见习记者沈剑北京报道

　　天津市解放北路是银行扎堆的地方，在这条不算太长的街道上，集聚着来自全国各地的十几家商业银行。但今天津这座直辖市非常尴尬的是，这么多家银行竟没有一家总部设在这里，但这种局面很快就会发生改变。

　　改变这种局面的是中国人民银行的一纸批文。据知情人士透露，2002年11月，央行一纸批文同时下达到中国建设银行、德国施豪银行北京代表处和人民银行天津分行：央行正式批准施豪银行与建行合资成立住房储蓄银行的申请，并同意设址天津。至此经过二年多“秘密运行”之后，建行与德国施豪正式联姻。

　　来自天津的消息也证实了这一点，人民银行天津分行有关官员在接受记者采访时说：“批文确实已下达，估计年底或明年初有望开业。”

　　首家合资住房银行

　　施豪是德国最大的专业住房储蓄银行，除在本土开展业务外，还在斯洛伐克、捷克、匈牙利等国家建立了合资银行，专门从事住房储蓄业务。

　　“施豪银行非常看好中国个人住房市场的潜力，自1999年在北京设立代表处以来，就积极与各方沟通，以期早日在中中获准开展业务。”施豪银行北京代表处的一位人士说。

　　施豪银行与中国颇有渊源。该人士说，早在1994年，中国政府启动房改，由建设部、国家计委、财政部、央行等组成的联合课题组找到施豪银行，探讨德国住房储蓄贷款模式在中国实施的可行性。不久后施豪得到反馈，课题组的结论非常积极，中国政府高层也非常支持。

　　之后，施豪银行与中国建设银行进行了亲密的接触，2001年，建行与施豪银行笠署了成立合资住房储蓄银行的协议。施豪银行北京代表处的这位人士指出，建设银行是中国房贷市场的老大。截至2001年底，建设银行个人住房贷款余额为1886亿元，在全部个人住房贷款市场中占36.8%，与其合作将会大大降低我们的经营风险。

　　据透露，2001年3月，建行就将与德国施豪银行合资成立住房储蓄银行一事向央行呈报了请示。

　　2002年10月，央行一纸批文同时下达到中国建设银行、德国施豪银行北京代表处和人民银行天津分行：施豪与建行正式获准联姻。

　　到目前的止，各方都没有透露具体的持股比例。但可以确定的是，这家国内第一家中外合资住房银行，建行居控股地位。在经营模式上，有关人士透露，将主要参用施豪在德国的经营模式。

　　施豪经营模式

　　当合资住房储蓄银行的消息乍一传出，有人就惊呼，建行获得一个诱人的蛋糕，其可能成为最大的嬴家，他们给出的理由是，国内住房储蓄金融有不可小觑的发展空间，而建行作为先行者，未来品牌价值将十分可观。另外，为了降低经营风险，住房储蓄银行贷款额度会有一定上限，不足部分由商业贷款和自有资金补足。而与住房银行合作的商业银行近水楼台，一般就会根据贷款者的具体情况的其设计与住房贷款配套的商业贷款一揽子借款方案——商业银行不但赚取了住房银行的佣金，只要服务到家，产品跟上，还能与住房银行实现客户共享，开拓自己新的利润渠道。而建行此前已经拥有自己成熟的公积金贷款代办、商业贷款客户网络，再加上住房储蓄银行贷款，购房者就可以在建行以贷款级合一次获得自己的全部购房贷款服务，这样的服务效率在竟争日益激烈的市场中，实在是不可多得的财富。

　　施豪北京代表处的人士介绍说，施豪模式的主要内容是合同制专项储蓄。客户与银行笠订一份一定金额的住房储蓄合同，客户按月向银行存款，在存款总额达到合同金额的40%-50%时，储户即可向银行申请合同全额的购房贷款。与一般商业银行住房贷款不同，住房储蓄银行的资金是封闭运作的，它只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷，此外不迸行任何其他投资，储户的存贷差是它惟一的利润来源。

　　天津人行的有关官员介绍说，与公积金的强制储蓄不同，住房储蓄银行是自愿储蓄，辅之以政策鼓励；同时，它远用一套严格的借款人资格评定体系，除了有最低存款额限制外，银行还以存款额与存款时间相乘所得“评估值”决定配贷顺序，使储户得到贷款的机会最大限度趋向公平。

　　这种模式的住房储蓄体系是以居民为中心，接互助合作、合同约束、先存后贷的原理构的。它的前提是住房储蓄银行要能得到政府的额外支持，否则嬴利空间就很小。中银研究所的黄金老博士说。