我有两个建议，一是我们能不能允许一些优秀的贷款担保公司升级成银行？所谓担保公司，是指个人或企业在向银行贷款时，银行为了降低风险，不直接放款给个人或企业，需要贷款人找到第三方(担保公司)提供信用担保。担保公司会根据银行的要求，让贷款人出具相关的资质证明进行审核，最后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取服务费用。二是我们能不能鼓励民间成立大量的城市中小企业贷款公司。现在我们已经有了农村小额信贷公司，能不能在城市也成立一批专为中小企业，甚至微型企业贷款的信贷公司。

　　我认为，目前把优秀的担保公司升级为银行，非常可行。担保公司在中国已经有接近十年的历史了，从1999年第一批担保公司成立了，到现在已经有几千家这样的中小企业担保公司。十年过去了，大浪淘沙，一些担保公司做得非常成功。比如成立于1999年12月的深圳中科智担保公司，目前已是中国最大规模的民营商业担保集团，目前共控股、参股30多家企业。在深圳、北京、上海、广东、福建、湖南、河北、重庆、江苏和浙江等地都开设了分支机构，有30亿元资产，累计担保贷款达700亿元人民币。要知道，整个广州市才130亿元担保金额。亚洲开发银行、美国华旗集团、美国凯雷投资、通用电器公司等等都有对它进行入股，就是因为它的信誉非常好。另外，同样比较成功的还有广州的银达、北京中关村担保，深圳中小企业担保中心等。这些担保公司都有着近十年的成功经验，具备了一个中小企业银行的核心竞争力。银行的核心业务无非是两个，一个是存款，一个是贷款，其中最难的还是贷款。贷款公司有了这样的核心竞争力，所以把它变成一个银行，就是一个水到渠成的方式。

　　而且，把这些好的担保公司升级为中小银行，不会增加国家的金融风险，为什么注册一个银行这么难？银行业是一个非常特殊的行业，因为银行是吸收存款的，对于存款者来说，他把毕生财产交给银行，银行一垮台就会引起整个社会的动荡，所以全世界对银行都是非常谨慎的。而我们让一些已经有近十年运行经验，已经被市场证明它能够运行良好，甚至比我们现有银行做得还好的担保公司，升级为中小银行，这比我们凭空地新建一家银行，应该来说风险小得多，成功的几率也大得多。此外，现在有好几千家担保公司，有的做得好、有的做得不好，一旦做得好的担保公司可以升格为银行，这就给担保业注入了一针强心剂，注入了一个巨大的希望：只要你做得够好，你可以升格为银行，可以有更好的发展，那么更多的资金就会投入到担保业，担保业就有一种向上的巨大刺激。这就可以为缓解中小企业融资难提供一个长远而持久的动力。

　　除了把担保业提升之外，还有什么办法呢？我觉得目前来说能够较快、能较大规模进入的就是城市中小企业贷款公司。什么是贷款公司呢？贷款公司就是只提供贷款不吸收存款，投资者用自己的钱贷给中小企业，通过收取利息获得回报。因为贷款公司不吸收存款，因此对于国家与社会来说没有很大风险。万一贷款出现问题，只是股东的资本金的损失。

　　目前农村的小额贷款公司的平均利率是多少呢？大概在18%-22%之间，目前绝大多数都做得非常好，不良贷款率非常低，利润也都不错。如果把业务扩大到城市里，成立城市中小企业贷款公司，这样会对投资有更大的激励作用。比如可以允许中小企业贷款公司在一个城市范围内营业，采取宽准入的方式，运营几年后可以允许好的公司接受大银行的批发贷款，表现优秀的贷款公司甚至可以升级为中小企业银行。这样就能吸引很多的民间资金投入到中小企业贷款上来，把大量的非法的民间集资与高利贷的活动纳入正常的金融渠道。