□包月阳

　　种种迹象表明，面对加入世贸后银行业的竞争形势，我国的中资银行尤其是四大国有银行正在选择一种“丢芝麻保西瓜”的对策。

　　先说最新的情况。中国工商银行一位副行长几天前透露，中资银行正在酝酿对100元以下的账户收费。另据北京的新闻媒体报道，由中国银行业协会起草的关于“调整国内银行中间业务收费”的相关申请已经提交中国人民银行和国家经贸委。这是已经炒作了一段时间的银行收费话题的比较权威的证实。而南方都市报的报道则说，东莞和虎门已经有银行把储户开户的门槛设为2000元。

　　中资银行对小储户收费的想法两年前就有了，今年4月爆出花旗银行对存款5000美元以下储户收费的新闻后，受“国际惯例”的鼓励，内资银行的这一想法开始走上前台。向小储户收费的理由是调整客户结构，即屏蔽小、散的低质客户，吸纳优质客户，从而降低服务和管理成本，提高银行效益。一家国有银行的高层人士说，“管理100元账户的成本，和管理一个100万元账户的成本基本上是一样的。100万元的客户至少可以给我们带来3%的存贷利差，而这些100元以下的账户，我们是做着赔本赚吆喝，费力不讨好的买卖。既然如此，我们中资银行为什么不能用收费抬高门槛，更好的经营我们的优质客户呢？”他进一步说，那些只能给银行带来负利润的小储户，应当通过收取管理费的方法，逐步清出去。

　　另一个迹象出现在今年“五一”节。“五一”节长假期间，北京等地的以四大国有银行为代表的商业银行大歇业，给老百姓的生活造成了诸多不便。不少居民为买电跑了多处银行都吃了闭门羹，有人用信用卡取款被提款机吞卡或者遇上提款机里没钱，储户们怨声载道。

　　四大国有银行“五一”节歇业的一个重要理由是基于银行成本费用方面的考虑。银行方面说，节假日银行的业务量只是平时的15%-20%，因此，在节假日银行适当减少人力投入，可以提高效益。

　　但事实表明，这种做法得不偿失，因为四大银行大大开罪了量大面广的小储户，而使节日期间照常营业的民生银行、招商银行、商业银行等小银行“大捞一把”，获得了相当可观的销售额和商业信誉。从事后广大储户的激烈反应看，国有银行的这一决策如果不是过高估计了货币电子化程度和人们对银行卡的接受能力，便是过低估计或有意忽视了其对广大储户的伤害。有论者尖锐地指出，黄金周期间四大国有商业银行自愿放弃并不算小的业务量，可能是自恃几十年经营而形成的数量庞大的经营网点及客户群优势，“甚至不能排除银行有借长假期间停业以有意放弃小储户之意”。这种评论或许有些过分，但至少，四大国有银行“五一”停业的选择隐含着对小储户的不重视，因为其考虑问题的重要理由就是“五一”节期间业务量比平时小，而且都是居民存取款业务，大客户不会在节日期间去银行。

　　对100元以下储户收费也好，开户门槛设为2000元也好，忽视节日期间的市场也好，不是问题的关键。问题的关键是：屏蔽一部分小客户已经成为国有银行的一种经营决策取向。

　　乍一看，国有银行的考虑是理性的。现在，银行已经不再是以“为人民服务”为主要目的的准公共产品，而是以利润为中心的企业，因此，进行成本核算是天经地义的，与过去的不计成本相比，还可以说是一种进步。另一方面，我国加入世贸组织后，金融市场逐步开放，外资银行与中资银行竞争的第一步就是争夺优质客户，因此，四大国有银行针锋相对地巩固和扩大优质客户群，似也无可非议。

　　但是，想去跟外资银行争夺“西瓜”的中资大银行对量大面广的“芝麻”采行了一种可能是错误的策略：轻视因而忽视，甚至要抛弃一部分。换句话说，四大国有银行可能把量大面广的小客户当成了自己的负担。

　　小储户果真是大银行的负担吗？从技术层面说，这种看法没有错。正如中国工商银行的人士所言，工行目前有存款余额在100元以下的小储户2018万户，占全部储户的5.16%，平均每个账户上只有13元。小储户太多，银行就会做亏本买卖。但从中国国情说，从加入世贸后中资外资银行的竞争格局看，小储户很可能是中资银行的优势所在，而不是一种需要银行尽义务的负担：

　　其一，深入到城乡细部的四大国有银行的营业网络，是计划经济留给四大银行的宝贵遗产，而这个巨大网络只有保持其广泛的“人民性”，才能充分发挥其威力，反过来，这个网络的潜能发挥得好，将成为外资银行和其他小型内资银行在相当长时期内无法比拟的竞争优势。

　　其二，与上一条相联系，大客户和小客户并非互相排斥的关系，以中资银行网络之大，人力资源之丰富和相对廉价，并不存在为小客户服务就影响为优质客户服务的问题。人为屏蔽，只会伤了众多客户的心。

　　其三，正在经历城市化的中国经济至少还有二十年的高速增长期，广大居民的收入也将长期保持高速增长势头，今天的小储户，可能就是明天的大客户，而且，许多小账户的户主同时也是大储户。四大银行有意屏蔽小储户，无疑将付出自降商誉的代价，很可能意味着现实市场和未来市场的丢失。

　　在企业竞争中，找到属于自己的不可替代的竞争力是效果最好也最可靠的办法。就中外银行的竞争而言，面对资产和服务实力都远强于自己的对手，中资银行清醒认识自己的优势和劣势，强化优势，补足欠缺，是很浅显的道理。而忽略甚至有意放弃自己的最大优势，单纯追求与对手雷同的竞争力，犹如在未长出翅膀时就自断尚能健步行走的双腿，恐怕是不小的冒险。

　　值得欣慰的是，许多带有民营性质的中资小银行很清楚自己的身份，正在抓住一切机会培育客户和占领市场。这或许正是银行竞争格局重新洗牌的历史时刻。我们不妨拭目以待：未来银行市场，竟是谁家天下。

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