如何解决“拒刷”问题

　　黄海龙

　　深圳刷卡手续费之争，现在仍未妥善解决，而且拒卡风波在席卷了上海之后，又开始波及到温州等地。在这场风波中，谁从中得益？又损害了谁的利益？

　　银行卡作为先进的电子货币将逐步取代现金支付，这是一个世界潮流，是一个国家 发达文明的重要标志。对于持卡人来说，既安全省心，又方便快捷。对商家来说，它不仅减轻了财务人员繁重的工作，同时又防止了道德风险。更为商家看重的是，银行卡带来了更为可观的销售额，特别是银行卡的透支功能，使商家以最便利的方式享受到了银行贷款的消费，从而拓展了自己的利润空间。银行的三秒钟即时到帐，也使商家及时回笼货币，使资金的使用过程更加便捷和安全。

　　但是，目前我国的现金流量仍占了社会消费额的50%以上，而一些西方发达国家的现金流通量仅占社会消费额的8%-15%，银行卡的发展空间非常大。上世纪90年代初期，我国政府正式将“金卡工程”列为发展我国现代化的议事日程，为此，政府和人民银行及全国所有商业银行一直努力建设“金卡工程”，投巨资改善用卡环境，推动银行卡产业的发展，并积极推行和倡导电子货币的应用。这对老百姓、商家、银行和社会都具有重大意义。

　　既然是一件对各方都有益的事，为何近来却在成都、深圳、上海等地频频发生拒卡事件呢？首先，统一的银行卡收费行为出自行政命令，误导了商家。银行卡收费由来有之，而且国内的收费标准与国际标准基本一致，当初都是银行与商家协商，由市场调节。但自从央行公布了银联统一银行卡收费价格即全面下调了收费标准之后，立即把商家的目光吸引到了收费多少的问题上了。使商家错误地以为银行卡收费还有降的空间。这是一个错误的导向，也是引起商家拒卡的导火索，这是拒卡事件的外部原因。

　　其次，深圳零售业的过度竞争是造成商家利润薄的主要原因，导致商家不愿再分出1%的利润给银行。

　　而银行同时也在喊冤。银行称，就算是零售商的利润薄，那也是有利润，而银行仅银行卡业务单独核算现在还在亏损！这不能成为降低手续费的理由。银行也是企业，也要实行商业化经营，也必须进行成本核算、追求利润、追求效益。银行不是政府，银行没有免费的午餐。1%的手续费已经低于国外2%-3%的平均水平了！

　　在商家和银行争执不下的时候，除了双方都受伤害，无辜的销售者更是深受其害。在这次刷卡消费的争议当中，商家和银行都忽视了消费者的存在，甚至有将消费者视为“砝码”，“挟消费者以令对方”之嫌。而且，在一些地方甚至出现了商家将手续费转嫁给消费者的情况。

　　要阻止事态的进一步恶化和蔓延，维护消费者的权益，也许要从以下几个方面同时入手。

　　首先，政府部门应高度重视国家“金卡工程”的重要性，积极推动银行卡产业的发展，因为银行卡产业涉及软件行业、制造业、银行业、媒体业、商业等诸多行业的发展；同时应尽快出台相关配套的法律，规范商家的经营行为，建立完善的税务监控机制，维护和培育良好的社会消费环境。

　　其次，央行和银监会应尽快出台《银行卡管理条例》，指导与监督商业银行的银行业务的规范经营，尊重银行卡收费标准的市场化，和国际接轨，切实维护国际与银行的利益，同时，中国银联要继续发挥“联通通用”的作用，运用市场法则，指导银行卡收费标准，积极改善用卡环境，为推动电子货币而尽职尽责。

　　再次，商业管理部门应以维护国家利益和繁荣商业为己任，抵制“拒卡”和欺骗侵害消费者权益的行为。商业主管部门、工商、税务应对现行零售业的经营过程，经营盈亏结构，税收状况进行联合调查分析，以事实和数据为依据，协调解决零售业经营中的问题，对依法纳税、合规经营、繁荣商业者可给予税收优惠政策及授星表彰政策，同时税务部门应学习韩国的经验，制定刷卡有奖政策，鼓励消费者刷卡消费，维护国家税收利益。

　　最后，提高全社会的法律意识，银行、商户都要保护消费者的权益，消费者也要自觉运用法律手段维护自己的权益。