有关。在他看来，如果农信社要是有一个全国性的机构，也能够像其他商业银行一样享受到相关的核销

　　政策，而不至于没有人埋单。一个单一的区县市场，一个封闭的运行系统显然不符合当今金融市场的发展需要。

　　但无论是在库区、还是在渝东南、渝西，农村信用合作社都是解决重庆三农问题的主要金融力量。记者在基层信用社采访时，不少人倒苦水：眼下邮政储蓄等准金融机构对农民是只存不贷，商业银行也是基本不向农民贷款，支农的担子都撂给我们了，现在是我们“放水”，他们“抽水”，再说农信社贷款规模小周期短，已经难以满足农民的实际需要了。而这些小额农贷的风险相当大。“所以，库区农信社目前的发展瓶颈将大大削弱其对库区农业经济的支持力度。” 吴说。