万事达卡亚太区总裁解读内地银行卡热点话题

　　银行应学会借卡生财

　　晨报记者 陈澍

　　尽管国内外银行业界都纷纷看好中国的信用卡市场发展前景，但目前内地商业在银行卡上的盈利能力仍然相对较弱。

　　对此，昨天，全球最大发卡机构之一的万事达卡国际组织亚太区总裁薛嘉乐(A ndre Sekulic )和大中华区总裁冯炜权接受晨报记者专访，指出内地银行应抓住机遇，尽快学会“借卡生钱”。

　　借记卡收年费：不应成“标准”

　　晨报财经：今年中国银行卡业界最热门的话题也许莫过于“借记卡收年费”，许多持卡人对此都不很理解，甚至有律师打算起诉一些开始收年费的银行，对此，作为国际卡组织，你们怎么看待这个问题？

　　薛嘉乐和冯炜权(下简称万事达卡)：首先，世界上没有一样产品是适合所有人的，银行卡也一样，所以，收费的借记卡和不收费的借记卡完全可以被视作两种不同的产品，客户可以根据自己的实际情况选择。也许，借记卡收费能够提供更多服务，也许有些人只需要简单的存取功能，所以他们情愿选择免年费的借记卡。

　　不过，万事达卡认为有两个问题很重要，第一，借记卡收年费不应该也不可能成为业界的“标准”，各商业银行可以根据自身实际情况作出决定；第二，如果收年费，那么银行必须给予持卡人一段较长的“沟通时间”，以免使事件性质变成“合同违约”。

　　我们觉得“老人老办法，新人新办法”对银行和持卡人来说都会是一个不错的选择。

　　保护客户：密码，还是签名？

　　晨报财经：今年年初，内地一家国有商业银行推出了签名和密码“双重认证”的信用卡，为此，业界就哪种刷卡方式更安全展开讨论，你们的观点是什么？

　　万事达卡：签名肯定是全球通行的，但密码就未必，密码认证需要密码识别机，在国外，很多商家怕麻烦，是不提供密码认证服务的。

　　我们建议客户用借记卡刷卡交易时可采取密码认证，因为借记卡用的是你自己的钱，你不能透支，所以一切风险都由你承担，而密码认证当然比签名来得更保险。

　　如果客户用信用卡刷卡，那么选择签名认证(即通常所说的“签账消费”)就比密码要好。因为客户不需要在信用卡里面预先存钱，你的每笔消费其实都是先向银行借了钱去花的，风险首先由银行承担，即便你的信用卡出现盗用，如果签名不是真迹，持卡人完全可以拒绝最终还款。

　　内地银行：何时“借卡生财”？

　　晨报财经：尽管大家都看好中国的银行卡市场，但不得不承认，目前还少有银行能从银行卡业务中获得较大盈利，万事达卡对此有何建议？

　　万事达卡：国际上银行主要靠信用卡赚钱，信用卡对银行来说是“风险与报酬同在的”，我们发现中国的持卡人不太愿意使用信用卡的“循环信贷”功能，但其实他们已通过其他途径，比如车贷、房贷向银行申请了贷款。

　　其实用信用卡向银行借钱和房贷、车贷是一回事情，但是，现在内地银行还没有花大力气在“循环信贷”问题上做推广，比较多的是关注年费，其实年费在国际上只是银行卡业务盈利的很小一块。

　　如果每个持卡人都在银行规定的“50天免息期”内把钱还掉，那么银行无疑在做亏本买卖，要知道，每年上百元的年费其实都不足以支付银行的信用卡运营成本。

　　根据万事达的预测，到2010 年，中国将发行大约5000 万至7500 万张信用卡，这将是2003 年信用卡总数的50倍到75倍。所以，海外银行界都看好中国银行卡市场的未来，现在的问题是，中国的银行应该尽快学会如何“借卡生财”。

　　进军中国内地“大来卡”结盟万事达

　　晨报记者陈澍报道就在美国运通(AmEx )与中国工商银行联手，宣布进军内地市场之后不久，花旗集团旗下的大来卡(Diners Club )也按捺不住对内地信用卡市场的“商业欲望”，于日前同万事达卡国际组织(Master Card )悄然签约，在全球范围内正式结盟。未来大来卡的持卡人将获准利用万事达卡在华现存网络进行刷卡交易或提现。

　　此项结盟意味着万事达卡在华的巨大服务网络已完全向大来卡开放，因此大来卡无需像美国运通一样在未来很长一段时间仍需单靠自己努力来加速在华网络的扩张。