吴赛勋

　　贷款购房可谓是时下最热门的话题之一，随着银行贷款之门越开越大，贷款“门槛”的一再降低，人们的“胃口”被吊得越来越高。但是，这借来的“银两”毕竟是要连本带息还给银行的，要品尝这份“大餐”还得三思而后行。据交通银行上海分行主管消费信贷业务的有关人士对贷款购房者的一项摸底调查结果显示，由于举贷数额大、时间长，造成一些人还贷难甚至严重影响正常生活的尴尬局面已不少见。为此有识之士提醒消费者，购房贷款时切记：贷款有风险，举贷需量力而行。

　　借贷比例多少为宜

　　出于某些诸如“攀比”、“一步到位”的心理，一些市民在购房时喜“大”好“贵”，使贷款额度相应放大或期限延长，而对自身的还贷能力和借贷给今后生活造成的影响缺乏必要的分析和预测，待到还款时才深感压力。

　　对于绝大多数尤其是工薪人士来说，购房乃是人生中一件大事，为此所付出的可能是一辈子的积蓄和心血，大可不必草率行事。那么，什么样的房价才是比较合理的呢？据业内人士测算，所购房价以控制在家庭年收入的6倍以下比较合适。如贷款成数为80%，期限20年，以后每月的还款将不超过收入的40%，其余60%以上的收入还能较好地维持生活支出。如果超过以上比例，就可能影响日常生活质量。当然，这收入必须是稳定的、有保证的。举贷者对目前从事的职业前景、个人的就业能力等都要有充分的认识，最好留有一定的余地，免得到时进退两难。

　　投资购房有风险

　　随着人们投资意识的逐步加强，一部分人出于保值、增值的良好愿望，将眼光瞄准了房产这一新兴的投资领域。与其他商品相比，房产的价格具有很大的变数。影响价格的因素多种多样，如地段、结构、层次、环境等。所以，你如没有一定的眼光和判断力，谁能保证你所购房产在若干年后依旧会得到预期的投资收益？

　　如果投资房产是靠举贷实现的，那更有必要算算另外一笔帐：贷款风险。按目前的政策，住房按揭贷款的利率每年都要作调整。据业内人士分析，眼下较低的贷款利率很有可能随行就市。如基础利率上升，贷款利率也会作相应调整。我们姑且设定利率不变，假定你首付10万元购买一套价值50万元的住房，加上5年期40万元贷款本息，购房支出为55.6万元。如再加上约1.4万元的10万元自筹资金5年的利息损失，合计达57万元。这还未算上其他如登记费、保险费、交易契税等另需支付的各种费用。如贷款期限为10年或20年，利息支出将更为可观。

　　贷款也有小窍门

　　根据自己的实际情况和还贷能力，合理确定贷款额度和贷款期限也是一桩颇为头疼的事，借款期限越长每月还款就越少，但总还款额必然上升。一般来说，人生有三大费用支出：婚嫁费用、购房费用、子女教育费用。借款年限的确定应有利于这三项费用的合理调度。那么，如果贷款过长，甚至退休以后还得承担较高还款压力，这对普通百姓来说风险比较大。此外，贷款也有小窍门。现在，各商业银行在住房贷款业务的营销中，也会采取一些便民利民手段和措施。如去年底交通银行推出的“非指定楼盘按揭贷款业务”，购房人若自己落实按揭银行，而且不需要房产商提供任何担保，一般来说，可以享受房产商提供的一次性付款房价优惠措施。一套住房价值50万，一次性付款优惠1%，就可节省5000元的购房费用支出，何乐而不为呢？又如交行“组合贷款”品种，规定客户在申办住房贷款业务后，再向该行申请其他如装修贷款、耐用消费品贷款等时，每次可享受贷款利率下浮2%的优惠，最高可达10%。