马丁

　　中国加入世贸组织后，经济产业会在多大程度上受到冲击，成为国民和媒体关注的焦点。保险业作为较早接受考验的行业更成了人们谈论的热点。“洋保险”的进入，将使中国的保险业产生怎样的变化？

　　改变中国保险业的竞争方式

　　从经济学的角度来说，只有在充分竞争的条件下才能达到实现社会福利的最大化，过度竞争或垄断都会造成社会福利的损失。从国内保险业的情况看，无论是财产保险还是人寿保险，都处在市场培育的初级阶段，基本的竞争格局是一家独大、几家挑战、多家跟进的形势。在国内保险业囿于自身的种种限制难以实现充分竞争的现实情况下，引进洋保险会带来技术，管理以至企业文化上的变化。毕竟外资保险公司长时期处于西方浓厚的商业环境里，形成了自已独特的一套经营体系和创新机制，通过国外保险公司带来的变化，将调动民众投保的积极性，激发中国巨大的市场需求，规范保险业的经营，引导保险业进入更高层次的竞争，共同把整个保险市场做大。即使国内保险业所占得的份额缩小，但总体市场的成倍扩大，使得利润还是增大了，我国保险业会从中获得许多无形的好处。

　　提升中国人的保险意识

　　在我国加入WTO的谈判过程中，保险领域始终是一个焦点。究其原因，无非是中国的保险市场为世界所看好。但是，这个市场现在毕竟还只是一个潜在的大市场。怎样把这个潜在的最大的市场变成现实的市场需要做很多方面的努力，需要全面、正确地提升国民的保险意识，并把国民的这种保险意识变成现实的保险产品购买行为，随着现代社会中人们面临的风险日益增多，随着众多保险公司不断拓展市场空间，人们的保险意识已经得到了很大的提高。保险意识的增强不一定能直接带来保险需求的增加。据一项调查表明，在普遍感到风险增加的人群中，已经购买或愿意购买保险，即有现实保险需求的人仍是少数。也就是说保险需求的增长滞后于保险意识的增长。目前，金融市场上可供人们选择的金融产品很多，人们更加青睐一种能兼具保障、储蓄、投资功能，并且能有效防止通货膨胀的金融产品。处于萌芽状态中的保险意识往往在成长过程中就转化为其它金融产品需求，而不是保险需求。在金融市场产品不断创新的今天，要让保险意识转化为保险需求，保险业就必须参与到整个金融市场的竞争中去，以占据更大的市场份额。针对人们的保险需求，开发出适合投保人需要的保险产品，把这种保险意识转化为保险需求，进而转化为现实的保险购买力。从近期我国寿险市场上投资连结保险分红保险、万能寿险等新型寿险产品的超常规快速发展中就可以看出。

　　人们对保险的需求随着保险市场的开放，外资保险公司不断地将适合投保人需要的新型产品引入中国保险市场，我国国民的保险意识会得到整体的提升，并且这种保险意识转化为现实保险购买力的过程也必然会加快。

　　给金融业带来新理念

　　外资保险公司的进入会给金融业带来好处。全球金融服务一体化乃大势所趋。我国金融业现在面临金融深化和金融服务一体化的问题，保险业作为金融业中最先对外开放的部分，可为金融业提供一个实验点。虽然来的只是保险公司，但很多都是金融集团下属机构，所以其进入可为整个金融业带来全新的经营理念、操作方法。而且面对实力雄厚的外资保险，中资保险公司如果单独作战，将处于劣势。必将与银行、证券业联合，走向混业经营之路，从而走上一体化的道路。

　　外资公司进入要享受国民待遇，这就意味着对中外公司要施行统一的监管标准，所以必然要出台新的统一的监管制度以及新的监管法规，监管重点也将从以前的对经营管理的监管转向对偿付能力、资本充足性和流动性的监管，必然引起保险业乃至整个金融业监管体制的改革，而中资由于已没有政策优势可言，只有通过市场去竞争，从而促使我国的金融深化问题尽早解决。

　　消费者在享受廉价而保障更广、质量更优的保险产品的同时，还可推动投资的增长。引导储蓄通过保险向投资转化，甚至直接把储蓄转向投资，比如通过负债产品(投资型保单)即可办到，进而通过制度变迁，加快筹资、投资步伐，投资增加可拉动消费，增加经济活力，加速经济发展。

　　改变中国保险业的服务方法

　　洋保险公司将给中资保险公司带来经营管理理念上的巨大冲击，保险公司的市场竞争，归根结底是信誉的竞争。

　　洋保险视保户对公司服务的满意程度为公司生存的基础。由于历史垄断的原因，中资公司始终没有把这个问题提到公司生存的高度来考虑。尽管中资公司一直强调更好地对客户的服务、顾客是上帝等等，最终只是流于形式，没有落到实处，以致老百姓对买保险缺乏信心。

　　中资保险公司要想和洋保险公司竞争就必须改变经营管理理念。要以效益为中心，理性地发展业务，找到最适合自己的市场。找准自己的长处，看准市场需求，准确定位自己的目标市场。例如，是以高收入人群为目标市场，还是以中低收入人群为市场，是以大中城市为目标；还是以中小城镇为目标。而不是盲目地跟随别人。中资公司要赶在洋保险公司还没大规模进来之前，打出自己特色的品牌，这样即使洋保险来了，也有和他们叫板的资本。

　　改变中国保险业结构

　　外资保险公司进入中国市场，不仅仅是保险市场主体的增加，而且对整个中国保险业的结构都会产生巨大的影响。

　　结构上最大的改变是国有保险公司的体制转轨。

　　如果说二十年来国有保险公司始终下不了决心进行彻底改造的话，那么当外资保险公司蜂拥而入，即将在全国范围内与国有保险公司展开“近身肉搏”的时候，国有保险公司不得不被迫加快体制改革步伐，转换经营机制，完善公司治理结构，建立现代企业制度，提高市场竞争能力，才能立于不败之地。

　　其次是国内保险业逐渐向业务专业化方向发展。

　　第三是外资保险公司将为中国保险业培训出更多的专业人才。

　　第四是促使保险业与银行业，证券业的业务一体化趋势。

　　竞争的加剧，承保利润的不断降低，将促使保险公司由传统的提供保障服务逐步向综合金融理财服务过渡，必然寻求与银行业、证券业的合作，使客户享受到“一站式”的金融超市服务。

　　第五是保险中介行业赢得巨大的发展空间。

　　外资保险公司大量进入内地市场后，为节约成本不会在各地都建立庞大的机构，最有效的办法是与当地的保险中介公司合作，依靠保险代理公司和保险经纪公司来承揽业务，依靠保险公估公司来定损理赔。外资保险公司本身主要专注于产品开发、投资理财、宣传策划等宏观层面。

　　《市场报》 (2002年06月17日第七版)

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