常常听到这样的说法：四大国有银行依托国家的信誉，要共产党在，它就垮不了。有人说，钱不够用了，开启印钞机，钞票就来了。还有人说前几年民间的非法集资，使许多人上当受骗。在这种状况下，老百姓会相信民营银行吗﹖

　　长期以来，中国老百姓对国有银行的信用深信不疑。这种认识是有道理的，因为国家作为国有银行的拥有者必须对储户负责，当银行无法支付存款时，国家可以运用财政来支持银行的给付。但从整个国民经济的角度来看，过度依靠国家信用，不见得是好事。

　　一个可以替代国家信用的方式是建立银行存款保险制度，把国家单独承担的风险分散到由国家和商业保险机构共同分担。这样做不仅有利于降低国家的负担，而且有利于对银行的多头监管，降低银行的坏帐率。同时，银行存款保险制度也为没有国家财政支持的民营银行创造了信用基础，使得它们可以在同一条起跑线上和国有银行竞争。

　　由于国家掌握有征税和发行货币的权力，因此，国家信用是金融体制最后的依托。可是，国家信用是建立在金融稳定的基础上。一旦遭遇到金融风暴，很有可能连国家信用也一起毁掉。至于说开动印钞机的办法，只会让危机来得更快，垮得更惨。

　　民营银行的信誉未必就比国有银行差。许多民营城市信用社的实践已经证实了这一点。在浙江台州地区有两个小小的城市信用社。从10万元起家，不到十年，发展到十几个亿，坏帐不到2%。在同样的地区，同样的市场，那些具有官方背景的信用社亏损得一塌糊涂。当地四大国有银行加上官方背景的城市信用社还做不过两家民营信用社，老百姓用他们的脚投了票。事实证明，能否取得民众的信用，关键在于银行的运行机制和经营业绩。如果你只有2%的坏帐，老百姓没有理由不信任你，如果你有30%的坏帐，打什么旗号都没有用。

　　民营银行没有坏帐的历史包袱，只要他们能够有效地解决银行存款的保险问题，建立一套有效的监管机制，在民众中很快就能建立起较高的信誉。